作者 | 夏心愉
出品 | 愉见财经
上篇
采访掠影：一朵三角梅的守正出新
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这是“愉见财经”覆盖的第一篇厦门银行（601187.SH）深度观察，我想先从自己的采访手记写起，说说在接触这家银行的一线员工和客户时的切身体会，从中感受这家上市城商行的品格与面貌。
第一次采访厦门银行客户经理小郑是在今年的海峡论坛期间，小郑和他的同事们驻点在厦门高崎机场、五通码头和多家台胞入住的酒店，为跨越海峡而来还不熟悉大陆移动支付环境的台胞们现场作业，协助他们开立账户、更新证件、签约手机银行、绑定支付钱包，并贴心地演示支付流程，让台胞们可以尽享支付便利化体验。
我颇惊讶，是因为台胞们刚刚入境，很多都没有开立大陆手机号码，据我所知这是办不了相关金融业务的呀？小郑不无自豪地向我介绍，有着老牌两岸金融特色的厦门银行，长期设身处地洞察着台胞们的“急难愁盼”，并在合规的基础上突破创新对台金融产品及服务，提升两岸金融服务质效。我所看到的厦门银行新近推出的“台湾地区手机号码签约手机银行功能”只是其中一例，多年来，这样以客户为中心的金融创新不胜枚举。
正说着，一名在厦门和台北双城生活的台籍客户加入了我们的讨论。他谈及了厦门银行丰富的两岸金融产品体系中对他个人而言最为实用的“资金大三通”服务体系及其中“薪速汇”产品。有了“资金大三通”，他就能用厦门银行卡在台湾地区ATM免手续费提领新台币、汇率还能按中间价优惠，在大陆地区ATM、香港富邦银行渠道取款可享受免手续费，还支持在各种线上渠道购买理财基金；而有了“薪速汇”这一福建省内首个台胞专属线上汇薪产品，他办理两岸汇款再也不用像过去那样准备一堆材料跑银行，只需要在手机银行简单操作就能将在大陆的薪酬第一时间汇给台湾的家人，同样免手续费。
除了对台胞个人，在对台企的服务中，厦门银行不止配套了台商流水贷、台农贷、台商税易贷等一应俱全的贷款货架，在跨境金融产品线中，继“错币种跨境融资”之后，今年厦门银行又创新发布了“两岸信保通”大单品，这是全国首款针对台企创设的出口信用保险保单融资产品。一系列产品和创新，使得厦门银行以其出众的专业能力进一步降低了外贸企业融资成本。
上述小郑和台胞们的故事皆如佐证，让我感受到厦门银行“两岸金融合作标杆银行”金字招牌的熠熠生辉。
这家城商行，立海西之滨，以其独有的台资背景优势和专业禀赋，推动着两岸金融的万象更新，也为服务国家发展战略、福建省建设台胞台企登陆的“第一家园”，贡献着源源不断的金融智慧。
海峡相望，鼓浪如歌。
海峡论坛期间厦门银行员工的驻点金融服务
像这样的“先手棋”，厦门银行不仅在两岸金融掷子有声，在普惠金融、绿色金融、科技金融等“五篇大文章”的方方面面皆有布局。
创业贷、接力贷、科技银保贷、科信贷……陪伴轻资产的创业企业一路成长，厦门银行用心开发了匹配不同企业不同时期需求的融资解决方案。林总是厦门一家专攻物联网解决方案的高新技术企业财务负责人，据他回忆，在公司成立初期亟需大量资金投入研发时，厦门银行快速尽调，为其量身配置了免抵押、免第三方担保的500万元“科技信用贷”。
尤其值得一提的是，这款贷款产品是厦门银行与厦门市科技局合作创设的，因此林总的企业还享受了市科技局按照企业实缴利息给予的30%补贴。
在金融活水的精准滴灌之下，林总的企业才得以从产品研发阶段稳步走向市场投放。随着销售规模逐步放大，预判到企业增资扩产的需求，厦门银行又主动对接，匹配着企业的高新技术特征，追加了“高新贷”，同时领区域市场之先探索开发了“知识产权质押贷”。
在融资之外，林总还有感于厦门银行以“千人千面”的现金管理场景体系为他们量身定制的财资管理服务。尽管在其它银行也有同类服务的选项，但林总对比后发现，厦门银行的财资管理更懂小微企业的结算特点与需求。在城商行梯队中，厦门银行的相应布局已属领先。
这种“门当户对”的精细化服务，还体现在网点覆盖八闽大地及重庆地区的厦门银行，对各地的“一行一策”，比如针对地方经济特征所定制的“泉州石财贷”“漳州台农贷”“南平农牧贷”“宁德厦锂贷海参贷”等。
在这些企业的故事背后，我又感受到了厦门银行服务普惠、服务科技企业的拳拳用心，以及他们秉持的“立足地方经济、服务中小企业”的市场定位与金融担当。
厦门银行的金融服务不止给企业送去了及时雨，也给零售客群送去了金融温度。
“愉见财经”在走访该行厦门、晋江等网点时，看到了员工们收藏的感谢信、锦旗，甚至，有学生寄来了工作照，有老人送来了剪纸作品。这是怎么回事呢？问及这些物件的由来，我才了解这背后的一段段佳话——
那张工作照的缘起，是厦门银行的特色新市民服务中，为高校毕业来厦就业的大学生群体送去的暖心服务。该行响应政策号召，在厦承担了湖里区、海沧区、火炬园区、自贸区、翔安区的的大学生租房补贴发放工作。一名职场新鲜人受惠于此，才在厦门立住了脚跟。当她实习期满顺利转正拿到正式工牌后，忍不住喜悦之情拍照记录，并将这份成长的感动分享给了帮助过她的厦门银行。
而那一封感谢信的背后，则是发生在去年8月的一场雪中送炭。彼时，位于晋江某鞋厂务工的一千多名农民工急需办理银行卡，但疫情复苏后工厂订单快速增加，加之工期又紧，生产线加班加点运转，工人们难以抽身前往网点办卡。厦门银行陈埭支行了解情况后，立即组织专业团队到厂区提供了一站式上门服务，保障了农民工客户们及时足额地拿到了工资。
更进一步的是，厦门银行对接福建省劳动监测预警系统，成为首批具有开办农民工工资保证金相关业务资格的银行，目前服务近百家企业，主要在新市民聚集的建筑业、制造业和服务业。
除了机制打通，厦门银行还以专属渠道、多元方式服务新市民群体。在厦门银行手机银行上，我发现了“新市民服务专区”，这里头有为新市民基础金融需求提供的一揽子服务方案，提升新市民客户金融服务的可得性和便利性；此外，该行还通过微信群、举办活动等方式，介绍当地风俗文化、交流生活资讯，邀约新市民互动其中，更好地融入本地生活。
再说到那枚剪纸作品，出自客户黄老先生之手。多年来，在厦门银行“悦彩人生”养老金融服务品牌之下，该行不止为黄老先生打理养老理财，为乐龄客群提升包括“大字版”手机银行等适老智能服务，还为客户精心打造“凤凰花理财小课堂”、“悦彩人生 健康相伴”系列养老小课堂、“老年智能手机学习”等主题沙龙等，手把手教老人如何使用社交软件，牵记子孙时打个视频电话，出门学会APP打车，在家能用手机购物，大大方便和丰富了客户们的乐龄生活。
一来二往的，黄老先生也和支行服务团队熟悉了起来，有空还会来网点和大伙唠唠家常。今年春节，黄老先生还特意为支行送来了一副用心创作的剪纸作品，表达新春祝福，以及对厦门银行多年来优质服务的赞赏。
听完这些佳话，我默默在想，我们常说的银行业的政治性和人民性站位、常说的金融要满足人民对于美好生活的向往，真正落地在日常服务中，难道不正体现在上述这些细节中吗——从战略的引领，到机制的转变，到产品的配套，再到服务中切切实实的用户思维、多为客户想一点、多为客户做一步。
而客户们反馈，这些感谢信、照片、剪纸，其实都是大写的点赞。
我曾听人说，一个“闽”字最能概括福建人的精神特质：他们在“门”内是“虺”，这是古闽人的吉祥图腾，而出“门”是“龙”，他们喜欢往外走，去闯去试去创新；“爱拼才会赢”，这似乎是那一方山水养育的一方性格，代代相传。
厦门这座城市有着这样的特质。44年前的金秋10月，厦门经济特区成立。厦庇五洲客，门纳万顷涛，这片热土沧海放长歌，自此展开了许多改革开放的先行先试。
根植这片热土，守望八闽巴渝，深耕两岸金融，厦门银行也有着这样的特质。4年前的金秋10月27日，厦门银行征程再跃，伴随着上海证券交易所一声激动人心的锣响，“601187”厦门银行登陆A股市场，成为福建省首家A股上市城商行。
回看当年上市视频，我格外留意到了这家银行的LOGO：蓝色正方形里突破出金色三角梅。看着这样充满力量感的图案——
- 正方形让我想到了“守正”，三角梅让我想到了“出新”； - 正方形让我想到了扎根本土，三角梅让我想到了跨区域、融两岸的金融发展； - 正方形让我想到了金融发展的严谨合规，三角梅让我想到了贴合着用户需求的开拓创新，差异化发展，走出一条厦行特色之路。
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上市四年，厦门银行打开四片发展新局面
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从现象到本质，从感性观察到理性分析，本文的下半部分，“愉见财经”尝试以厦门银行最新发布的三季度业绩为切入口，从一组组对比数据来看，厦门银行上市这四年走出了一条怎样的路。
一、打开经营新局面
值此上市四周年之际，厦门银行以2024年三季度成绩单传来捷报：总资产突破4000亿元大关，达4032.76亿元，较上年末增长3.23%。对比上市前2020年6月末的2659.06亿元，四年多的发展壮大是市场有目共睹的。
再看盈利能力。今年前三季度，厦门银行实现营业收入41.61亿元，实现净利润20.11亿元；归属于上市公司普通股股东的每股净资产9.51元，较上年末增长5.08%。
以可比对全年数据的2023年表现来看，厦门银行实现净利润27.52 亿元，较之上市当年2020年的18.23亿元与上市前2019年的17.11亿元，同样取得长足进步。尽管这四年里银行业整体经营受到了经济低速周期、全球疫情爆发等外部因素影响，全行业都面对着考验，但厦门银行发展稳健，净利润依然实现了12.62%的年复合增长率。
更为可圈可点的是，上市以来，厦门银行高度重视投资者体验，致力提升投资回报，四年来坚持稳定、持续的分红政策：2021-2023 年度每股现金分红分别为0.25元、0.29元和0.31元，保持稳定增长，现金分红率已连续三年超过30%。
2024年，厦门银行还开展中期分红，现金分红率达32.62%，不仅创该行自身新高，过去三年和今年的中期分红率之高，在A股42家上市银行中也稳居第一梯队。
规模和效益方面的成绩代表过去，如何预判这家银行未来的发展格局呢？
首先，银行是经营风险的企业，资产质量是银行的生命线，是决定着一家银行可持续发展的保障。厦门银行2024年三季末的不良贷款率为0.75%，不良率与不良贷款余额较上年末实现双降。0.75%的不良率仅次于成都银行，居A股42家上市银行中第二低位。
横向对比，这一数据大幅低于全行业1.56%（取半年末数据）的不良率平均水平；纵向对比，也显著低于上市前（2019年末）的1.18%。
看未来应对和抵御风险的能力，还要看资本充足和拨备覆盖水平。2024年三季末，厦门银行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为15.60%、12.54%、10.06%，较上年末均提升0.20个百分点。厦门银行的拨备覆盖率为390.16%，“仓廪”继续保持充足，也大幅高于上市前（2019年末）的274.58%。
将不断充实的拨备覆盖、每年坚持的高分红、与利润数据综合起来看，可以发现，厦门银行上市四年净利润双位数的复合增长率是切实过硬的，也是在保持了更高的风险抵补能力之下取得的。
其次，判断一家银行的发展潜力和服务实体的能力，还在于观察其业务的结构是否优化，客户基础是否夯实。
从厦门银行的发展来看，今年上半年，该行科技型企业贷款、绿色信贷、普惠小微企业贷款增幅分别达14.9%、14.1%、3%，均高于全行贷款增速。零售端，该行非按揭类贷款也在稳步增长，在全行零售信贷中的占比提升至接近72%。
资产结构的优化离不开该行对优质客群的粘性。近年来，厦门银行持续聚焦中高端财富客户、中小企业、普惠小微和两岸客群四大重点客群，不断提升零售业务、对公业务、两岸金融、资金业务四大业务的专业能力，受到更多客户青睐。
对公客群方面，上半年，厦门银行依托战略客户拓户、提质增效等经营策略，优化对公客户分层服务大纲，总、分行级战略客户数分别较年初增长17%、45%；零售客户方面，厦门银行细化客户分层经营体系，聚焦做大做实大众客户、做透做深财富私行客户、做活做精信贷客户，截至半年末零售客户总数近263万户，较年初增长2.6%。
疾风知劲草。上市四年来，尽管银行业外部挑战重重，厦门银行如生命力旺盛的三角梅，深深扎根地方经济的沃土，经营始终保持稳健发展，在重点业务多点开花。
二、打开战略新局面
上市后，历经2021-2023年的战略转型，厦门银行为后续发展奠下了根基；2024年是该行新三年战略周期的开局之年。规模踏上4000亿台阶后，这家银行似从蓬勃锐气的青春期进入了更为成为稳健均衡的成熟期：追求质效与结构的协同全面发展，也追求服务实体更为聚焦的高质量发展。
据悉，在2024-2026年的新三年战略规划中，厦门银行将以“结构优化、质效优先、安全稳健、特色鲜明、机制灵活”为战略目标，持续“打造融誉两岸，价值领先的综合金融服务商”。
纲举则目张。从发展重点来看，在今年年中的一场业绩说明会上，厦门银行董事长姚志萍介绍了新三年战略规划中的“十五大必赢之战”，以及一个“深化”、两个“着力”、三个“转型”——
一个“深化”，是指坚定不移地深化两岸金融特色，让两岸金融合作标杆银行的金字招牌更亮更璀璨； 两个“着力”，是指外部着力、内部着力。前者旨在与地方经济产业体系深度融合，在区域经济高质量发展当中谋求银行的转型发展；后者主要是抓管理、练内功、强素质； 三大“转型”，涵盖了大零售转型、绿色转型和数字化转型。其中，大零售转型将聚焦居民财富管理、消费信贷和零售普惠业务。
开局之年已近尾声，从三季报来看，在贷款方面，厦门银行进一步优化信贷结构，切实加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的支持力度，截至三季末，该行企业贷款和垫款余额（不含票据贴现）1204.27亿元，较年初增长7.76%；在负债方面，厦门银行聚焦存款结构调整，压降高成本存款，个人存款规模实现较快增长，截至三季末，该行公司客户存款余额（不含保证金存款和其他存款）1256.55亿元，较年初下降4.24%；个人存款余额783.38亿元，较年初增长16.66%。
三、打开两岸金融新局面
在两岸金融业务方面，厦门银行的“天分”和“勤奋”是相辅相成、层层推进的。
其一，该行拥有得天独厚的台资股东背景，能够将两岸的金融资源与金融智慧融会贯通，同时拥有对台前沿的区位优势，以及语言、文化等的相通性，因此能够以专业的产品和最懂台商的服务“以通促融、以惠促融、以情促融”，为台胞台商客户创设更多两岸一体化的金融体验。
其二，看战略高度，厦门银行多年来始终坚定不移地深化两岸金融特色。如上文所及，在新三年战略规划中，两岸金融依然居于全行重点工作的显要位置。
其三，在组织架构上，厦门银行早前就在总行层面设有“台商业务部”，进而又提升为“台商金融部”，从单一的公司业务条线提升为跨全行各业务板块的综合部门，负责两岸台胞、台资企业、台湾同业客群的统筹经营以及涉台机构、金融同业的合作推动。
对两岸金融的推动不止在总行层面打破部门竖井建立协同，纵向来看，厦门银行还建立了总-分-支行的垂直推动体系，在台胞台企较为集中的分行设立管理部门“台商业务部”，拥有台商专营团队，并将21家网点挂牌为“对台特色支行”。由此，厦门银行为台胞台企提供的服务也势必更为前沿、专业、细分、高效。
其四，在产品和服务层面，正如开篇员工小郑所言，厦门银行洞察台商台胞们的“急难愁盼”，先行先试，开创了业内许多个“第一”与“首个”——推出大陆首张面向台胞的专属信用卡、首推服务台胞线上化汇薪需求的大单品“薪速汇”、首创线上信用消费贷款产品“台e贷”。
今年，厦门银行的两岸金融产品创新更是亮点频现，推出大陆首个“台胞线上人脸认证场景模式”，补全台胞在陆线上人脸认证金融使用场景的空白；推出“台湾地区手机号码签约手机银行功能”，解决了原本台胞在享受大陆银行金融服务时需先开立大陆手机号码的痛点；推出“两岸信保通”创新融资产品，这是继“错币种跨境融资”之后，厦门银行在跨境金融服务方面的又一金融供给侧改革里程碑、又一降低外贸企业融资成本的切实举措。
作为两岸金融合作的标杆银行，厦门银行是福建省台企授信户数、针对台胞发放信用卡数最多的金融机构。截至2024年半年末，该行台企客户数相比上年末增长9%，台企授信户数相比上年末增长4%，台企贷款余额相比上年末增长14%，台企户均存款余额是全行企业客户的1.58 倍，台企国际结算量占全行国际结算量的81%；台胞客户数相比上年末增长7%，台胞信用卡发卡数相比上年末增长3%，台胞金融资产余额相比上年末增长3%，台胞户均金融资产是全行零售客户的2.06倍。
四、打开金融服务“五篇大文章”新局面
上市以来，厦门银行秉承服务实体经济的初心，进一步发挥服务城乡居民、中小企业、地方经济的生力军作用，锚定科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融的“五篇大文章”进行资源倾斜，助力金融强国建设。
普惠金融方面，厦门银行一方面加快渠道建设，打造小微企业精准获客模式，建立“政会银 保企”工作机制，另一方面 持续完善普惠小微信贷工厂2.0，进一步推进信贷工厂2.0、“供货贷”，通过标准化的普惠小微抵押贷、信用贷授信流程，赋能客户经理提高作业效率，不断提高普惠小微企业贷款可获得性，提升业务办理便捷性。
截至2024年半年末，厦门银行普惠小微企业贷款余额738.95 亿元，高于各项贷款余额增速；信贷工厂2.0抵押贷累计获批超10亿元，累计提用近6亿元；供货贷累计获批超7亿元（含续贷），累计提用近7亿元。
科技金融方面，今年，厦门银行鲜明地提出“以价值挖掘、长期陪伴的视角服务科技型企业”的科技金融服务战略，加大对科技型企业的支持力度。以该行自2022年推出的“高新贷”产品专案为例，这一产品就审批时效、融资成本、放款条件等给予专项优惠支持政策；今年上半年，厦门银行进一步修订产品专案，开展投贷联动类科技金融产品的研究，构建科技型企业全生命周期的服务体系，并围绕科技型企业的特点，将其科技属性、人才资本、知识产权等纳入综合考量，打造科技型企业评价体系。
截至2024年6月末，厦门银行科技型企业贷款余额达106.04亿元，较年初增长14.90%。
绿色金融方面，厦门银行梳理清洁能源、污染治理、资源再生循环利用等具备绿色属性行业的目标客群清单及重点支持项目清单，引导信贷资源投环保、投绿色、投低碳，并就绿色信贷持续配套行内政策支持。
在具体产品层面，除“光伏贷”、“节能减排贷”、“碳排放权质押贷款”等绿色信贷产品之外，该行还创设绿色零售信贷产品，推动“绿票通”再贴现、碳中和基金代销、数字信用卡、绿色租赁等绿色金融业务，不断丰富绿色信贷产品矩阵。
截至2024年6月末，厦门银行绿色信贷余额达92.08亿元，较年初增14.10%。
此外，去年，厦门银行被纳入人民银行“碳减排支持工具”的金融机构范围，由此形成了“财政政策+货币政策+金融工具”的政策组合拳。截至半年末，该行已累计发放碳减排支持工具贷款超过2亿元，带动碳减排量5.73万吨。
上市四年间，厦门银行不负众望，战略布局越发清晰，经营底座越发坚实，发展基石越发夯实。这朵“三角梅”绽放海西，香飘两岸，厦门银行如其 愿景——
“打造融誉两岸，价值领先的综合金融服务商”。