月领1000块，接近低保线
先把结论放在这里：如果你是外卖骑手，按最低档缴了15年社保，湖南退休大约拿1299元/月，广东大约1503元/月，北京因为基数高一些，大约2557元/月（均据各省养老保险缴费基数及退休金计算公式估算）。
全国城镇职工养老金的人均水平是3816元/月（据人力资源和社会保障部2023年数据）。你的退休金，大概是这个均值的三分之一到四分之一。
还有更惨的对照组：如果你根本没参加职工养老险，最后领的是城乡居民养老金兜底，全国均值214元/月。214元，现在在很多城市连一顿像样的快餐都吃不了。
这不是个例，这是结构性的结果。
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官方数据显示，灵活就业规模已经超过2亿人（据国务院NPC报告，2025年12月），宽口径估算超过3亿。其中新就业形态劳动者约8400万（据中华全国总工会），外卖、快递、网约车这几个行业加起来大约2500万人。
但这8400万人里，真正参加职工养老保险的只有7057万（据人力资源和社会保障部2024年数据），参保率不足35%。换句话说，超过6成的灵活就业者，退休后连1000多元的职工养老金都拿不到，只能靠214元的居民养老金撑着。
为什么参保率这么低？这里有个隐藏的收费机制，很多人不知道。
你以为你在缴社保，其实你在出双份钱
企业职工缴社保，单位出16%，个人出8%，合计24%。你一个月工资5000块，你自己出400，公司替你出800。
灵活就业者不一样。没有单位，就没人替你出那16%。你得自己把24%（养老险部分实为20%）全部扛下来。
同等基数下，灵活就业者每月缴费是在职职工个人缴费的2.5倍。
一个34岁的外卖骑手，月收入5000元，如果老老实实按规定缴社保，每个月要交的钱，比同收入的企业员工多出整整一倍。很多人算了一笔账，觉得不合算，就不缴了，或者只缴最低档，缴够15年就停。
这才有了后面退休只拿1000多的结果。
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有人会说，那平台为什么不给骑手缴社保？这才是这篇文章真正要讲的事。
1907份判决：那张纸值几百亿
我们来看一组数字对比，这组数字揭示的东西比退休金还让人坐不住。
1907份涉及骑手劳动关系认定的司法判决（据公开司法裁判文书数据库及德恒律师事务所分析报告），在自营模式下（平台直接雇佣），认劳率是100%。也就是说，法院认定骑手和平台存在劳动关系，平台就得承担雇主责任，包括缴纳社保。
但在外包+个体工商户模式下，认劳率是0.32%。
不是0.32%的工作是另一种性质，工作内容一模一样，接单、送餐、计件结算，全都一样。唯一变了的，是合同结构：在这一模式下，骑手以个体工商户身份通过外包公司与平台合作。合同结构的变化，导致骑手从「员工」变成了「个体经营者」，劳动关系认定归零。
那张「个体工商户」的执照，是这整个机制的核心零件。
成本逻辑是这样的：平台给每一名高频骑手缴纳社保的成本，大约是每年17000到20000元。美团如果为所有高频骑手全量缴纳社保，每年增加成本约120亿（约为其营收的3.6%，据国海证券/高盛测算）。
120亿是个什么概念？美团2024年营收约3370亿，6000亿港元市值。120亿对美团来说，是两周的营收，三十分之一的市值。
但有意思的事情发生了：美团宣布为骑手缴社保试点的当天，股价下跌，市值蒸发约800亿港元。
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800亿远大于120亿。市场不是在给120亿的成本定价，而是在给一件事定价：如果承认骑手是员工，这个先例成立，整个平台经济的成本结构就会被重写。这才是那次股价下跌的真实含义。
为什么会这样，谁锁住了这个结构
这件事背后有三层逻辑，把这三层搞清楚，你才知道为什么这不是靠喊一声「保护劳动者」就能解决的。
第一层：谁设计了这个结构？
不是哪个坏人坐下来专门设计的，是现有劳动法框架决定的。中国劳动法只有两个格子：要么有劳动关系，要么没有。没有第三种。「8亿小时工」「网约工」「算法雇佣」这些现代形态，塞不进这个二元框架。
2021年人社部发过一个文件，表述是「不完全符合劳动关系的新就业形态」。意思是承认这个问题存在，但没有配套的执行机制。一个政策表态，不是法律权利，打官司用不上。
第二层：谁从中受益？
最直接的受益方是平台。每名骑手不缴社保，平台节省17000到20000元/年。全量骑手合规，全国平台的总成本增加估计在340亿到400亿之间。
次级受益方可能包括地方财政。把这8400万人全部纳入职工社保统筹，意味着地方统筹基金需要承担庞大的新增支付义务，这是现有财政结构下的承受能力约束。
第三层：谁无法改变它？
骑手。单个骑手打官司，在外包+个体工商户模式下，认劳率是0.32%，几乎没有胜算。集体行动在没有工会支持的情况下很难形成。换工作？很多人没有更好的选项，34岁没有文凭、没有一技之长的人，外卖已经是收入最高的那个岗位。
这就是为什么这个结构已经存在这么多年，还会在可预期的周期内继续存在。不是因为没人看见，是因为能改变它的人，不在受损的那一边。
英国和欧盟在干什么
对比一下更能看清楚这件事的性质。
英国2021年，Uber在最高法院败诉，裁定司机为「工人」（worker，介于雇员和独立承包商之间的第三类），必须提供养老金、带薪假期和最低工资保障。这是英国引入「第三类劳动者」制度的典型案例。
欧盟正在推进平台工人指令，核心是「举证责任倒置」——默认平台与工人之间存在劳动关系，如果平台认为不存在，由平台来举证，而不是让工人去告。
同一份工作，骑手送的是外卖，收入是计件的，工作性质完全相同。在英国，他有养老金和最低工资保障；在中国，如果签了个体工商户协议，他几乎什么都没有。
差别不是工作，是法律框架的设计。
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「灵活」这个词值得拆一下
灵活就业这个词本身很有意思。你以为灵活是你的优势，是自由，是不打卡，是可以自己安排时间。
翻译成成本语言是：你以为你在享享灵活，其实你在替雇主承担他本应支付的那16%。
这不是说骑手不自愿，很多人确实不想被绑死在固定班次。问题是，「灵活」这个包装里，有一部分你选择的，还有一部分你没意识到自己是在被选择——被选中承担那份本来不该由你扛的社保雇主端成本。
一个人当15年骑手，替平台创造了利润，退休后拿1000多块。同期他要是在一家工厂打工，单位每月替他交的那800块，15年就是14万多。这14万多，骑手是一分没有的，因为他是「灵活就业」。
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冷水泼在最后
国内目前没有「第三类劳动者」立法，推进速度在可预期周期内很难与问题规模匹配。
如果你现在是灵活就业状态，有几件事是相对确定的：
第一，按最低档缴15年，退休金大概率不够覆盖日常生活开销，差额需要自己想办法补。
第二，指望平台补缴社保，在现行法律框架没有重大变化之前，几乎没有制度依据。
第三，城乡居民养老金那条线，是214元/月，那是最后的兜底，不是退路，是地板。
7057万参保的灵活就业者里，绝大多数选的是最低档，因为出得起更多的，早就找到更正规的工作了。
这不是失败，这是现有条件下的理性选择。只是代价，在退休的时候才能看清楚全貌。
本文数据来源：国务院NPC报告（2025年12月）、中华全国总工会新就业形态劳动者调查报告、人力资源和社会保障部官方公报（2023年）、美团2024年财报及公开市场数据。