还30年房贷VS付30年房租，哪个更划算？算清这笔账，财富保值不踩坑
朋友们，还30年房贷和付30年房租究竟哪个更划算？有人说租房是帮房东打工，也有人认为还房贷是给银行做贡献，到底哪种观点才正确？在房价大起大落的当下，你更偏向买房还是租房？这期内容就清晰告诉大家，还房贷和交房租，普通人该怎么选才能让财富更保值。
为了方便理解，我们以手头有100万现金存款，需向银行贷款200万买下一套价值300万的房子，房贷利率3%，存款利率1%为例来探讨，这很贴近大多数人的实际情况。
先假设选择买房，30年还完房贷后，期间一共要付出300万本金和103万贷款利息。如果不买房改成租房，300万的房子按目前市场行情，一年租金大概5万块钱，租30年累积租金就是150万。这里要注意，租房月租金4200块钱，少于买房的月供8400块钱，额外存下来的钱同样能享受银行1%的存款复利，这部分钱30年后会变成178万。而手里一开始的100万现金，在1%的存款复利下，到时候会变成135万。也就是说，30年之后你会拥有313万现金，但没有房子。
这个对比很清晰：在总投入相同的情况下，选择买房，30年后会得到一套房子；选择租房，30年后会手握313万现金。你只需要评估这套现在值300万的房子，30年之后还能不能值313万就行。房价只要持平或者微涨，就应该买房，毕竟买房的体验感比租房强很多；但如果30年后房价比现在低，租房就更划算。
看到这里有朋友会问，房子未来会不会涨？如果手里的现金能跑赢存款利率，获得超过1%的增值幅度，比如每年能赚5%~10%，该怎么选？我也帮大家算了一下：假如资金每年上涨超过3.5%，若干年之后房租会特别贵，租房就不如买房。但以现在的人口结构和供需关系来看，3.5%的年均租金上涨并不容易实现，至少对于未来绝大部分无法实现人口净流入的城市来说，大家不需要有这个担心。
另一方面，当你的理财能力能做到年化超过3.2%时，租房对你来说就比买房更划算，因为你完全可以手握更多本金，去资本市场上用钱生钱。
所以你只需要判断清楚三件事：第一，你能不能用手里的现金持续获得超过年化3.2%的增长复利，如果可以，就租房；第二，房租的年均涨幅会不会大于3.5%，如果会，就选择买房；第三，30年之后房价能不能和现在持平，只要能持平，也是买房更划算。
这三件事里，第一条需要对自己的理财能力有非常正确的评估，因人而异；第二个，对于绝大部分城市来说，未来房租很难有高涨幅，毕竟人口趋势在减少，房屋供应量还在增加；第三条最难判断，因为房子会变老，土地会增值，货币会超发，而且30年是一个非常漫长的经济周期。
接下来房价到底会怎么走？这里先教大家一个判断方法：房价等于货币的数量乘以流通的速度，再除以房屋的供应量。但要注意，这里面每一个指标都需要动态追踪，因为不同时期印钞速度不同，不同城市的房屋供应量也不一样。
