百万负翁的业主恐怕又要失望了！
20号央妈公告，贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为3.95%。除了1月份降了一次，已经持续5个月维持原状，真是能拖一时是一时！
挤牙膏一样，降也降不了多少，其实这个已经没有多大意义。此时按兵不动，也基本符合市场预期，关键是年底的美国降息，现在这么严峻的经济情况下，下调也是大概率事件。
这意味着短期新房贷款利率不会下探，而存量房贷利率，也要等到2025年元旦再调整。
01.
降存贷
央妈等，房奴苦，自2023年11月央妈给全国存量房业主发了一波福利之后，就再无动静，看着自己跌没的首付和高达5%的房贷利率，旁边的同事小王却以3%利率，以及你贷款总额作为总价买了一套时，你作何感想！
作为银行的最优质资产，特别是已经上车的存量房贷，当时的首付比例一般3成以上，首付比例高则银行风险小。
即便在2023年底降过一次存量放贷利率，相比现在的市场利率还是普遍偏高，且非常依赖LPR的走势，存量贷款只有lpr走低才会受到影响，毕竟以前签的基点是不变的。
那么存量贷款真的不会降吗？
看看刚发布的住房贷款数据就知道了，5月份的数据是514亿，还不如一个头部企业的销售额。对比2020年的4600亿，暴跌了近90%。你要知道这部分贷款是银行的优质利润来源，今年银行的利润估计会大幅缩水。
这两年如果你有背负房贷，手上宽松的话，利率还在4%左右的话，你会怎么做呢？
随着央行放开房贷利率下限，让地方和市场定价，不少城市出现了一大批3%左右的房贷，甚至未来还会出现2开头的利率。接近一倍的差距，存量贷款业主估计心态都要崩了。
在没有新的投资渠道下，很多人的做法是提前还贷。你以为银行不知道吗，太天真了，去年不少银行关闭了网上预约渠道，只能去柜台，而且预约周期一般都在半年以上，随着今年的压力增大，预约周期有所缩短，普遍也要2-3个月。
02.
摆烂
千万不要你做业主们的精打细算，随着这两年的资产荒的蔓延，随着购买力不断贬值，不少内地村镇银行整存整取5年期利率已经跌破2.5%，暂停大额长期存款，A股带血的镰刀，房价的不断下跌，各种渠道的收益不断缩水，对资产保值升值的需求越发强烈。
存量贷款利率普遍4%左右，在市面没有安全的投资渠道下，提前还贷就是最好的保值理财了。
前些年拼命加杠杆，是因为房子作为最优质的资产端，以小博大是人类共有的赌性，房价翻一倍，杠杆为3成，你的资金就可以翻6倍，这就是最为魔幻的地方。
关于断供潮，网上没有明确数据，但从一些银行的态度和招聘信息中可以看出一些蛛丝马迹。
以前只要你敢断供，哪怕三个月就开始收房了，现在呢？你想摆烂，银行会比你更上心。
河北一业主李女士，由于房子延迟2年还未交付，自今年春节开始就断供了，也做好了被法拍的准备，谁知6月上旬被银行温馨慰问，给出的方案：利率降为同期新房利率，前三年只付本金的30%，且不付利息，三年后正常月供。这一套不按常理出牌，直接将李女士搞懵了。你想当老赖不给你机会，一句话，给你缓口气可以，但断供不行。只要您不摆烂，方式方法都可以谈。
从断供到拍卖回款，这一程序走完要差不多2年，房子拍卖以后，房贷抵偿不足部分，银行还要追索，那大概率又是一笔坏账。
03.
催债人
银行的资产安全是重中之重，否则会影响金融稳定，另外银行资本率的下降，会引发另一个严重问题：信用下调。
信用下调会被关停一些关键业务。比如海外授信额度的下调，国际结汇业务的停止，如果更重要的话，还要对新增债务和未到期债务追加担保品。
为了避免这种优质贷款的大规模挤兑，银行也会和存量业主协商，只要这笔贷款不成为呆帐，就能被包装成优质资本，在后面的信贷以及资本率方面发挥作用。
今年不少银行在招聘中出现了一个新岗位：“高级催债人”，多家银行公开招聘催收岗位。湖南三湘银行、光大银行和微众银行等均发布了招聘催收岗位的公告。门槛也不低，大学本科及以上，还要有金融、法律等专业背景。
催收以前一直都存在，只是委托和外包关系。现在由于业绩压力，软暴力催收现象屡禁不止，为保证催收行为更加合规合法。
04.
活着
自4月以来银行端通过叫停“手工补息”、停止发售智能通知存款，以及各地中小银行跟进补降存款利率等，推动负债成本有所下行，减轻对公存款成本持续偏高和存款定期化带来的负债端压力。
利率差的不断加大，迫使银行适应市场变化，也必然会做出一些让步。
一边是某音上的人均百万，一边是房子断供，银行招聘催债人，现实被割裂的更魔幻了。
现在消费不振就是这样，6月份的金融数据会让央行做出一些行动的，已经允许新增贷款市场化定价了，降息也是必然的趋势。
有点家底的直接提前还贷，差点意思的也想办法提前还贷，然后再抵押贷款出来，还低息贷款，最差的就是直接摆烂。中间的是最难受的，既不能提前还贷，也不能摆烂，只能下岗送外卖一直纠结的过活着。