经济观察网 记者 胡群 11月20日，根据中国货币网披露的信息，河南中原消费金融有限公司成功发行（下称“中原消金”）了鼎柚2024年第四期个人消费贷款资产支持证券（ABS）。此次发行的ABS总额为15亿元，分为优先A档、优先B档及次级档三个等级。
具体来看，此次发行的优先A档资产支持证券规模为11.24亿元，票面利率为2.04%；优先B档规模为0.82亿元，票面利率为2.20%；次级档规模为2.94亿元，该档次不设票面利率。
9月10日，中国债券信息网便披露了中原消金在今年6月份提交的一份注册申请报告。报告显示，中原消金计划在未来两年内，在全国银行间债券市场上分批次发行总计60亿元的“鼎柚”系列个人消费贷款ABS。
据经济观察网统计，今年以来，中原消金已成功发行4期ABS产品，累计金额约为64.68亿元。
值得注意的是，随着ABS产品的连续发行，中原消金的融资成本呈现逐步下降的趋势。以优先A档为例，从年初至今的四期ABS产品票面利率分别为2.50%、2.30%、2.05%和2.04%。中原消金融资成本逐步降低，有利于其进一步优化贷款利率。数据显示，鼎柚2024年第四期个人消费贷款ABS的入池资产加权平均贷款年利率降至18.67%，较第三期的20.66%有所下降。
此外，中原消金在今年5月和9月分别成功发行了两期各20亿元的金融债券，其票面利率分别为2.65%和2.30%。在资金筹集方面，中原消金已构建了同业拆借、ABS、金融债券、银登中心信贷流转等多种融资渠道。
平安证券的研究报告指出，消费金融行业正在步入成熟期，市场竞争愈发激烈。特别是过去十多年来，随着移动互联网技术的发展，基于线上场景的非传统消费金融服务供应商迅速崛起，已对传统银行业务构成了前所未有的挑战。从目前行业主流模式看，根据主要获客模式的差异，基本可以区分为线下模式为主（以银行、传统消金公司为代表）和线上平台获客模式为主（以互联网金融平台为代表）。在行业格局方面，商业银行（包含银行系消金公司）仍是消费金融重要的参与主体，其他消金公司和互金平台则聚焦商业银行无法覆盖的长尾客群。
公开资料显示，中原消金是全国成立的第18家消费金融公司，目前注册资本20亿元。作为银行系消金公司，中原消金第一大股东为中原银行股份有限公司，后者持股比例为49.25%。中原消金主要以线上服务为主，旗下拥有“提钱花”“提钱付”两大产品体系。其中，“提钱花”为个性化、纯信用消费贷款，用户可以在中原消费金融App、微信公众号、永享贷小程序，以及各类合作方的线上渠道进行申请，最高授信额度可达20万元，最长借款期限为36个月；“提钱付”为客户提供消费分期金融服务，支持在线申请、即时审批。
截至2024年6月末，中原消金总资产为325.78亿元，营业收入为16.16亿元，净利润为2.53亿元，资本充足率为12.46%，不良贷款率为2.14%，各项指标均达到监管要求。
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胡群经济观察报部门主任
金融市场研究院主任
主要关注银行、信托、fintech领域市场动态。