如今,房贷利率处于不停的向下跌的状态,这一消息让不少需贷款买房之人觉得兴奋不已。
事实上,今明两年房贷利率的跌势影响相当之大!
一旦房贷利率跌破到30%,那么先不要急着高兴,在这种情况下,全国很多家庭将会面临着五大风险。
到底这些风险都是哪方面带来的呢?
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一、利率降低与利息减少
对不明就里之人来说,房贷的利率一直向下跌,在他们看来就是贷款利息会减少的表现。
而他们原本就无法承受得起全款买房的压力,自然会在这种利率下跌的情况下贷款买房。
可事实上,事情并没有想象般的简单,帮我们贷款买房时,即使房贷利率跌破了3%,可需要还的利息未必能够如这个比例去减少。
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这其中就要触及到月供的存在了,当我们向银行贷了上百万的款项,很多很多,哪怕利息从4.9%降至了2.9%,跌破了3%这个标准。
可是该我们还款的金额却并没有大的变动,只是月供,从表面上来看稍微降低了一些,前10年还款,也与所欠的本金没有太大的关系。
在这种情况下,房贷利率降低,容易影响到人们原本的还款计划。
一旦不能一个更加灵活多变的还款计划,那么将会让贷款之人前进后退都受阻。
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因为之前的打算,可能贷款者早已经确定了还款的方式以及计划。
这种情况下,利率上升就会导致月供的数量上升,会造成可能有违约或者逾期的现象出现。
这种潜在的风险,是需要贷款之人所普遍不愿意承受的结果。
因此对于这部分人来说,一味的降低利率并非什么好事,适当的降低利率才能更易调节市场。
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另一方面这种情况也容易导致一些经济方面的隐患,在利率下跌,也就意味着需要还的贷款人,家庭就会因压力减轻而出现隐患。
从而直接影响到人们的购买力,这也可能会导致国内各大市场、各大行业都会出现疲软的状态。
如果不能尽快扭转这一局面,最后到通货膨胀也并非是不可能的结果。
二、资产价值波动太大
原本整个房地产行业处于一个较为平衡的状态,消费者虽然想要购置房产,却也要考虑众多,慎之又慎。
可是房贷利率大幅度的向下跌,就会打破这种平衡。
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消费者是因为利率跌破了3%,而觉得此时贷款买房是占了很多便宜,从而纷纷进行购房。
这样的举动短期内不会有妨碍,可是长此以往,房价只会被推得很高。
不说这种做法本来就对个人资产特别不利,容易因为利率回升或经济环境发生变化,而产生不可预料的结果。
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有一些喜欢投资的人,最擅长钻空子,会觉得既然如今的房贷利率已经跌到了一定的标准,那么此时不加速购房还等何时?
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最怕的就是这种投资性的购房冲动。
有一种豪赌的手笔在其中,虽然大部分结果都会获得一个好的结果,却也让并不富裕的家庭负债百万。
一旦在房贷利率提升之后,他们这些房未必能够收回成本!
不仅容易加剧房地产市场得风险,同时也给家庭带来极大的经济隐患。
即使是一些表面看起来很有力的事情,也不要太过冲动的去做,考虑到较为全面的结果之后,再去决定要不要做。
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三、现金流压力巨大
当房贷利率跌破到一定的程度,想必更多的贷款者会选择提前将款项还清,或者是选择缩短贷款期,觉得以目前的贷款利息是能坚持的。
但事实却是,无论是提前还款还是说的贷款期,都并非是合适的可取做法。
无论是哪一种方法,都意味着需要从家庭支付出一笔不菲的费用。
从表面上来看,仿佛并没有妨碍,可是事实上却已经妨碍到了日常消费。
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原本日常生活费整体来说是比较宽裕的,但是像以上这种一操作就会让整体生活质量下降了。
因此房贷利率降低,容易给贷款人的生活带来着翻地覆的变化,同样也有着极大的风险。
贷款者将家中的流动资金都用于还款、填窟窿的时候,可能会因此错失特别适合投资的机会。
既会错失横财,同样也会给原本就雪上加霜的生活增加难处!
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此时贷款利率已经下降到了最低点,在这种情况下购进房产并不是最好的做法。
看起来购房者只需要承担一个较低的利息,就可以享受增值所带来的结局。
可是对于懂行的人来讲,房贷利率已经接到了3%以下,就不会再继续往下跌,而是只会逐渐的涨起来,这才是一个自己的正常走向。
此此时不少家庭会因为利率上升,导致月供增加的现象给家庭、给经济方面带来好大的影响,同样也是风险般的存在。
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四、心理预期带来的风险
首先利率向下跌的结果,可能会给人一种侥幸的心理。
因为这种利率比较低的情况,长期存在的话,就会让一个家庭将心理预期给确定在这个标准。
在行为模式上可能会出现一些不可预测的扭曲状态。
比如这个利率会因为超低的长期利率环境,没有了任何还贷款的压力,不少投资人就会不对自己的财务状况进行管理和规划。
这对于投资者是非常不利的,如果人们都是因为利率降低,而是选择购买房产作为投资,只会让家庭承担更加沉重的负债。
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这种在行为上的扭曲,不仅仅会增加财务上的风险,对于家庭的财务长期以来都有很大的风险。
所以才说如果房贷利率跌破3%,那么全国、甚至世界45%的家庭都会陷入风险。
五、政策调整的风险
如今房贷利率之所以可以降低跌到3%以下,完全是因为政策的改变导致的。
也不知道下一次政策的改变是什么时候,可能很快,国家就会将房地产市场这方面的政策做了调整。
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无论是调整基础的准利率,或者是进行市场调控,对于房贷利率的波动都是有很大的影响。
而这种并不确定的性质,对于每个家庭来说都是具备风险的。
因为,很多人在规划财务和安排投资时,是需要根据所关注的政策以及当时的时效性来进行安排的。
一旦政策进行调整,那么也就意味着之前所做的投资很可能处于风险当中。
并且也会有一定的投资难度,总之贷利率的调整以及政策的调控,所带来的并非全是正面的优势。
同时也可能因为这种具有时效性的政策的调整,让更多家庭需要负担很大的还款压力。
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因此正常需求买房的话,可能这种利率降低的结果,未必不是什么好事,但是想要通过炒房投资的话,可就要慎之又慎了。
最终可能会因为投资失败无法获得更高的回报,从而背了一身债。
对于投资这方面来讲,无论什么时候都应该保持一个客观和理性的态度来进行看待。
不要被那优越到极致的房贷利率,给迷红了眼,否则但我们的只有无尽的风险,破产也并不是不可能。
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六、应对策略
就像以上所说,房贷利率跌到如此之低,对各大家庭以及购房者来讲未必是一件好事。
而我们应该在针对各种情况做好应对策略,只有这样才不至于被风险拖住腿脚。
如果家庭条件还不错的话,在房贷利率变小的情况下,月供压力也不大。
那么我们完全可以通过增加每月的还款额度,来致使还款的进度加快。
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可确保哪怕是在政策有所改变的情况下,也不用被经济给制住。
有条件的话,大家也可以通过其他的投资,来确保以及承担的政策改变的风险。
对于少有资产的家庭,千万不要将所有的资金全都拿去还款,这样对家庭财务来说是一大压力,最好是可以多进行投资。
学会利用房贷利率的上限,和提前还款的一些选项来进行对冲风险,这样一来,我们所需要承担的风险就要小多了。
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同时做好家庭财务状况的规划是很重要的事情,虽然短期并不能看出什么效果,但是长期以来却会让家庭受益匪浅!
结语
结合以上的种种风险讲述,可见房贷利率跌破到3%以下,所带来的未必是什么机遇,更可能是家庭财务风险。
对于有些人来说,它减少了月供的负担,也减少了利息的支付,让人们的还款速度也可以增快。
但这只是这种政策表面所给人们带来的优势,懂行的人却明白,机遇往往所伴随着的也有风险,一旦处理不当,那么资产贬值、财富缩水也仅仅只是眨眼间。
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想要在这个机遇与挑战并存的时代拥有一席之地,那么除了胆大心细,更多的还是对于财务的一种规划,考虑全面才能了解自己的资产以及所面临的难题。
相对的做出变更与调整,想要通过贷款购房来进行投资。
也不要忘记一句话,有投资就有风险,哪怕并非是通过投资来获取利益,只是普通的购房一族也同样需要承担不小的风险!