上海市民陆先生向“新民帮侬忙”反映，他今年因为一次没有扣分没有罚款的违停，导致年底车险续保费用突然上涨近千元。这样的“高涨幅”，让他十分困惑：“这样的操作合理吗？”
新民晚报记者调查发现，有不少“违法次数少、情节轻”的车主都有类似遭遇。车险续保费用到底是如何计算的？新民晚报记者多方咨询，一探究竟。
车主质疑“涨幅过大”
陆先生告诉记者，自己在2018年底购买了现在驾驶的德系燃油车，2021年出过一次险，而就保险费而言，对当年年底的“微涨”，他的感受还是“比较友好的”。过去数年间，陆先生每年的保险费用也就在4000元左右。
而到了今年年底，保险公司的报价却让他傻了眼，“保险代理人跟我联系后，给到明年车险的报价，车险从去年的4000多元涨到了今年的5000多元。”记者看到陆先生展示的保单报价：交强险去年是475元，今年则涨到了760元；而商业险从3291.95元涨到了3728.69元。
陆先生2023年车险保单 采访对象供图（下同）
2024年车险续保费用涨了近千元
“保险公司解释说涨价是跟交通违法记录挂钩的，但这样的涨幅也未免太大了吧。”陆先生讲，自己多年来开车一直小心谨慎，之前从没有过交通违法记录。但没想到，今年就因为一个没有罚款也没有扣分的“首罚”违停，车险就硬生生涨了近1000元。
记者在各大社交平台上看到，陆先生的情况并不是个例，车险续保费用上涨的人不在少数：“去年新能源的新车保费是5000多元，今年续保要七八千元，真是太贵了。”“报价的时候我以为在开玩笑，去年也就有一次违法记录，没扣分没罚款，结果涨了2600元。”“之前一直没有交通违法行为，去年有一个‘未礼让行人’的记录，保险公司认定这属于危险驾驶，车险费用上涨了很多。”
在各方的激烈讨论中，部分车主觉得涨价不合理，自己的违法行为情节轻微，更没有引发出险，保险公司无任何赔付，保费应维持原价；还有车主虽然理解保险公司“有违法记录就存在风险”的定价依据，但他们表示涨幅应综合考量历史记录、违法性质、处罚结果等多种因素，而不是简单的“说涨就涨”的“一刀切”。
保险公司有定价规则
记者翻阅相关法规条例，车险费用与交通违法确实存在关联。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第八条的规定，被保险机动车的保险费用会根据其道路交通安全违法行为和道路交通事故的情况进行调整。
道路交通违法行为的一种，会直接导致保险费用的上升。这是因为违法行为增加了车辆发生事故的风险，保险公司为了平衡风险，会相应提高保险费用。一般而言，驾驶行为良好的车主会获得较低的定价系数，保费会相应下调。
为了更全面了解车险的定价逻辑，记者采访了多位资深业内人士，他们指出，影响车险价格的因素有很多，除了出险与否，还有交通违法情况、车辆本身情况、车辆行驶里程等。
“说到底，车险的定价是对未来驾驶这辆车可能风险的预测和定价。”业内人士解释，商业车险有统一的定价公式，即商业车险签单保费=基准保费×费率调整系数。其中，基准保费和车有关，不同品牌、型号的车辆有不同的基础价格，这个价格由中国精算师协会统一发布，每一至三年进行一次调整，而通常情况下影响价格较多的因素则是费率调整系数。
在查询相关资料后，记者了解到，费率调整系数有三个相关影响因素，分别是无赔款优待系数、交通违法系数以及自主定价系数。其中前面两个是行业统一规定、保险公司无法改变。
无赔款优待系数和投保年限以及出险次数相关。简单来说，出险次数越少，系数越低。另一个则是交通违法系数，越遵纪守法，这项系数就越低，这一系数不同地区情况不一样，就上海地区来说，系数从0.9到1.10不等。
最后一个“自主定价系数”由各保险公司自主设定，这也决定了保费的高低。车险“二次综改”后，保险公司拥有自主定价系数，目前商业车险自主定价系数的浮动范围为0.5至1.5。
业内人士补充道，虽说每家保险公司有自主定价系数计算模型，不过考虑的风险因素基本相同，包括车主性别、年龄、车型历史赔付率、车辆行驶里程、车辆老化情况、维修成本等，同时也和所在地区业务渠道、经营策略相关，不同风险因素的计算权重不同。当保险公司需要承担的出险风险和赔付成本都较高时，这部分成本也会直接转移到车主端，对应车险价格相对较高，连带着整体车均保费呈现上涨态势。
车主希望“合理调整”
针对陆先生的案例，业内人士分析，交通违法行为之所以带来超出车主预期的价格上涨，其实是交通违法系数变了，这是保险公司决定不了的。之所以觉得涨得多，是因为有车主之前连续几年都没有违法情况，可以有一个系数为0.9的优惠折扣，当发生违法情况后，优惠没了，系数又上涨到1.1，一来一回就有20%的涨幅。
最终陆先生在收到5400多元的报价后又去询问多家保险公司，得到的回复都差不多，也就只能接受“高涨幅的保费”。面对这样“无奈的结局”，陆先生和一众车主建议，对于交通违法导致车险的合理上浮，他们作为投保人是完全认可的。但保险公司在自主定价系数的时候能否做出合理调整，对车主历年表现、当年交通违法次数和违法程度等给予更加科学的评估，通过“酌情上涨”引导良好的驾驶习惯，而不是一味地追求所谓的“经济效益”“平衡风险”等，给车主们造成不必要的更大负担。
新民晚报原创稿件
记者：陆常青
编辑：李争 周春晟