“停息挂账”其实就是在无法正常还款的情况下跟金融机构进行协商还款方式。这几个字是市面上做相关业务的人叫出来的，金融业务中没有叫这个名字的具体业务。
从业务逻辑中和流程上我们能够发现，这业务前提条件是要逾期后才能进行协商。既然逾期，那么征信必定受损。也就是说一般情况下，你的征信报告会一直处在长期逾期的状态。
想要征信报告恢复正常，那么就要等你归还完欠款后，再等5年时间征信系统会自动更新。
当然，也有例外，比如某些银行信用卡协商后并不影响征信报告，逾期记录不进行上报，只要按照协商好的方案进行还款，那么就算做是正常还款状态。这也属于极少数的情况。
停息挂账不影响征信的银行：招商，民生，广州，光大，平安。不过这些银行做停息挂账是有利息的。
鱼和熊掌不可兼得，不要既要又要还想要，便宜都让你占了，谁来吃这个亏。
所以个人建议主要看后期有没有买房融资的需求，如果有就尽量保征信，不要逾期，实在还不上也硬扛。那没办法，你要保征信啊，还要人家给你停息挂账（个性化分期）。
要知道这本来就是银行提供的个性化方案，人人都来办理，银行还有开下去的必要。如果没有这些贷款融资的需求，那就个性化分期，这样既减轻了还款压力，还省了不少钱。
申请停息挂账的具体步骤：
1、拨打银行客服电话预约协商还款
2、与银行工作人员具体协商还款事宜
3、表达强烈的还款意愿并陈述当前困难
4、引用法律规定申请停息挂账
5、协商完成后签订新的还款协议
方法看起来很简单，为什么很多人自己协商不下来呢？
1、协商的时间点不对
很多负债人信用卡还没有逾期，就去和银行协商办理停息挂账，这个时间点银行肯定不会同意的，停息挂账办理的前提就是信用卡逾期后，而且逾期时间不能太多也不能太长，一般1-3个月比较合适，逾期时间可以超过3个月但最好不要超过半年。
2、没有摆正协商的态度
停息挂账可以协商，但是银行没有必须协商的义务，所以协商的时候要摆正自己的态度，获得银行的谅解，让银行工作人员了解自己的难处，愿意给出合适的方案。
3、协商的方法不对
不要和催收人员协商，要和银行内部客服人员协商，而且协商的时候要进退有据，不能蛮不讲理，更不能怯懦不敢协商，要依法依规去争取自己的合法权益。
4、协商方案要双方都能接受
需要了解各家银行的政策，根据政策去协商，不能想当然，要协商出双方都能接受的还款方案。
想要协商成功，还是需要一定技巧的：
1、要表达出自己是非常愿意还款的，不是要故意去欠钱不还，而是现在确实因为某些原因无力偿还。
2、表达自己目前遇到了很大的困难，导致的无力偿还。每个人的情况都不相同，也各有不同的难
处，所以要根据自己的实际情况来表达。
3、在协商的过程中，一定要实事求是，拿证据来证明自己说的确实是真实情况。通常银行能够答应。
停息挂账，都是参考负债人要有还款意愿、有合理性原因等标准。
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