作者 | 《财经》新媒体 撰稿人 舒志娟/文 高素英/编辑
八年前，只有2万元启动资金的陈海琼，在京东开设了阿卢小钓手专卖店。让他感到无助的是，创业初期，因资金短缺，错失不少商机，尤其是在大促前的备货高峰期总是伴随着资金压力。幸运的是，陈海琼遇到了京小贷，困扰多年的难题迎刃而解。
图为京东店主陈海琼
只需要通过简单的在线操作，短短几分钟内几十万资金便迅速到账，犹如生意场上的“及时雨”。随着店铺日益壮大，陈海琼店铺的营业额从零激增至1000万元。今年京小贷的大手笔，更是让备战11.11的陈海琼感到前所未有的轻松。
据悉，今年11.11京小贷再度发力，推出30亿元的专项提额计划，确保商家在备货与销售高峰期资金无忧。此外，京小贷还提供超2000万元的息费补贴，并支持按日计息、随借随还，进一步降低商家的财务成本。
一系列举措的背后，是京小贷为中小商家解决融资难的初心。自2014年成立以来，京小贷用技术打造了信用贷款的通行证，结合互联网技术创新、大数据和京东生态三大基因，为中小商家解决了燃眉之急，帮助他们降本增效、提升用户体验的同时，推动其业务的快速发展，实现了可持续增长。
中小商家面临“资金缺口”难题
一年一度的11.11购物节，不仅是透视消费市场趋势的重要窗口，也是商家年终的一场大考。为了紧抓这一市场机遇，商家们往往提前数月开始备货、进货，并进行大规模的营销推广。在爆单的情况下，他们还会迅速补货以追加销售。
然而，随着市场和销售的火爆，商家在这一周期内的临时资金需求也随之飙升。对于那些渴望扩大业务但缺乏抵押物且自有资源有限的商家而言，资金成为他们能否赢得这场战役的关键。
来自云南小村庄的创业者邵发星在经历多种职业后，2018年在京东开设了鲜惠源官方旗舰店，主营榴莲业务。而这项生意需要巨大的资金投入，尤其在进货高峰期。一辆满载榴莲的16米长货车，即使价格优惠时，成本也需五六十万元，高价时更是高达八九十万元。为规避资金周转问题，邵发星不得不将日销量从3000单、5000单下降至500单、1000单，从而限制了业务的扩张。
图为创业者邵发星
据《中国小微企业白皮书》的数据显示，小微企业目前融资缺口高达22万亿元，超过55%的小微企业金融信贷需求未能获得满足。
究其原因在于，中小微企业规模较小、竞争力不强、可抵押资产有限、抗风险能力较弱且内部控制制度和公司治理不完善、财务信息不透明，使得银行难以准确评估其偿债能力；有关融资担保、抵质押品管理等机制尚待完善，导致中小微企业难以满足部分商业银行的信贷要求，或需承担更高的融资成本。
解开他们难题的钥匙之一是“京小贷”。与传统贷款相比，京东第三方商家只要满足相关条件，无需抵押即可在京小贷申请贷款，只要在线操作，额度最高可达1000万元，且费用按日计息，随借随还，这与商家的用款需求高度匹配。
在邵发星看来，京小贷的申请速度快，无需提供繁杂的手续，只要在电脑上“动动手指”，一两分钟就能搞定。尤其是在订货旺季，时间就是金钱，京小贷为他争取了宝贵的“抢货”时间。同时在京小贷的资金支持下，2024年上半年他的店铺GMV已超672万元。
多措并举降低商家融资成本
京小贷不仅帮助像陈海琼、邵发星等人打开全国市场的大门，还推动了宁夏滩羊、宿迁霸王蟹等地方特产走出本地，赢得了更广泛的认可。在京小贷的支持下，越来越多的商家资金更加充裕，生意规模也随之不断扩大。
京东金融的数据显示，11.11活动首日，京小贷交易客户同比增长10%，交易规模同比增长42%。这表明，京小贷为越来越多的商家提供了高效、便捷的融资服务。
然而，中小商家在大促期间面临的另一个挑战是回款难。大促期间，商家订单量激增，待回收货款也随之大幅增加。
针对这一难题，京小贷推出了创新的融资解决方案。根据商家发货后在途订单的情况，京小贷为商家提供融资额度，11.11期间，京小贷还提供超2000万元息费补贴、提前收款笔笔免息等活动，从而提升商家运营资金的周转效率。
陈海琼对此表示，京小贷的成本相对较低，平均回款周期大约在15天。一旦资金回笼，他就能及时还款，因此实际支付的利息成本并不高。
在邵发星看来，京小贷不仅提供按需贷款的服务，即商家可以根据实际需求只借所需金额，还允许随时借款和提前还款。这种灵活性使得他能够在榴莲销售周期结束后第一时间还款，从而确保赚取的利润足以覆盖手续费。
事实上，今年以来，相关金融部门针对助企帮扶出台了一系列的举措。这些举措的重点，就是要打通小微企业融资的堵点和卡点，优化营商环境，畅通融资渠道，确保服务不减、价格更优。
有分析人士指出，京小贷通过一系列措施帮助商家降低融资成本，打造了更简单高效的商家生态，为中小商家的不断壮大提供了有力支持。
数字化助力可持续增长
从2014年成立以来，京小贷已经服务了京东上包括手机数码、家用电器、运动户外、生鲜、母婴等品类超过95%的商家，提供最高1000万元的便捷融资。在这背后，离不开其解决中小商家融资难的初心，以及京东生态体系所构建的坚实后盾。这包括京东庞大的流量资源、多样化的应用场景、强大的科技能力和严谨的风控系统。
一方面，通过数据接入、治理和应用迭代的正循环，京小贷将商家经营数据转化为信用数据，从而破解了中小商家授信难题。另一方面，标准化的数据则为金融服务提供了数字化基础，还直观反映了企业的真实经营状况，为贷款授信前的准入评估和贷中预警提供了有力依据。
在数字化能力的支撑下，京小贷利用动态风险系统评估，精准匹配不同场景下的商家用款需求，并将融资服务无缝融入各类用款场景，使商家的用款流程更加流畅高效。
在业内看来，经过10年的发展，京小贷对消费者和消费场景有了更深刻的理解，它围绕消费者需求，设计出多元化的金融服务产品，并通过大数据技术能力和底层风控体系的不断迭代创新，降低了消费金融市场的成本，提升了服务效率，有力促进了消费的复苏。
国研新经济研究院创始院长朱克力指出，发展科技金融是实现普惠金融的重要途径。科技金融通过技术手段，让更多人享受到便捷的金融服务。然而，金融机构仍需不断提升风险管理的精准度和效率，以更加稳定、可预测的经营环境，为商家提供更加坚实的支持。