前几天设计了一份大学老师的养老规划方案。
方案参考：52岁大学老师投资理财及养老金规划方案
其中养老金部分，选择的是光大永明的光明一生（慧选版）养老年金保险。
这篇文章跟大家详细介绍一下这款养老保险。
01
产品形态
光明一生（慧选版）是一款纯粹的养老金保险，投保时设置好领取的年龄，可以按照月度进行领取（跟社保领取的方式一样），并且有保证续保20年的约定（优于社保之处），而且可以活多久领取多久，与生命等长。
详细的产品形态的规则如下图所示。
02
产品亮点
1投保年龄可达60岁
如果是50来岁的人群，依然可以购买这款养老保险。
例如我这次客户是52岁，选择光明慧选，依然可以5年交。
2收益高
小泽一直认为，说到财务类保险，不看收益就是耍流氓。
而光明一生（慧选版）这款养老保险的收益，在市面上众多商业养老保险中，已经属于最高的一档。
从图中可以看到，不论是20年的定期版本，还是终身版本，第30年的真实的IRR即可在2.75%以上，并且最高可以达到4.16%。
3经典的领取方式
男性最早可指定60岁开始领取，女性最早可指定55岁开始领取，跟现在的退休年龄保持一致，不用担心延迟退休。
开始领取养老金后，保证续保20年，无惧人身风险；
按月领取，经典的养老金领取模式，社保之外再享受一份养老金。
4可对接养老社区
高品质养老社区，是未来享受高品质养老生活的标配。
目前市面上对接养老社区的门槛，基本上在100万及以上。
而光大安心养老计划，最低30万即可对接旅居养老服务，让普通人也有机会享受高品质的养老社区生活。
目前是30万的总保费可享受旅居养老，70万可享受长居养老，100万可享受长居+旅居。
小泽建议，如果可以的话，还是请100万起步。
03
不足之处
任何保险产品，都有其不足，光明慧选也不例外，只不过看你是否在意。
1保证领取期限后无身故金
其实这一点跟高额领取，类似于硬币的两面，很难兼得。
就是在养老金领取时，想要每月领取得更多，那么就会削减最后可留下的钱；如果想要留下一大笔钱给到后代，那么在世时就会领取的稍微少点。
关键看你的需求点在哪里，毕竟保险费率厘定是有上限的。
2搭配的万能账户不可追加
目前可搭配光大永明增利宝（尊享版）年金保险（万能型），保底利率3.0%，现行也有高达4.85%（2023年1月）。
可惜的是，该万能账户未来不可追加。
目前限时政策是在3个月内可以追加，但意义也并不是太大。
如果想给家庭配置一份万能账户的话，建议选择其他家的，例如长城人寿的金麒麟，或者华夏人寿的金管家之类。
04
案例设计
我做了两份44岁女士的养老方案，一份定期20年，一份终身。
1定期20年
44岁女士，每年存10万，共计准备50万。
设置55岁开始退休领取，每月可领取2984元，保证领取20年，即可保证领取71.6万，最后75岁到期一次领取35.1万。
2终身规划
44岁女士，每年存10万，共计准备50万。
设置55岁开始退休领取，每月可领取3018元，保证领取20年，即可保证领取72.4万，之后活多久可以领取多久。活得越久，领取的越多。
不知道这两个方案，你会喜欢哪一个？
关于光明一生（慧选版），就讲解到这里。
有任何疑问，欢迎留言咨询，小泽会一一解答。