持续了一年的提前还贷潮，最近出显现了大逆转！
还记得去年吗？提前还贷潮异常火爆——银行的APP预约入口常常“挤爆”，不少人因为抢不到额度，还打电话投诉。有的银行甚至直接关闭了线上还款通道，线下门店也人满为患，场面一度十分火爆。
而最近，#提前还房贷的人后悔了吗#的词条冲上了微博热搜；百度热搜榜，该词条高居榜首；抖音热搜榜：“三种情况不适合提前还房贷”登上热榜……
前后相差一年，虽然都是关于提前还房贷，但风评明显已经逆转！
01.
提前还贷潮结束，有两个明显的时间节点。
一是，按照央行披露的数据，2023年个人住房贷款余额十年来首次下降，同比下降1.6%。
什么意思？
房贷余额出现负增长，最主要的原因围绕着房地产市场调整和提前还贷规模增加两方面，老百姓不再愿意背负高房贷。
这意味着，浩浩荡荡的提前还贷潮，已经开始逐渐熄火了。
二是，9月底国家降低存量房贷利率，平均下降0.5个百分点左右。十月份，股市异常火热，股票新开户685万户，为历史单月第三水平。
数据显示，9月25日以来，有银行个人按揭提前还贷日均申请量较9月上中旬日均水平下降六成。
券商研报的数据也显示，提前还贷比例出现“大跳水”，一路跌到历史低点。
02.
目前房贷利率确实已经降到了历史低位，存量房贷利率批量调整已完成。
此轮存量房贷调整，调整涵盖首套、二套及以上存量房贷、去年已经调整过加点幅度的存量房贷，调整力度和覆盖面均超去年。部分借款人调降幅度高达130BP。
初步统计，截至10月28日，21家全国性银行已完成批量调整，共计5366.7万笔、25.2万亿元存量房贷利率完成下调，各地方法人银行也即将在10月31日完成批量调整。
由于房贷利率重定价日期不同，不同借款人调整后的房贷利率会有所差异，重定价后都将是一样的，存量房贷利率调整的效果将分步实现。目前有一部分重定价日在10月21日以后的借款人的存量房贷利率已经降至3.3%，随着其余房贷陆续重定价，绝大多数参与批量调整的存量房贷利率都将降至3.3%，接近中国人民银行官网公布的2024年第三季度全国新发放个人房贷利率平均水平（3.33%）。
存量房贷利率的下调以及动态调整机制的建立，也会对宏观经济产生一系列积极影响：
①房贷利息减少带来收入实实在在的增加。例如某借款人，100万元、25年期的等额本息房贷利率是4.4%，利率调整以后变为3.55%，每个月可节省月供469元，总共节省利息超14万元。考虑到今年5年期以上LPR累计下降0.6个百分点，房贷利率跟随LPR重定价后降幅可达到1.45个百分点，利息还将节省更多。
②还款压力减少，借款人可支配收入增加，可用于满足更广泛的消费需求。特别是对年轻家庭来说，能够缓解支出压力，增强消费信心。对个体工商户，贷款成本的降低还能够为经营提供更加充裕的现金流，节省下来的资金有利于促进扩大经营规模。
③存量房贷利率下降后，购房者对买房后新老房贷利差继续拉大的担忧有所减轻，有助于释放刚性购房需求，支持房地产市场平稳健康发展。降低存量房贷利率等房地产政策出台后，近期北京等一线城市新房、二手房带看量和成交量明显上升。
这对楼市信心的恢复是有明显帮助的。
03.
要不要提前还房贷，这一直是一个颇具争议化的问题。
有一部分人开始后悔，是不是不该那么早还款。
另外那些人依旧认为提前还贷是最好的理财方式。
毕竟每个人的实际情况不一样，比方说：
贷款利率多少，贷款已还年限，职业发展前景，收入结构如何、资金长期规划（抚养子女、赡养父母、养老、医疗等）、理财投资能力、心理承受能力等。
所以很难给出一个明确的答案，应该提前还贷还是不应该提前还贷。
一是，考虑利率：
对于那些赶在房贷利率高点、利息反超本金的购房者来说，提前还款还可以减轻一定程度的利息成本。
但如果你是公积金贷款、或者是在贷款利率很低的购房者，这就是别人眼中的薅银行羊毛。
二是，考虑利差：
如果本身没有更好的投资渠道，银行无风险类存款的收益肯定要明显小于房贷利率水平，购房者只将手中现金长期躺在低息存款之中，那么提前还贷还是值得的。
三是，消费结构：
每个人消费结构不同，除了房贷，生活中赡养父母、养育儿女、日常消费旅游娱乐等，都需要资金支持，提前还房贷并不是生活唯一选项。
需要提醒的是，大环境不稳定的时候，现金为王也很重要。
要结合实际情况，不盲目跟风，大家认为呢？
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