最近给一位大学教师做了份理财规划方案，跟大家分享。
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客户信息
客户情况简单介绍一下。
52岁女士，有稳定的收入来源，有数十年的投资理财经验，目前有购买银行理财，也有投资基金，5年前曾经有在小泽这配置20万年金保险。
关于银行理财，是几年前投的，有4.0%+的收益，还有2年左右到期，并且客户知晓未来到期后不会再有这么高收益。
关于公募基金，目前还有一定的亏损，客户也知晓基金存在的波动风险。
通过上面的客户信息描述，可以知晓该客户具有一定的投资经验，对于银行理财、公募基金都有一定的认知。
通过沟通，鉴于客户已经过了50，理财投资方面应该更倾向于安全保本的方式，这点客户表示认同。
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方案规划
根据客户的需求，既要保证客户现阶段有充足的备用金可供使用（毕竟寒暑假的旅游对于老师们来说也是特别重要的事），又要替客户解决退休之后的养老现金流问题，还要满足客户喜欢搞点小投资的心态。
嗯，既要……又要……还要，好像客户都这样。
第一块，财富保值增值的规划
这块主要是针对客户平时的备用金，或者说是存放零散资金的地方。
我这边选取了两个工具，一个是货币基金，一个是客户目前现有的金管家F万能账户。
“钱柜”，相当于大家所熟知的余额宝，其实都是货币型基金，目前整体收益在1.2%-2.3%左右，优点是支取灵活，当天即可到账。不足是收益过低，而且会浮动。
金管家F，是客户5年前在我这配置的年金险所搭配的万能账户，保底收益3.0%，现行有4.0%的收益。这块可以作为银行理财产品的替代，享受保底的收益，而且更加灵活。
第二块，储蓄增值规划
这块有两个目的，第一个是将客户每月固定的收入，强制储蓄下来一部分，毕竟客户是有稳定工资收入的工薪阶级；第二个是可以满足客户投资的这个小爱好。
关于金牛平衡组合，是一个基金组合产品，相较于单只基金来说，
一定程度上降低了风险。
目前的构成中来看，股票型基金只占比7.54%，混合型基金占比33.69%，债券型基金占比53.76%。既包含了股票和混合，又以债券型的为主要。
该基金组合，适合于追求中长期收益的投资者。
而且跟客户沟通过，也认同基金定投的方式，抛开收益不谈，5年时间可以存下12万左右。
第三块，自身养老规划
这一块是客户最关心的内容，也是客户最需要迫切解决的事项。
说到这一块，客户对于自身未来的社保养老金有着比较清晰的认知，知晓仅靠社保养老是远远不足够的，哪怕作为大学教师的退休金相较于社平会比较高。
再加上客户也认同养老更好的方式是与生命等长的现金流，而不是仅靠充足的现金，也可以避免未来面对人性的考验。
因为客户侧重的是自身的养老生活，并不考虑未来能留下多少钱。
故我选择的是光明一生这款养老年金。52岁起，每年存10万，共计5年，选择60岁开始领取，可每月固定领取2881元，并且有保证领取20年，可以防止提前发生的人生风险。
保证续保期过了之后，也就是在80岁的时候，可以根据自身情况选择拿回现金价值，还是继续享受与生命等长的现金流。
这样子搭配自身的社保退休金，可以保证60岁后每月现金流为8千至1万的水平。
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方案总结
这个方案，不仅照顾到了客户资金安全保值增值的需求，也满足了客户强制储蓄和投资需求，更对客户未来的养老生活品质做了一定程度上的保证。
该方案适合于45岁及以上，有着稳定收入的人群（事业单位、教师、医生、公务员等），自身有着基本的养老金，有一定资金储蓄量，有一定的知识认知。
需要注意的是，该客户不看重未来的资产传承，如果针对考虑未来资产传承的人群，养老规划会稍作修改和调整。
关于方案有任何补充和建议，欢迎随时沟通。
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