我发现很多自己给自己交社保的人，对退休后到底能领多少钱，完全没有概念。
有人觉得一个月撑死一两千，这辈子算完了。
也有人心大得离谱，觉得怎么着也有个五六千。
这两种心态都要不得，一个容易直接摆烂，另一个容易毫无准备。
其实这些年，我接触最多的就是四五十岁、被养老焦虑困扰的群体。
尤其在江浙沪一带，大家收入也不低。
但对于退休后到底能拿多少、还能不能维持现在一半的生活水平，心里完全没底。
今天这篇，就是专门写给自己交社保的朋友。
帮大家把账算清楚，看看交多少、大概能领多少、怎么交才算更划算。
首先，请大家先暂时忘掉绝对数字，记住一个指标，它叫养老金替代率。
也是就是用你退休后每月领的钱，除以退休前的月收入。
这个比率比那个绝对数字，更能说明问题。
毕竟同样5000块，在小城市和大城市，过的是完全不同的两种日子。
根据世界银行的研究建议，要维持退休前基本的生活水平，养老金替代率至少要达到70%。
而国内社科院的研究显示，我国城镇职工目前的养老金替代率，近年来已经滑落到40%上下。
就是你退休前月入8千块，退休后养老金只有3千2。
如果你本身收入比较体面，那落差只会更大。
问题摆在这里了，我们必须要正视。
那么，我们大概能领到手多少呢？
下面，一步一步教大家来估算。
我们国家的职工养老金，由两部分构成：
个人账户养老金和基础养老金。
个人账户养老金，来源于个人账户。
我们自己交社保的话，会有大概三分之一左右，进入这个账户存起来。
这些钱，是完全属于我们自己的。
到退休的时候，会连本带利算一个总额，然后除以一个固定的计发月数，每个月发还给你。
60岁退休，计发月数就是139个月。
这也是国家预计你还能再活这么长时间，活到71岁多。
如果没领完就去世了，里面的钱会全部给到你家人。
如果活过了71岁，自己的钱用完了，国家会从统筹账户里拿钱，把这部分给补上，我们该到手的钱不会变少。
这部分逻辑很简单，多缴多得，自己贡献多少就拿多少。
基础养老金就不一样了，它来自统筹账户。
你交的大头，大概是三分之二，会进入统筹账户，然后由统一规则进行再分配。
这部分就并不是看你交了多少，就全额反馈多少，而是要考虑社会平均水平。
具体公式我写一下：
基础养老金= 退休时当地上年度社平工资 × (1 + 本人平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%。
只看公式太复杂，我直接举例来讲。
比如我有一个朋友老王，在上海自己做小生意，月收入是上海平均工资的两倍多。
她打算一直按2倍社平工资的基数交社保，交满20年，60岁退休。
我们先算个人账户养老金部分。
上海灵活就业人员的缴费比例，一般是基数的24%。
而上海目前的社平工资是12434元。
老王按两倍基数来交，就是每个月自己要交5968.32元。
12434*2*24%=5968.32
其中8%进入个人账户，20年下来至少能存下来47万多（暂未计息，只算本金）。
(12434*2*8%*12*20)/139=3435
再除以139个计发月，每个月个人账户部分能到手3435块。
再算基础养老金部分。
直接带入公式，算下来：
12183 × (1 + 2) ÷ 2 × 20 × 1% =3730.2
两项相加，老王月退休金共计7165.2元。
光看这个数，好像还挺不错的？
但一算替代率就清楚了：
7165.2÷24868 =28.81%
交了20年社保，替代率却不到三成。
这就是现实。
哪怕老王收入不错，仅靠这笔养老金，她每个月的收入直接从2万4的体面，掉到了7千块的拮据。
这个落差，谁受得了？
不过我说真的，老王这么交，站在个人角度是非常非常不划算的。
这种实打实按高倍数缴纳的做法，只适合在职职工，因为统筹部分有公司帮忙承担。
而灵活就业，需要自己全额承担社保费用，压力是非常大的。
不过同时，灵活就业缴费可以自己选档位。
既然可以自选，当然就要把每一分钱都花在刀刃上。
那么，有没有什么缴费方法，成本差不多，却能让退休金领得更多、更划算？
这正是我们接下来要研究的。
那怎么交才能划算一些呢？
我拉了一张表，把几种情况都算了一遍。
从最低档60%基数，到最高档300%基数；
从20年到40年，一一对应看最终的养老金替代率。
结论很明确，甚至有点反常识。
第一个发现：
缴费基数越高，养老金的绝对金额当然会增加，但替代率反而可能走低。
比如按300%的最高基数交20年，替代率只有27%。
但是按60%的最低基数同样交20年，替代率却有40%。
这背后就是社保统筹机制在起作用。
毕竟我们社保本身的设计就有收入再分配的功能。
收入显著高于社平工资的人，多缴的部分相当程度被统筹了，收益率递减明显。
第二个发现：
缴费年限才是最关键的变量。
不管用什么基数，只要年限足够长，替代率都有明显提升。
毕竟根据前面的公式，每多缴一年，基础养老金就多拿社平工资的1%。
这是纯粹的线性叠加，没有任何削减机制。
比如同样按最低基数来交，交20年，替代率是40%；
坚持交40年，替代率就足足有80%了。
相当于你本身月收入就七千多，但退休金到时候能到手六千多。
简直就是躺着白拿工资了。
所以，这样一来，对于自己全额承担社保费用的灵活就业者，思路就非常清晰了。
咱们最聪明的做法是按最低基数缴纳，再把省下来的成本，投入到拉长缴费年限上。
另外，眼尖的朋友可能注意到了，计算公式里还有另一个关键变量——当地社会平均工资。
这引出了另一个实用技巧，尽可能在大城市退休。
大城市平均工资高，退休金自然水涨船高。
规则也不复杂。
按国家规定，退休地是按照"户籍地优先、从长从后"的原则来确定的。
核心就看两条，你最后在哪退的休，以及你在那个城市社保有没有交满10年。
比方说你在上海待的时间最久，打拼了十几年也交了十几年，最后也在上海退休，那就按上海的标准领。
但假如你在上海只交过七八年，不够10年，那就得往前找，看还有没有其他交满10年的城市。
如果都找不到，最后就只能回户籍地办退休了，那到手的钱可能就要少一截。
所以，如果你在几个城市间流动，到了四五十岁这个阶段，就要有意识地去规划一下。
让自己的社保最后落在社平工资高的城市，并且确保交满10年。
这两个办法，都挺实用的，多少肯定能帮到大家。
但问题是，有多少人能真的交满40年？
这相当于让一个刚满20岁的小年轻，从踏入社会那一刻起，就得马不停蹄地交到60岁退休，一年都不能落下。
这太夸张了，哪怕是铁饭碗也不一定真的能交满40年。
特别是很多四五十岁的朋友，以前没怎么交过，现在马上要退休了，也来不及拉长年限了。
再说了，很多人年轻时到处漂，哪有意识提前规划退休地？
等到了四五十岁反应过来，社保关系散落在好几个城市，想凑满10年都不容易。
所以你发现没有，社保这套规则本身是公平的。
但对我们大多数人来说，真正能用到极致的操作空间其实很小。
养老金替代率能到40%，对普通人已经是很不错的水平了。
这也是为什么，每次我跟四五十岁的朋友聊养老规划，第一件事就是把这张测算表拿出来。
让他们看清楚，自己辛辛苦苦交了这么多年，到底能领到什么水平。
很多人看完就是沉默的。
因为大多数人这时候才突然意识到，自己现在日子是过得不错，但退休后，生活水平很可能会断崖式下跌。
那么，社保养老金不够花，怎么办呢？
答案落在第三支柱——个人养老年金。
其实早在1991年，国家就已经提出养老金三支柱体系了。
但讲了三十年，直到现在老龄化加深、生育率走低，社保养老金真的开始捉襟见肘，大家才真正紧张起来。
简单来讲，第一支柱是国家主导的社保，第二支柱是企业年金和职业年金。
第三支柱就是靠自己，也就是个人养老金，包括商业养老保险。
现实情况是，绝大多数人的第二支柱是空的，第一支柱的替代率又在持续走低。
那剩下的缺口只能靠第三支柱来填。
尤其是对于四五十岁的朋友来说，去堆社保缴费年限，真的已经来不及了。
这时候，把一部分积蓄有策略地放进商业养老金，是更直接、也更有效率的选择。
比如40岁的张阿姨，她按最高基数，交满最低的20年，交进去了214万多。
37302*24%*12*20=2148595.2元
60岁退休后，每个月可以领取1万出头，77岁领回本。
但她完全可以换一种思路，按最低基数交社保，剩下的钱去买养老年金。
这样一调整，社保部分交进去42万多，每月能领3019.94元。
7460.6*24%*12*20=429730.567元
剩下171万，分成十年放进一款养老年金。
60岁起，每年保底就有8.8万的领取，折合每月7375.08元。
这笔钱是白纸黑字写进合同的，不受市场波动和政策变动影响，安全且确定。
加上社保的三千多，每月总共有10394元，跟原来全部交社保领的钱基本持平，还略高两三百。
如果90岁之前想退保，也随时能取出大几十万甚至上百万，不是锁死的，非常灵活。
而除了保底，这款养老金还有额外的分红，越领越多。
算上分红，73岁就能把171万的本金全部领回来；
到76岁，连当初交社保的42多万也一起领回来了。
如果长寿活到90岁，保底至少能领回270万，加上分红可以到450多万，相当划算。
而且，商业养老金还有几个非常独特的优点。
第一，领取确定、自主度高。
什么时候开始领、每年领多少，全部自己决定，白纸黑字写进合同，不受延迟退休政策影响。
分红部分虽有浮动，但保底金额是完全锁死的、确定的。
更重要的是，它不像社保那样有上限，最多只能按三倍基数交，你想多交国家也不收。
但商业养老金，你想储备多少就储备多少，主动权完全在自己手里。
第二，有保证领取条款。
万一人走得早，没领回本的钱会全部留给家人，不会白交。
第三，现金流稳定。
像发工资一样，每个月准时到账，对老年人的心理安全感是非常实在的支撑。
有人可能会说，哪怕不交社保、不买养老金，我自己存钱理财不行吗？
当然也可以。
但存款养老，最大的问题就是你永远得盯着余额过日子，花一点少一点，那种焦虑感很多人低估了。
而养老年金，是一笔每月准时到账的现金流，只要人还在，钱就花不完。
一个是越花越心慌，一个是越活越踏实。
这两种心态，直接决定了你退休后的生活是紧绷的、还是松弛的，也是完全不一样的。
说句心里话，我的朋友，包括我自己，只要不是体制内的，对未来的养老金预期都普遍不高，这很正常。
但我觉得，虽然情况不太乐观，但不至于到绝望的地步。
与其焦虑，不如花点时间，算清楚自己的养老缺口有多大。
一旦弄清楚了，无非就是提前存、有规划地存、用对工具去存。
哪怕没有余力多存钱，去用点小技巧，让自己的社保养老金多领点，也是好的。
当然，每个人的养老金情况不一样，需要做的补充方案也不一样。
这个不是一篇文章能讲透的，也不是一拍脑袋就能想清楚的。
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