今天发生大事情，大家应该都有所耳闻，那就是从12月15日开始，全面实施个人养老金制度。
今天有很多朋友都来问我这个事情，我发现很多人都有所误解，或者说理解得不全面，因为养老金制度确实有点复杂，而且之前的表现也确实不太好。
这个事情年初的时候高层开会已经打过预防针了，现在算是正式执行了。
公布的原文很长，其实重点就两个，一个是新增了养老金来源，二个是养老金进入资本市场。
“个人养老金”的意思就是针对所有人，放宽范围，放宽条件。
所有人只要自己愿意，都可以去开一个养老金账户，然后每年往里面存入不超过1.2万，这就是你的养老金了。
参加方式也很方便，各个社保平台都可以在线操作。
以前交要老金最方便的就是买社保的时候顺带交了，反正是单位操作，自己只需要在工资里扣掉一小部分就行。
现在所有人拿着手机就能交，当然还要在银行开个账户，也能在线开。
这么做有两个很大的好处。
第一个当然是缓解了养老金的压力，老龄化来了，养老金有点捉襟见肘。
现在扩大缴纳范围，等于是可以新吸纳一笔养老金，让更多的人来承担整个社会的养老。
现在的人交的养老金，都是给现在的老人养老。
至于现在的年轻人，几十年后谁来负责养老，那以后再说。
现在我们的养老金替代率是41.3%，后面肯定还会逐年降低，这个就不解读了。
第二个是确实满足了一部分非上班族的人的需求，或者有些小公司是不交社保的，这个群体是很大的。
他们以后当然也有养老需求，所以给他们一条通道。
而且“个人养老金”还可以合理避税，假设你存1.2万，如果按20%的税率算的话，那就可以多退税2400元。
而能够真往里存钱的，应该是有不错收入的，这个回报是不错的。
然后更重要的是这个事情对资本市场的影响，也是我们身在资本市场最关心的，我们来看原文件的表述。
“在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围。将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。鼓励金融机构研究开发符合长期养老需求的个人养老储蓄、中低波动型或绝对收益策略基金产品等金融产品，合理确定个人养老储蓄的期限和利率。”
上面这段话有四个关键词，分别是国债、养老储蓄、指数基金、策略基金，其中国债和养老储蓄不用去管他。
基金就不一样了，而且范围很宽，指数基金+中低波动型就有非常多的产品，我们的基金投资者群体，远多于股市投资者。
你看证监会的反应速度也很快，今天首批纳入个人养老金的基金就已经出来了，我刚看了一下，78只宽基，7只红利指数。
所以有条件的人，在能多退税的情况下，还可以把存进去的钱买基金，这应该会是很多人的选择，因为收益率真的很可观。
更重要的是这可是“长期资金”，我特意打引号了，股市的基石就是长线资金，撑起股市基本盘的也是长线大资金。
假设交满30年，每个账户就是36万，很大一部分等于是直接参与股市。
当然很多应该是交不满30年的，不过真正看懂这个政策，一定都拒绝不了这个诱惑。
现在可能很多人还不是很懂，或者了解不深。
整个养老金体系确实比较复杂，因为分很多种类，比如养老金、个人养老金、企业养老金等等好多种。
估计现在很多人都还分不清这些种类之间的差别。
不过没关系，只需要认准一点，个人养老金可以简单的理解成是一个定投基金账户，每年往里面定投一笔钱，最多不超过1.2万。
账户里面的钱现在可以买多种金融产品，比如国债、储蓄险、基金等等，这些产品相对来说都是风险比较低的。
国债不用说了，等同于无风险收益，储蓄险其实也很安全，当然这是保险范畴，而且品种非常多，每家保险公司都有很多产品。
如果原本这些产品的收益率不够高，你看不上的话，再加上退税的钱呢？
那这个收益率就很高了，理论上每个人只要有条件，并且有退税需求的都应该买。
只是额度有点低而已，每年只能投1.2万，但这东西本来就是针对养老的，主打一个细水长流，毕竟不属于真正的投资。
不过时间长，再加上复利效应，其实也可以了，不管现在是30岁还是40岁还是50岁，往里面定投10年、20年或者30年，可以拿计算器按一下，复利效应其实是不错的。
重点是这笔钱你不得不参与长期投资，因为你拿不出来，所以不管你现在有多喜欢做短线投机，这笔钱就老老实实做价值投资。
这对股市长期的长期行情来说，无疑是很有好处的，等于是强行注入了一股长线资金的力量。