大家好，我是东哥，你身边放心的香港保险顾问。
这是我的第454篇原创。
上篇文章，东哥很嗨。
大半夜的，开了罐啤酒。
望窗外夜色灯火阑珊，品淡淡麦香。
东哥所在的团队，400多人。
团队90%都是硕士以上学历，还有100多位博士。
是我见过知识密度最高的团队。
在这样一个强者如云的团队里，
东哥以一个新人小白的身份
在最艰难的冷启动期间
用主打的陌生人市场
杀进了前20%。
业内的说法，是争取做到月月有单签。
东哥现在，已经约好了4位客户，5月份赴港签单。
这个月做到了，平均下来，周周有单签。
感谢每一个支持东哥的朋友，转发东哥文章的朋友；
以及选择在东哥这里，配置保险的朋友。
相逢于微时，你们都是东哥崛起道路上的贵人。
今天和潜在客户聊。
潜在是做医疗的。
医疗说，我一直想买点香港储蓄险，稳健的收益，看着蛮不错。
但有一个点，让我一直有点犹豫。
长期来看，储蓄险的抗通胀能力，其实不如房产。
眼看杭州西安都取消限购，房产刺激政策不断，撩的人躁动不已。
房产大涨前夜，要不要加仓一套？
1
东哥说，这个问题，咱可以从多个角度拆解下。
首先，房产和储蓄险，到底谁的抗通胀能力更强，是个仁者见仁的事儿。
对于房产，有坚定地而多军，比如欧神、达叔之类。
也有坚定的空军，比如网上漫天漫地的中国地产崩溃论。
东哥的看法是什么？
坚定地看多大城市核心房产。
，第一段就是这个。
基础逻辑，就是暴力集团的铸币税。
大城市的房产，就是通胀的蓄水池。
那为什么东哥选择的是做香港保险销售，而没有选择在深圳做房产销售？
因为还有第二段。
大城市的房地产，绑定的是我们这片土地的暴力集团。
香港保险绑定的，则是全世界头号老大哥这个暴力集团。
现在全世界的资产定价货币，是美元。
对应的，就是美元灞泉。
美联储不仅是美国的中央银行，而且是全球的中央银行。
欧洲、日本和英国央行则是其补充。
整个世界主要依赖美元提供流动性，而这些流动性驱动着全球各地的经济活动。
身处外围的任何一个国家，都无法超脱于美国的这个体系。
即便是勤奋、聪明、庞大如中国。
我们也只不过是将源自美国的信用，衍生为境内的人民币流动性和本土经济活动。
将源自美国的原创技术应用到各个生产制造领域。
外围国家所做的几乎所有努力，所形成的任何效率提升与改进：
最终都会转变为政府或居民账户上美元资产的增加。
换言之，整个非美世界的努力与进步，都是使得美元的购买力更加强大。
这就是美元资产配置的彪悍之处。
也是香港保险的一个极大的优势，美元保单。
2
就像我司当前主打的储蓄险产品，是多元货币保单。
可以选择六种货币。
美元、人民币、港币、英镑、澳元、加元。
但除非有明确的目的或需求，比如计划以后就是要去澳洲生活，那么买澳元保单。
否则东哥都是推荐美元。
就是这个道理。
实际上即使是去澳洲生活，也可以先持有美元保单。
需要的时候兑换即可。
美元的彪悍和坚挺，大概率是要超越澳元的。
就比如，如果你有一个亿，你会全持有人民币，还会有把大部分都换成美元？
像那些高净值人群，做个世界公民？
不要轻易觉得有钱人都是傻子。
能驾驭那重量级的财富，水平和能力，大概率高于我们。
你说储蓄险的抗通胀能力，不如房地产，这个观点有一个前提：
就是这个储蓄险，是内地的人民币储蓄险。
对于香港的美元储蓄险，不一定成立。
关于这方面的详细推演，东哥之前做过计算。
就是下面这篇文章
这篇文章学术性有点太强了，阅读体验不太好。
但逻辑和数据都很扎实。
主要结论就是下面这张图
站在这个角度，香港储蓄险和内地房产到底谁更抗通胀，不好说。
3
退一步，即使不从抗通胀的角度，香港保险的美元保单，依然极具价值。
什么价值？
对冲人民币单一币种风险。
大部分中国投资者，资产几乎都配置在国内。
房产、基金、股票，都是人民币资产。
从便利性和熟悉度上来说，这自然是非常合理的。
但这就等于把鸡蛋放在不同的篮子里，比如房产、股市、债券；
但把篮子都放在同一辆车上，都在人民币这辆车上。
万一人民币贬值，就等于我们的资产，全都贬值了。
最近的日元，就是一个很好的案例。
日本是全球第三大经济体，实力相当彪悍。
但日元依然是，说贬值就贬值。
类似的，人民币也不排除贬值的可能性。
甚至最近这一年，我们已经很受伤。
未来的汇率，到底是升是降？
东哥的判断是，人民币大概率还是会继续贬值。
之前做过的货币物资比，就是再坚实不过的证据。
但这个只是东哥自己的推演，可以做个参考。
更合理的做法，是只应对，不预测。
不轻易去判断，而是提前按合适的比例配置好。
比如买美元保单。
人民币跌了，我们有美元的收益；
人民币涨了，我们有人民币的收益。
这就是资产配置的概念。
这点上，内地的房地产，无能为力。
4
上面的分析，太过理论。
如果平时对金融、财经类的知识不太感兴趣的话，理解起来可能觉得抽象。
那咱下一步就聊点实操性强的。
首先，房产的投资难度，要大于储蓄险。
往微观了说，需要选酬、看盘、地段、学区、房龄、装修……
往宏观了说，是城市的能级、城市产业结构的调整、远景规划、人口流动……
这些都是影响因素。
有人买了赚，有人买了亏。
而香港储蓄险，只要不像股票基金之类快进快出的买卖，不要被迫提前退保，就几乎不存在亏损的可能。
是确定的、稳定的、持续的增值。
就像之前在知乎看到的一个提问
对于普通人，可以说是一个沉重的打击。
即使是大城市，房产投资依然充满了挑战。
依然是有人哭有人笑。
5
其次，房产有周期性。
即使你的房产投资水平很高，买的房子长期而言必然是赚钱的；
依然有个无法逃避、必须面对的问题，就是楼市的周期。
什么意思？
就是有涨，也会有跌。
有牛，也会有熊。
房产周期性的特点，在这轮疫情里面，体现的淋漓尽致。
明天很温暖，后天更温暖。
但今天很冷，刺骨寒风。
熬不过去怎么办？
就比如，如果现在就遇到必须用钱的地方，怎么办？
骨折价卖房么？
这种量级的资产，一个折价，就会让一个普通家庭元气大伤。
储蓄险恰好相反，是稳健的增值，持续的增值。
除非人类世界遭遇了长达几十年的全球大萧条，否则几乎不存在回撤的可能。
就像下面图表所示意的历史实现数据
后期用钱的时候，直接保单拆分，从里面提取即可。
灵活使用，无畏牛熊。
6
承接着前面保单拆分提取的概念，就可以延伸出香港储蓄险的一个特点。
持续现金流。
房产是不动产，意味着房产的流动性，必然较差。
没办法产生持续的现金流。
出租是个选择，但东哥自己很不喜欢这个选择。
纯属个人偏好。
东哥的房子，就很早先年的时候，有一套小房子，出租过一年。
然后再没出租过。
好几套房子，宁肯一直空置。
为什么？
风险控制。
遇到不良租客，房租的收入，都覆盖不了他们对房子损坏的折价。
出租之外，房产变现的方式，就只有出售。
有，或者没有。
黑，或者白。
只有这两个选择。
香港储蓄险的使用，则灵活多了。
就像我司的拳头产品，保单支持无限次拆分和局部退保。
这样的灵活性，玩儿法就多了。
比如现在保单价值100万，就可以每年提取5万出来花。
剩下95万继续在里面增值。
按年化6%考虑，第二年保单值多少钱？
95万×6%=100.7万。
嘿，又回来了。
那么就可以再提5万出来花，保单的价值，一点没少。
还略有增加。
这就等于有了永远提不完的钱。
这在保险术语上，被称为永续年金。
永远的现金流。
7
医疗说，卧槽，没想到还有这么多讲究。
那我是不是就不应该买房子，而应该全买储蓄险了？
东哥说，显然不是。
房产和储蓄险，都是工具，各有各的优点和用处。
不冲突。
关键在于两点。
一个是自己的投资偏好，二个是自己现有的资产分布情况。
如果你没有房产，东哥建议是买首套房产+香港重疾险。
先照顾好生活。
像你现在已经有自住房产了，主要考虑增值，那就灵活多了。
就比如现在有80万现金。
如果你是房产头铁，绝对的房产多军。
那可以拿出40万再加仓一套，20万留下自己花；
剩下的20万，可以配置一些长线的储蓄险。
如果觉得现有房产的资产占比已经偏高，就完全可以考虑拿50万买储蓄险，30万自己花。
这样就可以充分享受到双方的妙处。
既有房产的增值性，也有香港储蓄险的简单性、稳健性、永续现金流、美元对冲之类的优势。
分散配置。都是工具。
这个分配方法，绝对正确么？
不是。
更好的办法，是结合考虑自己的现金流、风险承受能力、家庭组成状况，做综合的配置。
这方面，是东哥真正的服务所在。
也是一个合格的保险顾问，价值所在。
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