文 | 螳螂观察
作者 | 青月
这几天气温断崖式下跌，我头一件事就是给家里的狗狗安排上更厚的毛衣和取暖器，怕毛孩子被冻着是一方面，但更重要的是，我的钱包再也经不起折腾了。
去年刚入冬的时候，因为早晚温差太大，家里那两只小狗都没能扛住，纷纷感冒了。
我心急如焚的带它们去附近的宠物医院开药，好家伙，止咳的、消炎的、化痰的，仅仅五天的药量，竟一下子花去了 500 大洋。再瞅瞅我自己感冒去药店买药，顶了天也只要个100块。
难怪不少年轻的铲屎官都坦言，养宠物之后，最怕的事情就是猫（狗）生病。
就拿我家那两小只“吞金兽”来说，因为髌骨问题，做了滑车沟加深的手术，术后为了稳定病情，还需长期服用软骨素等保健品，这一系列花费将近两万之多；朋友家里小狗患了胰腺炎后，治疗加术后的处方粮，总共花了五千有余，而她月工资不过 3500；还有我一位同事，家里的小猫因为应激得了传腹，手术加上441针剂的费用，一共用了将近一万二......
然而，就在我为小狗高昂的医药费倍感压力之时，宠物医疗险逐渐进入了我的视线。
投保易、理赔难，宠物保险沦为“鸡肋”
对于其他人的算法推荐机制我不甚了解，但近期我频繁地在各大社交媒体平台上遭遇宠物保险广告的“轰炸”：
“xx宠物险，保额高理赔有保障，铲屎官别错过”
“每月一杯奶茶钱，0元起赔，毛孩子去医院可以报销70%”
“自从投保了xx爱宠医疗保险，再也不用担心毛孩子生病花费高额的医药费了”
这些广告以低廉的保费、高额的赔偿和简便的流程为卖点，仿佛只要购买一份保险，宠物主人就能彻底摆脱因宠物生病而产生的焦虑。
然而，事实并非如此美好。现阶段国内推出的宠物保险产品，对于大多数宠物主人来说，更像是一块食之无肉、弃之可惜的“鸡肋”。
一方面，许多国内的宠物保险在宣传时声称“宠物看病不用愁，意外、疾病均可保”“全病种保障，门诊手术都能保”，但在理赔时却往往让人失望。
以支付宝与中国大地保险联合推出的宠物医疗保险为例，其宣传页面以大字醒目地标注了“全病种及意外保障”，但在下方却以不起眼的灰色小字注明“先天性、遗传病除外”。
（图源：支付宝）
而具体哪些疾病属于先天性、遗传病则在保障详情中列出了长达九大类、超过一百种的具体病种清单。
如此“详尽”的规定，使得拒赔成为了常态。
据“贝壳财经”报道，高女士曾为其爱犬豆豆投保了众安保险的宠物医疗险，但在豆豆因腹股沟疝手术花费6千多元后，却收到了拒赔通知，原因是该疾病被认定为先天性疾病或遗传性疾病。
高女士在咨询宠物医生却得知，这类疾病有可能是先天性疾病，也有可能是后期发展导致，即年龄大，肌肉间隙增大，弹性降低，出现了疝气。
这种情况下，保险‘一刀切’地将其列为先天性/遗传性疾病，无疑极大的增加了理赔难度。
另一方面，即使宠物所患疾病在保险保障范围内，高昂的医疗费用也往往难以得到实质性的减轻。
首先，在宠物医疗险中，保险公司还有一些不负责赔偿的项目，支付宝和大地保险的这款宠物医疗险就表示无注册证字产品、饲证字和卫消证字（非兽药字号）产品产生的费用，保险公司不负责赔偿。
而根据中商研究院发布报告，2022年，国内通过审批的新兽药产品共有78个，2017-2022年，国内通过审批的新兽药产品总计454个，远低于人药的数量。
这意味着宠物生病后所使用的药品和护理费用，可能并不被保险公司所承认。
（图源：支付宝）
其次，复杂的理赔程序，也让不少铲屎官十分苦恼。
小薇在购买了中国大地宠物保险后，因自家小狗抓伤了另一只狗的主人，跟保险客服联络理赔时，就被要求出示小区监控记录、就诊记录、病例和发票，还需要受伤者签字，之后又继续索要医院出具的责任认定。
最后因为医院方拒绝出具责任认定，认为这是执法机构的工作范畴，导致理赔资料难以凑齐，赔付也没有任何进展。
另外，哪怕铲屎官，突破了重重阻碍，成功理赔，但到手的理赔金额往往令人失望。
我们在浏览宠物保险的宣传页面时，动辄大几万的全年医疗总报销额最为抢眼，和每月只要几十块钱的投保金额形成了鲜明的对比。
可要知道的是，赔付金额不仅要先减去免赔额、不报销的药物费用，还会有单次赔偿限额扣除这些后，真正能够获得的赔偿金额往往寥寥无几。
比如，支付宝和大地保险推出的基础入门款宠物医疗险，每个月只需要支付17.33元，但保障范围却有10000元，报销比例更是高达70%。
（图源：支付宝）
细看后才能发现，门诊的单次事故上限只有500元、手术则只有1000元，要知道保险中一般会规定，一种病导致的所有费用只能报销一次。
这也就意味着，想要充分利用全年1万元的报销额度，除非毛孩子全年生了10次病，每次病都不一样，且它们都在保险理赔责任范围内，才能实现。
流程复杂、理赔门槛高、赔偿金额还少，抱着减轻养宠带来的经济负担想法购买宠物保险，反倒加重了铲屎官的“养宠焦虑”。
“双输”到“双赢”，宠物保险还差一次“爆改”
关于宠物保险的争议，一直未曾平息。
在黑猫投诉平台搜索“宠物险”，可以看到有超1600条相关结果。内容包括理赔困难、恶意扣费等问题。
在社交媒体上，也有大量用户针对“保险公司认定宠物患上的疾病为既往症而拒赔”、“理赔要求的文件刁钻，甚至需要宠物医院监控视频”、“在几次理赔后续保被拒”的吐槽。
按常理推断，这些“不良”保险公司似乎应该赚得盆满钵满，然而实际情况却大相径庭。
自国内首份宠物医疗险问世以来，距今已有6年时光，但宠物医疗保险行业始终未能蓬勃发展，保险公司大多处于亏损状态。
众安保险在宠物险市场中独占鳌头，同时也是目前唯一一家公开详细数据的企业。然而，根据其财报数据，到2022年底，众安保险服务网络覆盖近1万家线下宠物医院和服务机构，累计服务了318万宠物主，2022年宠物险年化保费为2亿元，同比翻了一倍。
作为目前的行业头部企业，众安保险在宠物险板块的保费收入的增速虽然很快，但绝对额却并不多，只有2亿元，而其它未披露相关数据的险企在保费方面的数据只会更少。
造成这种现象的主要原因是因为宠物医疗行业还没实现规范化运营，经常存在过度医疗的情况，再加上宠物无法表达，就诊时只能依靠各种检查找出病因，而宠物的药品、检查费用又比人高出很多。
此外，在风控层面，同品种的宠物长相极为相似，凭借简单的文字记录很难区分宠物“身份”。这也导致不少宠物保险存在漏洞，“骗保”事件常有发生，这就导致保险公司很容易亏本。
宠物主的权益得不到保障，保险公司又难以盈利，宠物保险似乎成了一个“双输”的生意
众安保险宠物险业务负责人亦曾坦言，养宠人对宠物保险的接受度和认知度较低，缺乏购买动力，再加上市场上大多数保险机构的宠物险集中在医疗保险、第三方责任险及其他场景服务险，但二级类目产品同质化较为严重，鲜少有公司针对特定特定品种、病种、年龄段进行差异化保障。
更重要的是，由于宠物品种多，风险管理和定价系统复杂，导致宠物医疗险的出险率、赔付率在一众财产险种中格外显眼。特别是对慢病宠物而言，更难以通过宠物保险获得相应保障。
这些问题的存在，使得国内的宠物保险市场投保率不足1%，且保险种类相对匮乏。
然而，在海外市场，VerifiedMarket Research的研究表明，截至2019年，全球宠物保险市场规模已达约36.8亿美元，并预计将在2027年增长至118.4亿美元，年复合增长率高达15.65%。在宠物保险最为发达的瑞典，宠物投保率甚至超过了40%。
综上所述，当前宠物经济正持续释放消费潜力，并催生出大量的宠物保险市场需求。但我国的宠物保险仍处于起步阶段，仍存在巨大的市场空白等待开发。
要将这门“双输”的生意转变为“双赢”，宠物保险还需要朝着更精细化的方向发展，开发出如养老险、意外险等能够精准覆盖客户痛点的产品。同时，在宠物经济产业链上，宠物保险应加速与宠物医院的合作，提高产业链的透明度。
这样的改变或许需要时日，但在当下，仅需一杯奶茶钱的宠物保险，或许还不能真正击中铲屎官的心趴。
*本文图片均来源于网络