时至年末，已是互联网健康险、乃至整个健康险市场中明星品牌的“好医保”又进行了重磅的迭代升级：
2024年12月10日，互联网保险优选平台蚂蚁保为旗下百万医疗险品牌“好医保”推出了“好医保·中老年长期医疗”，重点针对中老年用户及慢病群体的健康保障需求；同期，“好医保·少儿长期医疗”也上线全新版本，围绕少儿医疗健康的特点优化了赔付比例、特药保障等产品责任。
应该来说，从“健康中国”战略确立以来，健康保障在经济民生中的重要作用也让社会对保险的认识与关注不断提高，百万医疗险迎来持续的高速发展，并且在商业健康险中的市场地位与日俱增。
随着这两年国家对于金融保险工作的再定位，无论是包括“普惠金融”在内的五篇大文章，还是纲领性的保险“新国十条”，也让商业健康险面临新的历史使命。不断提升自身的保障覆盖的保障程度，以全面的体系和差异的产品满足更多用户的需求，将是以各类百万医疗为代表的商业健康险当前的主要任务。
作为互联网平台上投保人数最多，累计用户达7400万的百万医疗险品牌，“好医保”通过对“一老一少”的产品延伸，将传统健康险触达有限的人群有效纳入健康保障范围之内，不仅打造出足以满足家庭一站式健康需求的保障“全家桶”，也在推动百万医疗险在更具普惠属性的同时，逐渐成为我国多层次医疗保障体系的有效补充。
这种更为完整的体系与全面的覆盖，也让“好医保”真正从一个百万医疗品牌，走向商业健康险的普惠品牌。
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-Insurance Today-
保障扩面高度聚焦“缺口人群”
以商业健康险联动“健康优先”
2024年7月，党的二十届三中全会审议通过了《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》，其中明确提出了“实施健康优先发展战略”，并指出“发挥各类商业保险补充保障作用”。
而保险与健康的天然的联系，也必然让健康险随着人们对于健康保障的需求日益丰富与多元，承担起承担起更大的职责，发挥更大的作用。
在与党中央精神一脉相承，被称为保险业纲领性“新国十条”的《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》中，也强调要“提升健康保险服务保障水平。扩大健康保险覆盖面。丰富商业医疗保险产品形式，推动就医费用快速结算。将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围”。
这也是百万医疗险在这个时代至关重要的发展路径，以更丰富的形态不断扩大保障范围，服务更多领域与人群。而当下这一步，自然是面向健康保障的薄弱环节与缺口人群。
包括中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙、北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生在内的众多行业专家都在研究中表示，我国卫生支出中的自费比例高于主要发达经济体与新兴经济体，且商业健康险在我国居民直接医疗支出中的占比仍处于较低水平，尤其是对轻疾、慢病及“一老一少”人群的保障不足。
显然，这也正是“好医保”产品此次升级的重点视角，通过全面覆盖老人、儿童等“缺口人群”，让百万医疗险这种高度灵活性与性价比产品，将“健康优先”传递给更广泛的公众与群体。
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-Insurance Today-
用家庭全覆盖诠释保险普惠体系
让百万医疗险更具潜力与活力
如今，累计为7400万用户提供保险保障的“好医保”早已是国民级的健康险品牌，在产品体系升级扩容之后，也让这一百万医疗险的集大成者，具备了更加鲜明的普惠属性，服务更多的用户。
自中央金融工作会议围绕金融保险工作提出做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章以来，普惠金融也是健康险的主要探索方向，如何扩面提质，提升保险的覆盖区域与人群也是社会及市场也关系到健康险的高质量发展。
而2024年5月发布的《国家金融监督管理总局关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》中，提出了“基本建成高质量普惠金融体系，助力共同富裕迈上新台阶。普惠金融服务体系持续优化”。当年9月出台的保险“新国十条”中，也明确强调“健全普惠保险体系”。
这也都让“好医保”在迭代进化过程中，注意到这种“普惠保险体系”在扩大覆盖人群中的重要性。而对于我国社会来说，在健康保障中最重要的“体系”，则是每个家庭单元。
无论是每个家庭成员，还是家庭成员在生命周期不同阶段，都有着差异化、个性化与多元的健康保障需求，特别是需求更加明显却投保难度更大的老人，以及对于多元化服务供给要求更高的儿童。
这也推动着“好医保”对于普惠保险形成自己的理解，并围绕“一老一少”的针对性普惠升级，也让“好医保”进一步覆盖少儿、成人、老人及带病体等用户家庭全成员、全周期、全阶段健康需求，为百万医疗险的发展带去新的潜力与活力。
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-Insurance Today-
打造高质量健康险“全家桶”
走向万亿健康险市场的新格局
据国家金融监管总局公布的最新数据显示，截至2024年10月底，行业健康险保费收入达到8739亿元，同比增速达到8.45%。结合2023年健康险全年9035亿的保费水平，不少机构也预测2024年我国健康险保费有望突破万亿大关。
当然，不管是否能实现万亿目标，增长的主力无疑都是以百万医疗为代表的互联网医疗险产品。这类产品自几年前兴起以来，迅速为市场用户带去了堪称是我国最大规模的一次保险消费者教育，并至今保持着强劲的增长势头。
事实上，不仅是规模上的成长，各类百万医疗险也一直保持着强大的创新能力，不断洞悉市场与用户的需求痛点。2018年在蚂蚁保平台上线的“好医保”，也正是百万医疗险高质量发展的一种鲜明体现。
此次“一老一少”升级中，由人保健康承保的“好医保”中老年版高度聚焦我国人口老龄化与中老年人保障上较为弱势的现实背景，重点优化准入门槛，使一些带病的人群在智能核保后有机会得到承保，同时取消了重度癌症的免赔额，大大提升了保障力度。
由平安健康承保的“好医保·少儿长期医疗”也在更新中增加了120中儿童高发重疾的的赔付比例，并且加大了特需、特药的保障范围。再加上今年3月底发布的适合全年龄段健康人群投保的“好医保·旗舰版”，是行业内首款同时兼具“0免赔额”和在特定心血管及癌症上最高终身续保的百万医疗险。
这都使得已形成供给多品类的“好医保”逐渐形成“全家桶”式的保障体系，不但保险普惠真正惠及更多人群、弱势人群，也使得百万医疗险可以更好地形成对不同用户需求的差异化匹配。
更为重要的是，这种保险+普惠，也将定义着未来健康险发展广阔的全新格局。
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