身为山东省最大的区域性法人银行，青岛银行近年来经营规模和盈利水平持续增长，稳增的业绩背后少不了零售业务转型的助攻，其中互联网贷款业务调整尤其引起外界关注。
最新财报数据显示，2024年前三季度，青岛银行实现营业收入104.86亿元，同比增长 8.14%；实现归母净利润34.55亿元，同比增长15.60%；截至2024年9月末，青岛银行资产总额6689.82亿元，比上年末增长10.03%。
规模提升的同时，资产质量和监管指标亦保持稳定。在资产质量方面，截至2024年9月末，青岛银行的不良贷款率为1.17%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率245.71%，比上年末提高19.75 个百分点。
从业务结构来看，青岛银行主营业务包括公司银行、零售银行和金融市场三大板块，其中公司银行贡献主要收入，零售银行在转型战略推动下规模稳增，对业绩贡献也在增加。
关于零售业务转型，青岛银行在财报中披露了明确以消费金融为核心的零售贷款业务转型策略，在进一步加大个人住房贷款业务投入力度的同时，开拓信用卡业务，并开展同互联网公司合作，挖掘消费金融领域的业务机会。
值得一提的是，助贷业务（即与互联网公司合作的互联网贷款业务）对青岛银行的消费贷业务贡献较大，过去多年也一直保持相对稳定的规模占比。不过随着互联网贷款行业监管趋严，青岛银行的助贷投放也发生调整。
根据相关财报数据，2024年上半年，青岛银行主动调整互联网贷款结构和总量，个人消费贷款规模203.23亿元，相较年初下滑6.96%。其中，互联网贷款余额 119.59 亿元，省内余额占比达99.56%，占比较上年末提升1.64个百分点。
结合青岛银行以往年份的互联网贷款数据，不难发现其互联网贷款业务在今年明显转向，呈现两方面变化：整体规模压缩和省内投放增加。
作为地方城商行，青岛银行的零售贷款规模相较头部城商行落后不少，但稳增的节奏也可圈可点。2021年至2023年，青岛银行零售贷款余额分别为767.43亿元、733.8亿元、790.84亿元，其中个人消费贷款规模持续增长。
同期，青岛银行个人消费贷款余额规模分别为190.15亿元、169.32亿元、218.43亿元。青岛银行个人消费贷款增长，离不开互联网助贷业务的推动。
2021年，青岛银行互联网贷款共发放229万笔，累计金额194.88亿元；截至2021年末，该行线上消费贷款余额100.48亿元，较上年末增加61.54亿元。
2022年，青岛银行互联网贷款共发放97.01万笔，累计金额131.74亿元，截至2022年末，该行互联网贷款余额104.32亿元，较上年末增加3.84亿元。
2023年，青岛银行成功落地与头部互联网平台合作，个人互联网贷款余额133.81亿元，其中省内余额占比达97.92%。
根据青岛银行相关评级报告，青岛银行开展互联网贷款业务主要采用助贷模式，即主要通过与第三方平台合作进行导流获客，对部分子产品引入融资性担保公司或保险公司进行增信，获客合作方主要包括字节、度小满、360 等头部互联网平台。
增信合作方主要包括：福州三六零融资担保有限公司、中国平安财产保险股份有限公司和平安普惠融资担保有限公司等。此外，该行亦与互联网平台采取联合贷款的方式发放个人消费类贷款。
过去三年，青岛银行的互联网贷款规模一直增加，尤其是2023年其互联网贷款规模增幅明显。这与城商行整体的互联网贷款业务节奏不太相符，甚至可以称得上“逆势增长”，毕竟不少地方城商行纷纷缩减互联网贷款，有的甚至直接砍掉了助贷业务。
但在今年，青岛银行的互联网贷款业务趋势发生变化，规模开始下滑。究其原因，可能基于两方面考量，其一是互联网助贷业务因与助贷平台合作，各大平台收费规则不一，过高的综合息费容易引发客诉，最终对银行造成合规和消保压力。
其二，商业银行互联网贷款业务监管政策频出，规则完善的同时也加大对不合规互联网贷款业务的处罚力度，这对于在互联网贷款业务中提供资金的银行而言，也会面临一定的合规压力。
青岛银行也曾因互联网贷款业务收到消费者投诉以及监管处罚。
有用户称，在还呗（助贷平台）上借款，资方（放款方）为青岛银行，借款9666.6元分12期还款，每月还款971.04元，年化率接近36%。对此，青岛银行向用户回复称，依据该用户与青岛银行签订的《借款合同》约定，青岛银行收取贷款利率为8%部分的利息，除此之外青岛银行未收取其他任何费用。
青岛银行还表示，该笔贷款综合成本符合商业银行互联网贷款各项监管规定，且贷款费用非青岛银行收取，青岛银行已协助用户将退费诉求对接“还呗”平台跟进处理。
不只是合作的互联网助贷业务引发消费者不满，而且青岛银行也收到相关罚单。2023年，青岛银行因互联网贷款信息披露不规范、夸大营销等问题，被青岛银保监局罚款52万元。
压缩助贷业务之后，青岛银行互联网贷款、消费贷业务便转向自营。青岛银行称，本行积极开展互联网贷款战略转型，依托金融科技和大数据风控手段，进行产品创新，将金融科技与本行传统信贷业务经验、线下网点地缘优势相结合，计划下半年面向细分领域推出特色自营互联网消费贷款产品。
公开资料显示，近期青岛银行宣布基于大数据、云计算、人工智能等金融科技手段，创新推出的线上信贷产品“青易融”正式上线，该产品旨在更好地满足山东省内客户在经营和消费方面的融资需求。
除了“青易融”自营产品，青岛银行此前还推出互联网个人消费贷款产品“海融易贷”，该产品同样是线上产品，面向山东省内或为山东省内常住客群开放。
业内人士表示，商业银行互联网贷款管理规定中，明确严控地方法人银行跨区域经营，大幅度压缩地方法人银行的消费贷业务半径，如果仅依靠助贷平台匹配当地用户，规模十分有限。因此，除了依靠助贷渠道，自营消费贷也就成了地方银行必须要啃下的硬骨头。