最近时不时就有同学朋友问起，怎么给小孩买保险啊，我姑/姨/大表姐/二婶/楼下张阿姨是保险公司的，跟我说了好几次给小孩买保险的事，可我不懂这些，你跟我讲讲。
我问对方给你推荐的什么保险。
一般都会说，每年交XX元，连续交20年，孩子十八岁上大学的时候能拿到一笔学费，毕业了能拿到一笔创业金，结婚的时候拿到婚嫁金，在这期间还有大病保额XX元，身故保额XX元。人家还说了，小孩子越早买保险越便宜，我觉得挺有道理的。
的确，一般家里有了小孩，一家人从爷爷奶奶外公外婆到父母，都把小孩当块宝，恨不得什么好东西都优先给小孩。这种心情可以理解，但保险和其他东西不一样，并不是谁金贵就先给谁买。
如果碰到一个保险业务员，听说你对少儿险感兴趣，不盘问一下你们夫妻两的保障情况，上来就力荐你买各种各样动辄缴费几十年保身故保意外有教育金婚嫁金创业金的产品，那就不要手软，直接pass，下一个。
对于这样的家庭来说，小孩需不需要保险？
需要，但优先级要退后一位。
上述情况，家里目前最需要保障的并不是小孩，而是肩负赚钱养家还房贷还车贷甚至赡养老人任务的小夫妻。因为如果想日子过得越来越好，就要保证他们俩保证稳定的收入，一旦夫妻双方有人因为意外或者疾病无法正常工作，没有了持续收入而且还会有大笔额外开支，那么家庭经济生命的正常延续就面临危机。而小孩除了吃饭睡觉就是玩，对家庭财务没有任何责任和贡献，就不需要优先考虑了。
给小孩花钱的时间还长，机会还多，就不要把这种优先级分配当作是父母无私的爱的体现了。
那如果父母的保障已经有了，该如何给小孩买保险呢？总结三点。
第一，及时给小孩入社保
一句话，我国社会福利不多，也算不上好，但是，社保尤其是医保尤其是少儿医保，是绝对的社会福利。投入小，回报高，就性价比来说，没有任何一家保险公司哪一款产品可以媲美。对办理条件和手续有疑问？拨打12333咨询，各地政策大同小异。没在家乡居住的人也不要直接放弃，很多地方，给小孩办理社保是不需要户口在当地的，有居住证就可以。
关于社保，配图一幅，自行领会。
第二，小孩上学以后记得买学平险
学平险，顾名思义就是针对在校学生的商业保险，属于团体险范畴，提供中小学生在校期间（包括寒暑假）发生疾病或意外的保障，一般为一年一交。
特点是保费便宜，一般只有几十块到两三百。保险责任一般包括意外身故、疾病身故、住院医疗，部分产品包含门诊和重疾，但保费也会相对较高。
以前是学校统一购买，但后来教育部整治学校收费乱象的时候矫枉过正，把学平险也禁止了，所以现在只能家长自行购买，比较麻烦。不过现在互联网保险发展很快，像这类保险可以在网上投保，非常简单快捷。
比方说中国人寿的这款（不是打广告，各家保险公司都有类似网销产品）
需要提醒的一点是，如果你百度“学平险”出来一些保险公司的产品，缴费几十年返还各种教育金婚嫁金的，不属于学平险。
推荐首先配置社保中的少儿医保和学平险，是因为性价比极高。
第三、购买重大疾病险
如果经济允许，最好再给小孩购买一些其他商业保险作为补充，其中重疾险的优先级最高。
除了出生后28天或42天内，重大疾病在幼儿少儿阶段发病率实际非常低，而商业重疾保险一般又至少需要出生满28天的婴儿才能投保，且有90-180天等待期，所以这样算下来商业保险相当于是不保半岁或一岁以内小孩的。
即使作为恶性肿瘤一种的白血病，其绝对发生率也是很低的，只不过其发生率在幼儿阶段恶性肿瘤发病率中占比将近30%—40%，而且因为幸存者偏差影响，出现一例就会被广大宝爸宝妈心惊胆战好久，所以很多人误以为白血病属于少儿高发病种。
也正因为这样，少儿重疾险实际非常便宜，和成人保险相比，拥有极高的性价比，所以可以考虑购买。
至于一般医疗险，便宜的免赔额过高，基本用不到。贵的性价比一般，不是很推荐。倒是现在一些公司的消费型家庭医疗组合险，大家可以关注一下，个人比较推荐。
其他教育险高端医疗险，如果有足够的经济能力，就看个人选择了。
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