医保与我们每个人切身利益紧密相关，全称是“社会医疗保险”，是国家一项重要的社会保障和民生制度。
医保至少有“三大保证”：保证人人有资格参加、保证人人都能看得起病、保证就医能享受相应比例的报销。
医保有一个必要前提：要参保才行。
医保有一个重要承诺：达到参保门槛，终身有效。这几个方面，构成医保运行的“闭环”。
医保说白了，就是国家给予参保人群的“超级福利”，福利享受主体有2类：一个是城镇职工医保参保者，一个是城乡居民医保参保者。
不管哪种参保形式，当患者生病就医，门诊、住院等情况下需要缴费时，医保作用一下子就体现出来了。没有参保的人，每一分钱都要自费，看着肉疼。参保的能享受一定的报销比例，负担明显轻松多了。
既然参保了，医保交的钱去了哪里？
医保有2个账户，参保交的钱，分成2个部分，分别划入“个人账户”和“统筹账户”，这两个账户用途是不一样的。
1、个人账户，参保人自己名下的账户——医保卡，这张卡是专项专用的，可用在就医看病上面，如定点药房刷卡买药、门诊看病、报销后个人自付等。不过，城乡居民医保没有个人账户，不能刷卡买药，只能报销用。
2、统筹账户，也就是“公共账户”，这是医保强大作用的直接体现。医保报销就是从统筹账户扣款，帮参保人员省下大笔医疗费。城镇职工医保因为交得多，所以报销比例上，比城乡居民医保要高一些。
医保制度经过宣教、运转，很多人都知道医保能报销，但不知道能报销多少钱，这些款项是怎么算出来的。我国的医保是一项十亿级人口参与的大工程，患者众多，诉求各不相同，所以报销上有大量专业术语和限制条件，看起来很复杂，但最简单的理解，有3个限制条件：
1、“两定点和三目录”条件限制。只有在定点医院、定点药房产生的费用才能报销，只有在药品目录、诊疗目录和服务设施目录范围才能报销，且报销比例各不相同。
2、“起付线和封顶线”条件限制。每年就诊费用累计超过一定金额才能申请报销——叫起付线。每个患者每年最多只能报销这么多，超过的金额要自费——叫封顶线。
3、“按比例报销”条件限制。也就是在前两个限制条件基础上，掐头去尾后，再按照比例进行报销，所报销的钱用公式表示为：
（治疗总费用-当地起付线标准-报销范围之外的支出）x报销比例=报销金额，结果通常是小于或等于最高报销金额。
由于我国人口基数大，地域广阔，病种多样，所以各个地区的医保政策，在遵循国家大原则的基础上，很多细节是不一样的，最终报销的金额并不相同。但无论是门诊还是住院，报销原则是全国统一的。
那么医保报销的实质，可以理解为：只要患者提供医保卡或参保凭证付款，在工作人员操作的那一刻，该报销的医院划款就算好了，患者最终交的钱，是已经报销过了，最后付的钱。
不过，同样是医保报销，来自同一个地方的患者，治疗同一种病，报销金额可能差几百几千甚至上万元；有的人每年交几千医保费用，就诊不会用，报销金额很少，有的人却知道医保能报销哪些，一年下来看病能省好几千。
这是医院和生活频繁发生的案例，究竟是怎么回事？很可能是医保报销多的那个人，掌握了4个报销的“小窍门”。
第一个：看情况选药用药
看病就诊时，患者可向医生说明自己是哪一种医保类型，因为不同的医保类型，可报销的药品目录有区别。医生可根据不同的医保，尽量考虑开具可报销的药物，这样报销的时候就能多报一点。
有的医生会主动问患者“有没有医保”，也是同样的意思，有的患者比较敏感，认为医生“搞什么猫腻和小动作”，这是明显误解了医生的好意。
有时患者不知道某个药物是不是在医保目录内，可用智能手机下载小程序查找，非常方便。
不要小看药物报销的作用，进入医保目录的药物，确实能帮我们省一大笔钱，越是慢病患者，体会就越深刻。
第二个：小病尽量不去大医院
大医院的医生级别高、临床经验丰富、设备也更先进，小病找大医院不是好得更快吗？并不是。因为我国医保有一条全国通用的规则：医院等级越高，产生的综合费用越高，报销比例反而越低。
如果是常见的感冒、发烧、积食、腹泻等问题，在社区或乡镇卫生院门诊能报80%以上，到了县市一级医院可能只给报50%，到了省级医院可能只报销30%了。
这种设计，是为了更好利用和盘活基层医疗资源，也是防止大医院宝贵的医疗资源浪费在小病上，患者小病到大医院是不划算的。
或者，患者确诊某些大病和重病，在大医院就医后，康复调养阶段也可转到等级低一些的医院，既保证了康复效果，也会更省钱，医保也是支持的。
第三个：选择医保定点医院要慎重
医保报销全国通用的重要规则之一，是只有去定点医院就诊、祝愿，相关费用才能按规定和比例报销，如果是非定点医院，要么报销不了，要么报销比例很低。
哪家医院是定点的？可以在国家医保服务平台查询，最好选一个离家近的定点医院。还要注意，有的疾病在定点医疗机构看不了，需要转院时，各种手续要齐全，这样医保才能报销，那些私自转院的行为，医保是不承认的。
即使是定点医院，一些患者要求特殊的医疗服务，如高级别病房护理、高规格进口药物等，这些是不可医保报销的，只能自费。
第四个：医保注意不要断缴
断缴现象多见于城乡居民医保类别，因为这种是自愿参保的，断缴有哪些弊端？
从断缴第一年开始，看病必须自己花钱了，无法报销，临床有一些患者，总认为身体不会有什么问题，决定不参保，等到住院后看到几万元甚至更高的自费清单，欲哭无泪。
对于城镇职工医保来说，如果断缴超过3个月，就要重新缴纳，半年后才能生效。这段时间处于无医保的“真空期”，万一生病只能自费。在不少地区断缴会影响连续缴费年限，报销封顶线也下降了。
总之，医保报销看似复杂，其实真正用起来很简单，拿出个人医保卡或凭证，能报销的系统自动帮你结算清楚了，也不用担心搞错了。掌握了4个报销“小窍门”，就有可能报销比别人更多一些，自己也能获得更多实惠。