“90后70岁退休”，这不是地域笑话，未来可能成为现实。人口学家梁建章曾表示，当前我国为50、60岁老年人提供的丰厚养老金难以持续，30年后老年人或将面临养老金减半或退休年龄延迟至70、80岁的选择。
这番话恰逢2026年养老金调整议论热潮，引发全网关注。退休人员热议的核心的是养老金是否上涨、何时涨、低收入群体能否多受益。
这一切源于2026年4月28日人社部一季度发布会，会上虽未公布职工养老金调整细节，但明确推进待遇调整和城乡居民基础养老金提标，政策方向已定，五六至七月落地属正常节奏。
此前有专家提议，将生育与社保挂钩，通过奖惩刺激生育，理由是养老金制度本质是“代际供养”。
这一建议引发网友不满，有网友感慨90后“出生时嫌多余，求职时嫌太老，退休时嫌太早，还嫌生得少”。其实大家最关心的是：养老金为何不够用？当前退休人员养老金有多少？未来我们的养老金从何而来？
养老金紧张的核心原因，是交钱的人少了、领钱的人多了。我国社保规定，养老保险需缴满15年，男性60岁、女性55岁退休，看似合理，实则退休后能领多少，取决于两个关键因素。
我国退休待遇分城镇职工基本养老金和城乡居民基础养老金，后者因95%参保人为农村居民，被俗称为农民养老金，两者来源、计算方式、调整节奏不同，需区分清楚。
第一个因素是缴费时间和基数。养老保险由单位和个人共同缴纳，单位缴纳工资总额的14%-20%，个人缴纳8%，工资越高，未来养老金越多。按国际经验，养老金替代率（退休金占退休前工资比例）达70%才算合理，5000元月薪退休后需3500元养老金才能维持舒适生活，低于55%则会拮据。
第二个因素是养老金池子的结余情况。我国养老金实行“现收现付制”，现在缴纳的钱用于发放当前退休人员的养老金，结余则留存，赤字需统筹弥补，我们未来的养老金，大概率来自那时年轻人的缴费。
值得庆幸的是，2026年养老金资金面充足，中央社保基金补助达1.25万亿元，比去年增加800亿，三项社保基金累计结余超10.8万亿元，职工养老金将实现2005年以来连续第22次上涨，涨幅大概率维持在2%左右，但调整方向转向“提低、控高、扩中”。
养老金可持续性的关键变量是劳动人口。2063年，退休人口将达2872万人，创1949年以来新高，多个省份退休人数达百万级，浙江更是高达915万人。
未来十年，我国将迎来史上最大退休潮，60后以年均2000万人速度退休，2022年65岁以上老龄人口达2.09亿，占总人口15%且持续增长。
劳动人口减少的根源是生育低迷。2023年新出生人口902万人，创80年新低，2016年二胎政策曾让出生人口达1786万人，此后逐年下跌，7年间近乎腰斩，三胎政策也未达预期。
医疗、教育、住房等压力，让年轻人不愿生娃，未来可能出现1个打工人供养4、5个退休老人的局面。报告预测，2035年养老金结余或将耗尽，彼时最大的90后仅45岁，远未到退休年龄。
为应对困局，有人提出延迟退休或养老金减半两个方案，均引发争议。2020年我国人均寿命达78岁，现行退休年龄（男60岁、女干部55岁、女工人50岁）与寿命差距较大，但延迟退休面临现实难题。
有网友吐槽，若延迟退休，自己52岁仍在工作，无法帮子女带娃，子女64岁仍未退休，无法照顾自己；还有人调侃，六十大寿请假，30岁领导是否批准，道出了普通人的无奈。
延迟退休在全球并非新鲜事，经合组织2021年白皮书显示，45个国家中大部分法定退休年龄超60岁，冰岛、以色列、挪威达67岁。
日本法定退休年龄65岁，2023年9月65岁以上人口占比29%，人均寿命近85岁，大量老人为生计继续工作，2021年65岁以上从业人员达909万人，多为临时工，领取的养老金仅够勉强维持生计，日本政府甚至变相将退休年龄提升至70岁。
我国退休老人就业形势更严峻，35岁已被不少企业嫌弃，乐视“面试无需填年龄”的规定曾冲上热搜。当前普通退休老人可选工作多为保安、保洁，而保安岗位也逐渐被年轻人抢占，延迟退休的核心争议，不在于年龄，而在于退休后是否有工作可干。
养老金分配差距是另一大吐槽点，也是2026年政策重点发力方向。农村养老保险自2009年推行以来，标准逐步提高，2026年全国城乡居民基础养老金月最低标准从143元提至163元，连续三年每月上调20元，涨幅近14%，免申请自动到账。
但地区差距明显，上海2025年已达1555元/月，中西部多省仍低于200元/月，甘肃金昌、安徽无为等地已主动提标。2025年城乡居民月均养老金仅287元，远低于城镇职工的3498元，人大代表呼吁逐步将农民养老金提至月均1000元。
城镇养老金差距同样显著，2017年社科院调查显示，企业职工养老金每月2300-3000元，机关单位更高。2023年某地数据显示，机关退休人员月均养老金5080元，是企业职工的2倍多、城乡居民的25倍，落差悬殊。
归根结底，普通人养老终究要多靠自己。我国正推进世界银行提出的养老金三支柱模式：第一支柱基本养老保险，2022年末覆盖10.5亿人，规模7.4万亿元，占比近60%；第二支柱企业年金、职业年金，主要覆盖国企、机关事业单位，占比约40%；第三支柱个人养老金，占比仅0.1%，尚未被广泛接受。
未来养老，建议做好两手准备：一是年轻时树立养老意识，正常缴纳社保、适当储蓄；二是有余钱可购买靠谱的养老产品和保险，充实个人养老金。养老问题复杂迫切，专家建议应避免惩罚年轻人，不能将成年人当作生育机器、孩子当作养老工具。
2026年养老金调整，已传递出向兜底群体倾斜、缩小差距的信号，这份政策带来的“踏实感”，比多领几十块钱更有意义。营造生育、养老友好环境，尊重个人权利，兼顾公平与温度，才是养老改革的正确方向。