图片来自百度，诺曼底登陆
为拓展更多的获客来源，多家金融科技企业正在试水汽车金融业务。
近日，蚂蚁星河（重庆）信息技术有限公司（以下简称“蚂蚁星河”）推出“星选车贷”，同期，金融壹账通与CIMB集团（联昌国际银行集团）达成共识，披露将打造东南亚汽车金融数字化新生态。多家金融科技人士告诉《中国经营报》记者，公司正在拓展，或有意向拓展车抵贷业务。
据记者向业内人士了解，当前车抵贷业务的纯线上流量占比预计已经超过50%，以车抵贷作为切口进行导流助贷业务已经是比较成熟的业务模式。
在业界看来，金融科技企业的技术手段确实能够帮助风控以及优化用户体验，但金融科技企业在汽车金融领域的专业性相对较弱，缺乏汽车行业背景和专业知识，这在一定程度上限制了其产品的专业性和服务的质量，这或许也是企业接下来要进一步发展汽车金融业务首先需要应对的一大挑战。
拓展资产类型
记者在采访中了解到，当前金融科技企业在汽车金融领域的探索主要分为两种方式：一类是为持牌机构进行导流服务，另一类则是开设一条全新的产品线。
以“星选车贷”为例，其是由蚂蚁星河与合作伙伴共同推出的产品。根据服务协议，将由蚂蚁星河向用户提供的车辆信息展示、维护更新及管理、车辆估值查询、融资服务机构选择融资服务文件订立、融资服务信息展示及服务管理等综合技术服务和解决方案。其中，融资服务包括但不限于车辆抵押贷款、车主信用贷款等。
亦有金融科技企业人士告诉记者，公司正在着力或有意向拓展车抵贷的导流业务。“当前业内都在拓展新的资产渠道，车抵贷是很多机构尝试的方向之一，不过我们还是秉持着试水的心态，如果资产质量情况能够符合预期，才会考虑加设完整的产品线。”该人士表示。
有业内人士向记者坦言，一方面，包括车抵贷在内，整体的资产质量情况仍需谨慎对待；另一方面，汽车金融与金融科技企业的现有业务有着较大区别，不论是风控、贷中与贷后管理等都需要进行全方位的调整，因此，当前不会快速扩展业务规模。
另外，此前已在汽车金融领域有所探索的企业也在扩大相关业务的规模。数据显示，奇富科技（03660.HK）于2023年开始加大对新能源车消费金融的扶持力度，截至2023年年末，已累计协助金融机构发放新能源车贷259.6亿元，累计服务新能源车主17.5万人。
对于加码新能源车贷业务的考虑，奇富科技相关负责人告诉记者，越来越多的消费者选择购买新能源车，而传统的金融机构贷款产品往往没有对新能源车持倾斜态度，这为金融科技公司提供了差异化的获客来源。
“今年，我们对新能源车主贷业务的扶持力度进一步加大，还增加了与业内机构的合作，通过与同业和异业的紧密合作，优势互补，满足用户多样化的融资需求。”该负责人透露。
对于金融科技企业纷纷加码汽车金融的现象，该负责人表示，随着汽车消费市场的不断扩大和消费者金融需求的增加，汽车金融市场迎来了前所未有的发展机遇。金融科技的发展，为汽车金融市场提供了更加便捷、高效的金融产品和服务，此外政策面也为金融科技企业进入汽车金融市场提供了良好的环境。
汽车金融大全APP创始人匡志成告诉记者，除了市场空间较大之外，当前，金融机构汽车金融的流量都分为线上、线下两部分，其中车抵贷的纯线上流量占比预计已经超过50%，以车抵贷作为切口进行导流助贷业务也是比较成熟的业务模式。
风控能力是关键
新金融行业分析人士余丰慧向记者表示，接下来可能会有更多金融科技企业跟进这一发展方向。原因在于汽车金融市场潜力巨大，尤其是新能源汽车市场的快速增长提供了广阔的发展空间。此外，金融科技企业在风控、大数据分析等方面具有优势，能够更好地满足消费者的需求。市场空间方面，随着汽车消费的普及和金融产品的创新，汽车金融市场的规模将持续扩大，预计未来几年仍将保持较高的增长速度。
新智派新质生产力会客厅创始发起人袁帅也表示，随着汽车金融市场的不断扩大和新能源汽车市场的持续增长，预计会有更多金融科技企业跟进这一发展方向。特别是在新能源汽车金融领域，随着消费者对新能源汽车需求的提升，针对新能源汽车的专属金融产品将成为市场的新增长点。
匡志成补充表示，在数字化时代下，金融科技企业除了导流之外，下一步，需要输出自身的技术能力帮助机构在风控、运营效率等方面提升才能够获得更多的业务增长空间。
需要注意的是，当前的汽车金融市场中包含诸多参与主体，比如银行、融资租赁公司等，以及不少汽车资讯平台、汽车交易平台也在做汽车金融的助贷导流服务。
对于当前的行业竞争情况，联合资信近期发布的《2024年汽车金融行业分析》中指出，商业银行依托于其较低的资金成本以及广泛的渠道网点布局，是汽车金融公司最大的竞争对手。汽车金融公司能够得到集团在客源、贴息、资金和风控系统等方面的支持，与商业银行相比具有较强的专业性、高效的审批流程和灵活的产品类型。各个汽车金融公司之间通常不存在直接竞争关系，但经营发展受各自厂商品牌的销量影响较大，业务开展存在一定局限性。随着汽车金融的市场饱和度增加，行业内市场竞争或将加剧。
相较而言，在汽车金融领域中，金融科技企业的竞争优势是什么？奇富科技相关负责人向记者表示，在这一市场中，金融科技公司能够更好地理解新能源车主作为金融消费者的风险点；用户表征识别能力和交叉验证的用户识别系统，能够通过多种数据维度来精准刻画用户风险。同时，通过大数据和人工智能技术，还能够更准确地识别用户的信用状况和还款能力，从而有效降低业务风险。“目前公司新能源车贷的资产质量表现相对更好。”该负责人透露。
袁帅则向记者表示，汽车金融的核心竞争力主要体现在风险控制能力、产品创新能力和客户服务能力上。风险控制能力是金融科技企业稳健发展的基石，产品创新能力则是金融科技企业脱颖而出的关键，客户服务能力则是金融科技企业提升客户满意度和忠诚度的重要手段。
从金融科技企业的角度来看，竞争的优劣势并存。优势方面，金融科技企业拥有先进的技术手段，能够利用大数据、人工智能等技术提升信贷审批效率，优化客户体验，降低运营成本。
此外，金融科技企业还具有灵活的产品设计和创新能力，能够根据市场需求和消费者偏好推出个性化、差异化的金融产品。然而，劣势方面，金融科技企业在汽车金融领域的专业性相对较弱，缺乏汽车行业背景和专业知识，这在一定程度上限制了其产品的专业性和服务的质量。（来源：中国经营报 蒋牧云 何莎莎）
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