近期，很多城市纷纷上调房贷利率下限。
在全国房地产政策不断宽松的背景下，房贷利率却收紧了，这明显是逆风而行的动作。
为何会出现这一奇怪现象呢？
很多专家分析，原因只有一点，那就是商业银行感觉自己的利率太低了，吃亏了，所以要上调。
客观来说，目前银行的净息差确实在不断减小。
净息差的含义是，贷款的利息跟存款利息的差额。
当前整个银行业的净息差只有 1.5% 多一些，处于历史上很低的位置，而且也低于 1.8% 的警戒线。
当前银行业赚钱确实不容易了。
但是，各行各业都不容易！
银行若还想靠过去吃息差的日子过活，那也太轻松了。
近期房贷利率上调的主要原因，肯定不是银行觉得自己吃亏了，因为在目前国家货币放松的背景下，商业银行里有很多钱等待放出去，寻找贷款客户真的很困难。
各位朋友们，近段时间，肯定有很多人收到了商业银行或中介推销经营贷的小广告。
客观事实是，目前的经营贷利率只有 2.6% 左右，这么低利率的经营贷，商业银行都卖不出去，他们当然愿意按照 2.8%、2.9% 的利率去发放个人房贷！
不是他们主动撤退、不愿意发放低息房贷了，而是触犯了行业禁忌：
个人商业性房贷利率不能低于公积金贷款利率！
过去很多年，公积金贷款利率一般会比商业性个人贷款利率低2-3个百分点。
公积金贷款利率是政策性利率，职工个人缴纳公积金，享受国家相关政策支持，利息原本就应该比商业银行贷款利息低很多。
而当前的现实是，针对首套房贷的公积金贷款利率是 2.85%，二套房贷是 3.325%。
而前段时间，居然有很多城市的商业银行房贷利率低到 3% 以下，明显低于二套公积金贷款利率，甚至比首套公积金贷款利率还要低，这是非常反常、不合逻辑的现象，甚至是天理不容。
正是迫于这种压力，商业银行才把之前 3% 以下的贷款利率上调到 3% 以上。
但即便按照 3%、3.1%、3.2% 去发放个人商业贷款，利率依然存在一定问题。
因为我们知道，现在的商业性个人房贷，在首付比例和房贷利率方面，首套二套基本上没有差异了。
现在很多城市的二套房贷利率也能低到 3% 左右，而按照目前的政策，公积金贷款领域，首套、二套的利率是有明显差异的，这就意味着很多人买二套房子的商业性贷款利率居然已经低于公积金贷款中二套利率的 3.325%，有点像是恶性竞争了。
那些有资格使用公积金贷款的买房人，目前肯定不高兴，感到憋屈了。
经过老杨分析，是不是个人商业贷款利率就下滑不到 3% 以下了呢？
老杨认为，未来的半年或一年左右，个人房贷利率还会继续下滑，而且利率会重新跌破 3%。
主要有两个原因：
一个原因是，目前的态势要降息，还会有多次降息，整个全社会的利率下滑之后房贷利率会随之下滑。
第二个原因是，公积金贷款利率也会下调。从过去的经验来看，公积金贷款利率下调的节奏要明显慢于个人商业性贷款利率。
今年5月份 “517” 新政的过程中，公积金贷款利率下调了一次，到目前没有改变，但是 “517” 之后，五年期 LPR 降了两次息，共计降息 35 个基点。
这就意味着近期或者未来几个月，公积金贷款利率很快就要下调了。
比如，首套房贷利率下调 30 - 40 个基点概率很大，也即下调到 2.45% 左右；二套利率也会跟着下滑，会跌破 3%；公积金贷款利率下滑 30 - 40 个基点，那等于说个人房贷利率又可以往下走了。
总而言之，部分城市房贷利率上调是异常现象，核心原因并不是商业银行感到吃亏了，而是触碰到了行业禁忌。
但展望未来的一两年，整个房贷利率，不管是公积金贷款利率，还是个人商业性贷款利率都会往下走。
想要购房的朋友们，可以关注一下新变化。