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按照按照100万元贷款本金、30年等额本息进行计算，北京购买首套住房用户房贷总利息支出至少可省9万元。
记者丨廖蒙 宋亦桐
北京迎来新一轮住房信贷政策优化。
6月26日，北京市住房和城乡建设委员会（以下简称“北京住建委”）、中国人民银行北京市分行、国家金融监督管理总局北京监管局、北京住房公积金管理中心联合发布《关于优化本市房地产市场平稳健康发展政策措施的通知》（以下简称《通知》），在北京新发放商业性个人住房贷款最低首付款比例及利率下限、公积金个人住房贷款中首套住房认定标准等方面作出优化调整。
本轮调整后，北京地区购买首套住房最低首付款比例调整为不低于20%，5年期以上房贷利率下限调整至3.5%。按照按照100万元贷款本金、30年等额本息进行计算，北京购买首套住房用户房贷总利息支出至少可省9万元。
而在北京完成新一轮住房政策调整后，四个一线城市就此集结完毕。在分析人士看来，一线城市纷纷对信贷政策进行松绑，且松绑力度较大，有利于降低消费者购房门槛和成本，加大市场的活跃度，促进房地产市场的平稳发展。
最低房贷利率3.5%
百万房贷可省9万元
综合北京住建委等披露的信息，为更好满足居民刚性住房需求和多样化改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，北京本轮住房政策优化集中在个人住房贷款最低首付款比例及利率下限、本市户籍二孩及以上的多子女家庭首套住房认定标准、新发放公积金个人住房贷款最低首付款比例以及住房“以旧换新”活动等四个方面。
具体来看，北京地区购买首套住房最低首付款比例调整为不低于20%，贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减45个基点，调整后5年期以上房贷利率下限目前为3.5%。
购买二套住房，位于五环以内的，最低首付款比例调整为不低于35%，贷款利率下限调整为不低于LPR减5个基点，当前为3.9%；位于五环以外的，最低首付款比例调整为不低于30%，贷款利率下限调整为不低于LPR减25个基点，当前为3.7%。
在公积金方面，自6月27日起，对于使用贷款购买首套商品住房的居民家庭，最低首付款比例调整为不低于20%。对于使用贷款购买二套商品住房的居民家庭，所购住房位于五环以内的，最低首付款比例不低于35%；所购商品住房位于五环以外的，最低首付款比例不低于30%。
根据按揭贷款利率计算器，按照调整前LPR（当前为3.95%）计算，在100万元房贷、30年等额本息的前提下，北京地区购买首套住房的用户总还款金额应为170.8万元，其中总利息支出为70.8万元。在本次新政调整后，贷款利率下限最低3.5%，总还款金额应为161.7万元，购房成本减少了9.1万元。具体到单月上，单月月供还款金额减少255元。
此外，《通知》提出，对本市户籍二孩及以上的多子女家庭，购买第二套住房的，在个人住房贷款中认定为首套住房。“简直是为我量身定制，二套变首套了，能够极大的节省换房成本。”有北京户籍的二孩家庭读者告诉北京商报记者。
谈及北京房贷新政，易居研究院研究总监严跃进表示，“5·17”新政后，全国各地普遍降低首付比例。对于北京而言，此次降低首付比例，也在很大程度上降低了购房门槛。此前北京首套房政策方面，对于城六区和非城六区都落实了3成首付的政策，本轮继续降低，也说明降低首付成为北京当前楼市政策中的重要工具，对于降低购房成本也有明显作用。
中原地产首席分析师张大伟认为，北京落地“5·17”政策基本符合预期。整体来看，作为全国楼市调控的标杆。北京在过去几年房地产市场一直平稳，在市场供需结构变化的情况下，顺应市场，针对前期过严的政策微调，有利于市场稳定。
明起执行
银行火速执行新政
对于北京本轮住房信贷政策调整，6月26日，北京商报记者从北京地区多家银行北京分行人士处获悉，部分银行将于明日正式执行新政内容；也有房产中介人士表示，“已经按照新政内容向有意向购房的客户进行了通知”。
回顾此次房贷金融政策优化，5月17日，人民银行一日放出三项大招，宣布降低个人住房贷款最低首付款比例和个人住房公积金贷款利率，同时取消全国层面首套、二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限，按照因城施策原则，各城市根据房地产市场形势及当地政府调控要求进行细化调整。
此后的十余天里，政策传导效应逐步显现，多个城市响应调整，主要围绕首付比例、贷款利率下限以及公积金利率作出调整。而被视作房地产市场“风向标”的一线城市，也接连行动起来。
作为首个官宣调整的一线城市，上海于5月27日发布《关于优化本市房地产市场平稳健康发展政策措施的通知》，提出首套住房商贷首付比例由30%降为20%，二套则由50%降为35%，调整后，该地区首套住房5年期以上房贷利率下限为3.5%。以购买首套房为例，若贷款100万元、贷款30年、等额本息还款方式，新政调整后，每月月供少还197.63元，累计能省利息7.11万元。
紧接着广州、深圳两地相继在5月28日宣布优化住房政策。其中广州首套住房商贷最低首付比例调整为不低于15%，二套调整为不低于25%，同时取消利率下限。符合条件的，允许提取公积金支付购买首套新建住房首付款。深圳首套住房商贷首付比例由30％调整为20％，二套由原来的40％调整为30％，首套住房房贷利率下限则由LPR-10基点调整为LPR-45基点，二套利率下限由LPR+30基点调整为LPR-5基点。
在取消利率下限的政策背景下，广州地区银行实际执行利率表现不一。该地区一国有大行个贷部门人士告诉北京商报记者，“目前，该行首套房贷利率降至3.4%，二套房贷利率降至3.8%”。另一家股份制银行个贷经理透露，“按照最新政策，房贷利率存在一定的调节空间，我行目前首套房贷利率下限为3.35%”。
相较国有大行、股份制银行，部分外资银行执行利率更低，广州某楼盘一位房产中介告诉北京商报记者，“部分外资银行首套房贷利率最低可以做到3.33%”。
深圳有银行客户经理称，“目前深圳首套房贷利率下限由此前的3.85%降为3.5%；二套房利率下限降为3.9%”。若按贷款100万元、贷款期限30年、等额本息偿还方式来计算，新政执行后，购房者的月供可减少近200元，总利息节省超7万元。
对于一线城市在房地产市场方面的调整动作，严跃进认为，最近房地产市场的动向，特别是信贷政策的变化，传递出了一系列重要信号。去年一线城市采取的“认房不认贷”政策预示着市场调整的开始，当前进一步放宽的信贷措施，包括降低首付比例和房贷利率，更是标志着一个超低首付时代的到来。银行信贷政策正处于前所未有的宽松周期，这种宽松不仅体现在数据统计上，更直接体现在北京、上海、广州、深圳等一线城市的具体实践中。
诸葛数据研究中心首席分析师王小嫱指出，本轮房地产信贷政策调整中，一线城市纷纷对信贷政策进行松绑，且松绑力度较大。一方面紧密结合“5·17”中央新政基调，为市场释放积极信号，对提振市场信心有一定利好作用；另一方面，政策的实行降低消费者购房门槛和成本，有利于积累需求的释放，加大市场的活跃度，促进房地产市场的平稳发展。
多地加码落地新政
房地产有望继续调整
细化来看，因城施策的大背景下，四个一线城市本轮政策优化也有诸多不同。例如，北京首次明确提出支持购房家庭“以旧换新”，将指导行业协会搭建开发企业、经纪机构、购房家庭三方对接平台，鼓励开发企业、经纪机构提供优质服务、实施优惠措施。
上海、广州则在户籍限制方面有所“松绑”。上海缩短非沪籍居民购房所需缴纳社保或个税年限，并且扩大重点区域非沪籍人才以及非沪籍单身人士购房区域；广州方面，非本市户籍居民家庭连续6个月缴纳社保或个税的，可以在制定区域享受户籍居民家庭购房待遇，而限购区域则对于拥有2套及以上住房的居民家庭暂停发放商业性个人住房贷款。
而除了四个一线城市外，此前已有西安、重庆、南京、合肥等多个城市相继宣布取消当地首套房和二套房贷款利率下限，并下调最低首付比例。就在5月29日，天津也宣布将首套住房商贷最低首付比例调整为不低于15%，二套调整为不低于25%，同时取消住房贷款利率政策下限。
中原地产研究院统计数据显示，目前全国累计已有超过200个城市明确发布政策文件执行15%首套房首付比例，超过250个城市已经明确取消房贷利率下限。
“整体来看，从中央到地方，从北京到上海各地的政策力度非常大，”张大伟指出，“本轮‘5·17’开始的系列新政稳定房地产的决心已经充分表现。在各地加码发布政策的基础上，本次国家层面针对房地产全面推动政策宽松，国家推动房地产行业和经济复苏的决心之大已超出预期。”
对于后续房地产市场走势，招联首席研究员董希淼认为，从全国看，应继续调整优化房地产市场调控政策，一线城市之外的城市，应全面取消限制性措施；一线城市应放开非核心城区的限购、限售政策。金融管理部门应尽快明确宣布暂停实施房地产企业融资“三条红线”、房地产贷款集中度管理。董希淼建议，应继续放宽首套房贷认定标准，只要房贷已经结清，申请房贷即视为首套，适用首套房贷首付比例和利率水平，进一步降低居民住房消费负担。
编辑丨林琴
图片 丨北京商报、住建委官网截图、壹图网