房贷利率又下降了。前几日，人民银行宣布下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年期以上的首套房利率由2.85%降至2.6%。这对于购房者来说，每个月的月供减少了，这是个天大的好消息。但为什么买了房的业主却坐不住了呢？现在一降再降的房贷利率又释放出了什么信号呢？
2014年，5年期的LPR出现了三次下调，累计下降了60个基点。这释放了一个强烈的信号：购房者需求大大减少，直接关系到我们买房的价值。现在房价下跌那是一批又一批。之前300万买的房子，现在甚至100万就能买得到。
前十几年房价一路上涨居高不下，一部分确实是因为刚需，但还有一个重要的原因是因为炒房客手中的资本涌入，让房地产市场异常火爆。现在炒房客撤资离场，存量房大批增加，全国住房套户比已达到1.16。
也就是说，每100户家庭有116套房子，空置率为12.1%，三线城市尤为突出。比如鹤岗的空置率已经达到1.7，导致房价暴跌，那些高位接盘的业主成为了最终受害人。一套房子花光了三代人的积蓄，房价下跌，不仅把首付跌没了，如果算上银行利息，把房子卖了，甚至还出现了倒欠银行的现象，这也是很多购房人断供房子的主要原因。
2024年全国各类法拍房累计达76.8万套，这每一套法拍房的背后，就是一个无力继续供养房子的家庭。毕业后的大环境，新生儿减少和结婚率下降都对房价下跌产生了重要影响。经济增速放缓导致出现了裁员潮，就业压力增加，中产阶级的财富效应减弱，购房能力下降。
2014年出生的新生儿仅有954万，较8年前减少了40%，结婚登记的人数下降了30%，导致刚需购房群体锐减。如果生育率持续减少，这将不仅仅是房价下跌的问题，甚至对我国的经济发展都会产生重大的影响。
如果房市一直不温不火，那未来房贷的利率能下降到0吗？从目前的社会发展规律来看，基本上是不太现实的。要满足房贷利率为0，需要很多极端的条件。比如银行零成本资金，银行的盈利模式是让大家手中的钱存到银行，银行给你发利息，然后银行用这些钱去投资，赚取投资收益。我们向银行申请房贷产生的利息，就是银行投资资金的收益。
百分之百稳赚的买卖是不可能实现的。如果房贷利率为0，银行就会出现亏损，所以房贷利率为0是不可能实现的。未来房贷利率进一步下探还是有可能的，未来的房价涨幅可能稳定在2%和3%之间，逐步接近国际水平。
对于那些高位接盘的买了房子的人，亏了几十万上百万，心里特别难受。其实只需要过了心里这道坎，就没有那么难受了。前几年大家买房都是冲着房价未来会上涨的可能性去放心地买房，当做一项重资产和刚需来购买。如果你是抱着投资的目的去买房，房价下跌这没什么好伤心的，因为投资肯定是有赚有亏，不可能出现稳赚不赔的情况，房价下跌就相当于自己投资失败了。
如果是刚需买房，那就更不需要伤心了。如果想继续住这套房子，那就继续住下去。因为房子不仅仅是一套房子，对你来说，这是一个家。一个家庭不是房子最重要，而是家人。房子能为我们遮风避雨就已经够了。如果压力太大，不想继续还房贷，担心房价下跌，那你的选择就是尽快出售自己名下的房子。
因为这个房子已经影响到你的生活了。要承认买这套房子是你的人生中一个失败的选择，承认自己的失败，想好自己如何度过没有房子的日子。但把房子卖了之后，就不要再想这个事情了。如何东山再起？我们要向前看，日子以后也会越来越好。
