取消利率下限后，房贷利率能到 2 字头吗？如果市场完全竞争且不设置下限，那么房贷的真实利率就会略低于小微贷款，比如会在 2.8%～2.9%左右。这都是新政，取消房贷利率下限后，很多城市都已出台了具体的细则，比如广深首套 3.52%，二套 3.9%；济南首套 3.55%，二套 3.95%；广东 19 城首套最低可以做到 3.15%，二套最低可以做到 3.55%。很多人会有疑问，为什么之前会有房贷利率下限？取消下限后，房贷利率理论上会下调到什么水平呢？今天，我就来给大家解释一下。
首先，为什么会设定房贷利率下限呢？
因为长期以来，我们的房贷利率都是高于真实的市场利率，所以要用下限来防止银行之间内卷降息。如果取消下限，那么房贷就可能会下降到真实的市场利率水平。这里还要解释一下什么是真实的市场利率水平？
在银行体系中，贷款利率是和不良贷款率有关系的，不良率越低，贷款越安全，利率就应该越低；反之，不良率越高，贷款越危险，利率就应该越高。而从招行 2023 年的年度财报中可以看出，不良贷款率最低的是房贷。第二低的是小微贷款，所以从理论上，房贷的真实利率水平应该低于小微贷款。招行的小微贷款从去年底开始下调为 2.98%。
所以，如果是市场完全竞争而不设置下限，那么房贷的真实利率就会略低于小微贷款，比如会在 2.8%～2.9%左右。也就是说，从理论上来讲，房贷的真实市场利率水平还是有下降空间的，是有降低到二字头的可能性的。当然，实际操作上，银行肯定会综合考虑房地产市场行情、老贷款的利率水平、利润水平等来综合确定。
最后，假设一下，如果房贷降到二字头，对楼市的支撑力度是非常大的，现在很多城市的房子租金收益就可以超过房贷利率，从理性角度讲，这种房价水平就是合理的，购房者就会入市。那你认为房贷会降到二字头吗？欢迎一起交流。
