我们单位有个老同事，姓张，今年56岁。上个月他住院做手术，我去看他，正好赶上他在翻医保结算单。
他把单子递给我："你看看，这次手术花了8万多，医保报了5万，我自己还得掏3万。"说着叹了口气，"我现在一个月到手8000，退休后养老金估计也就5000出头，这3万块够我攒小半年的。"
我问他："那你怎么不早点做？单位体检不是去年就查出来了？"
老张苦笑："我寻思着反正不疼不痒的，等退休了时间多，再慢慢治呗。哪知道拖不得啊。"
出院那天，我俩在医院门口抽烟，他突然冒出一句："老李啊，我算是明白了，退休这事真得提前准备。不然到时候，身体也不行，钱也不够花，日子过得憋屈。"
这话让我想了好几天。后来我专门找了几个退休过得滋润的老人聊了聊，发现人家确实都是提前好几年就开始准备的。今天就跟大家说说，到底该准备点啥。
第一步：身体账得算清楚，别跟老张似的
老张这次算是吃了大亏。其实不光是报销比例的问题，更关键的是时机。
我后来打听了一下，他这个胆囊手术，要是去年在职的时候做，除了医保报销，单位还有补充医疗能再报一部分。但他觉得"不着急"，硬是拖到退休前半年。结果胆结石发炎了，必须马上做，补充医疗的事也来不及走流程了。
他躺在病床上跟我算账："你说我图啥？早做半年，能省出一万多块钱，够我买多少药了？"
我们楼下还有个情况。老刘退休前两年，牙齿就不行了，吃东西塞牙，经常牙疼。但他总说："退休了再弄，反正现在也不影响。"
结果退休后想种牙，一问价格傻眼了——一颗就得一万多，医保基本不报。最后他只种了两颗，其他的就镶了活动假牙。现在吃东西老不得劲，见人就说："早知道在职的时候就弄了，那会儿单位还能补贴点。"
其实这事说白了就是：
该做的检查别省。50岁以后，心脏、血管、肠胃这些，一年查一次不算多。别等有症状了再去，那时候往往就晚了。
该治的病别拖。牙齿、眼睛、关节这些，虽然不致命，但直接影响生活质量。趁医保报销条件好的时候赶紧弄，退休后想弄都心疼钱。
慢性病得控制住。高血压、糖尿病这些，退休前就得把药调整好，把指标稳住。我有个亲戚就是血糖没控制好，退休后并发症一堆，天天往医院跑，钱花得更多。
第二步：钱的事得想明白，不然老张还得再吃一次亏
老张出院后，有天我俩一起遛弯，他跟我说了件事。
他有个老同学，退休前一年被人拉着投了理财，说是专门给退休老人设计的项目，一年返12个点。老同学盘算着："我投30万，一年光利息就3万多，比养老金都高了。"
结果去年那公司就出事了，老板跑了，30万全打水漂。现在他老同学每个月养老金才3000多，房子还是租的，日子过得紧巴巴。
老张说："我当时差点也跟着投，幸好老婆拦住了。你说这要是投进去，我这病还治得起吗？"
这事其实挺常见的。人快退休了，心里慌，总想着怎么让钱生钱。但越是这时候，越容易被人盯上。
我邻居老孙就做得挺明白。他退休前三年，把股市里的钱全撤了出来，虽然当时行情还不错。他说："我这年纪了，心脏受不了那个刺激。稳当最重要。"
他把钱分成了三份：一份存三年定期，一份买国债，一份活期备着。"利息是不高，但我睡得着觉。"
去年他老伴突然脑梗，住院抢救花了好几万。好在手头有钱，当天就办了住院，没耽误治疗。他跟我说："要是钱被套在什么理财里，取都取不出来，那可就麻烦了。"
这事我觉得得这么看：
退休后的收入和支出，心里得有个底。养老金多少，每月必要开销多少，万一生病得准备多少，这账得算清楚。算完你就知道，其实没多少闲钱可以折腾。
手头至少得留10万现金。这是应急的，不是拿来投资的。看病、帮孩子、突发情况，都指着这笔钱。
别碰听起来太美的东西。什么高收益、保本保息、消费返利，基本都是坑。真想理财，去正规银行，收益低点没关系，本金得保住。
第三步：圈子得提前建，不然退休后更难受
老张的事还有个后续。
他住院那阵，我发现一个现象：来看他的除了家人，就是我们这几个还在职的老同事。他那些已经退休的老同事，一个都没来。
我问他怎么回事，老张说："都断了联系了。人家退休后有自己的圈子，我还在上班，大家也不在一个节奏上。"
出院后他在家养了一个多月，憋得难受。以前在单位，天天有人说话，有事情做。现在突然闲下来，整天对着电视发呆。
他老婆看不下去了，硬拉着他去小区的活动中心。刚开始他还不乐意："我一个单位领导，跟那些大爷大妈一起跳舞？多掉价。"
后来架不住老婆天天念叨，就去了。结果认识了几个退休的老哥们，有当老师的，有做工程的，还有个以前是医院院长。大家一起下棋、聊天，有时候还约着出去转转。
前两天碰见他，整个人精神多了。他跟我说："我现在才明白，退休后如果没个圈子，真的会憋出病来。幸好现在提前适应了，不然等真退休了，更难融入。"
我们单位还有个例子。陈主任去年退休，退休前那是风光无限，天天应酬不断。退休后突然没人找了，整个人都蔫了。
在家待了半年，血压升高了，人也瘦了一圈。后来是他老伴带他去报了个书法班，又参加了社区合唱团，这才慢慢缓过来。
我觉得这事得这么办：
趁还没退休，找个自己真喜欢的事。别等退休了再想干什么，那时候心态已经变了，很难静下心学新东西。摄影、书法、钓鱼、跳舞，什么都行，关键是你得真喜欢。
家附近有什么活动的地方，提前去转转。老年大学、社区活动中心、公园里的兴趣小组，去认识几个人。等真退休了，就不会觉得突然失去了所有社交。
别指着退休后会有大把时间去旅游、去享受。真正的退休生活，其实是每天都要面对的日常。有个固定的事做，有几个能说话的人，这比什么都重要。
最后说两句
老张上周又给我打电话，说他已经开始准备了。把眼睛检查了一遍，该配的眼镜配了。又把手头的钱重新规划了一下，该存的存，该取的取出来备用。现在每周还固定去社区活动中心两次，认识了不少人。
他说："我这次是真明白了，退休不是到点就完事的事。身体、钱、圈子，哪样都得提前准备。不然退休后手忙脚乱，那日子过得多憋屈。"
我觉得他说得挺对。退休就像搬家，东西提前收拾好了，新家才能住得舒坦。
你要是也快退休了，或者家里有长辈快退休，真该早点琢磨这几件事。现在多用点心，以后少遭点罪。