作者|罗乾波
出品 |波哥看楼市
据波哥看楼市观察，近日，多地开始上调房贷利率，纷纷又回调到3.1%了。
11月底，各地陆续有银行宣布，上调新发放首套房贷利率下限，房贷重回“3”字头时代。
比如，杭州更是连续两度上调房贷利率，11月初的时候还在按照2.9%的最低利率执行，11月8日，多家银行同时宣布首套房贷利率上调至3.0%，11月底又宣布上调至3.1%。
截至今日，目前，已经宣布房贷利率上调的城市有：广州、佛山、南京、杭州、厦门、宁波、苏州、青岛、长沙、武汉、无锡等，调整后的利率都在3.0%-3.1%之间。
其中，最明显的可能是杭州了：
据报道，本月继 11 月 8 日从 2.9%调整至 3.0%之后，迎来了第二次调整。短短 22 天，杭州房贷利率便上调了 20BP。
尽管杭州房贷利率在一个月内上调两次，然而仍有多家银行表示其仍处于历史低位，在全国范围内亦不算高。
相关银行工作人员提及，加上税收、风险计提等，仅成本便要达到 3.5%。这是否意味着，接下来房贷利率极有可能一直涨至 3.5%及以上！
简析：
据波哥看楼市观察，这几天，网上到处都是房贷利率上调的新闻和信息，把大家的心搞得颇有点拔凉的感觉，毕竟房贷利率下降才没多久，可能很多人还未完全享受到下降的喜悦，如今，又“突然”急速上调首套或二套房的贷款利率，将会让很多人纠结和郁闷了。
虽然，整体上看，以杭州为例，从2.9%调高到3.1%，虽然月供增加不多，但是20年30年累积起来就不秀气了，特别是对那些贷款额度比较高和基础比较大的购房者而言，譬如，贷款500万及以上的人，就是大几十万的事情了。
这肯定会冲击各类购买者的心理。
对此，
有人说，这是当下楼市局部回暖下的一个正常调节；
也有人说，这是银行净息差压力下的一个回调行为。
真的是这样吗？
对此，波哥看楼市的观点是：
我们认为，这是一场中国资产价值保卫战下的有效动作。
其主要和核心原因是：
守住资产价值，就能守住经济大盘。
这好像跟上述的房贷利率的调整没太大直接关系，表面上是这样，但实际上，在前面一个阶段的降准降息等动作下，有一个信号已经反映出来了，那就是国内公积金的贷款利率，在那里死扛着2.85%的利率不动。
当时很多人不理解，公积金为何要这样给房贷利率的下调以脸色。
事实上，这里面有一个细节，很多朋友都忽视了——公积金人群主要是公务员和事业单位等人员为主，而商业房贷则偏重市场化人群，因此，公积金相比商业房贷来说，其身上的意义众多，懂的都懂。
也可以说，是最后的压舱石，展示的是公益性和基础性价值，更多是国家力量的观察线。
所以，以前很多人就在质疑，为什么公积金的贷款利率就不能像商贷那样进行有效的变化呢？
这主要是因为，公积金会严重冲击国内银行利率等相关的大体系，一旦失守，商业银行的零利率和负利率等情况，都会发生，虽然，会让购房者获得了一定的利好，但最后打击的则是国内整个金融系统的结构的稳固性。
因为，公积金这个利率锚定物下滑后，会直接导致存款贷款之间利率的错乱，会快速失去有效的参考，而变得没有标准，整个金融领域的利率等就会造成紊乱。到时，就将导致巨大的金融风险。
就此，国家也思考了许多，所以，公积金利率就一直是那副“老板脸”，而显得不近人情。
此外，据波哥看楼市观察：
当前，众多银行上调房贷利率，目前业内出现的楼市回暖说和银行净息差压力说等，在我们波哥看楼市看来，这些说法虽然都有一定的支撑，然而，从总体和本质上观察，这些变化基本都是外在的表征，难以达到内里逻辑的触动。
譬如，在楼市局部回暖这个角度，目前也只有北上深等个别区域活跃一点，这放之于全国，依然是杯水车薪，如果用这些数据来支撑近期多地房贷利率的上调，就非常的尴尬了。
另外，从银行净息差压力的维度来观察，还稍微说得通一点，毕竟，这个方面已经直接反映了金融系统的众多情况，可是，假如依然，从你这个角度来看，仍然会难得其实，也不究竟。
因为，它仍然是在外面雾里看花。
为啥这样讲呢？
这里，有一个简单的逻辑——
房贷利率继续下掉——银行净息差必定失守——存款利率也会出问题——会倒逼房价调整和继续下降——房产价值缩水——居民失去安全感——预期和信心更难提振——市场趋势更会大跌等。
其中，最严重的就是打破了国人对存款和房产价值的认同，而国人的绝大多数财富都集中在存款和房产上，两者累加起来可能达到90%左右了，这是国内普通老百姓的一个真实情况，因此，可知，只要房贷利率跌破公积金的比例，这些情况都将会逐步传导到各个层面，最后，必然会导致老百姓都不会再相信存款和房产的这一大众型财富蓄水池的作用了。
最后，引发的一系列后果，必然会是灾难性的。
有鉴于此，你还会把房贷利率的上调，看成一个简单的问题吗？
还会去不明就里地吐槽吗？
归结起来，就是一句话：
上调房贷利率，看似在一定的程度上增加大家的还贷压力，实则是保护和守护我们所有人的房产价值的有力举措，不然，大家都得玩完。
否则，大家手上所谓的百万或千万或上亿级别的房产等，都将快速失去财富的承载功能和价值，而纷纷变成个人黯然神伤的落寞之所。
这个道理，其实也很简单，银行存贷利率的合理体系只要一崩溃，现实中的一切香车怒马等，都将会快速打回原形或尘埃，没有之一。
其他的就不多说了，下面引用一位网友的言论，以供大家参考：
“从21年开始房价进入了下行期，消费者信心指数之后也快速下行；房价与消费者信心的这种同向运动不是偶然，这种现象经济学叫做财富效应。
财富效应就是，老百姓消费多少不取决于收入，而取决于财富。
也就是，你的资产，比如房子升值，你就敢消费；相反，如果房价下跌，无论你工资情况如何，你就不敢消费。”
据波哥看楼市观察，针对近期多地上调房贷利率的事情，千万不要被上调后多出了的那几百款块钱等，而去想不通和郁闷等，否则，按众人的普通逻辑，最后造成的后果将是直接摧毁各自房产和财富的根本，对每一个人而言，都是巨大的灾难，个中的细节大家可以去仔细推演一下。
这绝非危言耸听。
鉴于这个话题比较沉重，今天波哥就不去讲多了，明者自明、智者自会倘然。
今天，就先说到这里吧，咱们下期再见。
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