南都讯 记者吕婧 通讯员 王念 刘颖清 民间借贷案件是中山法院最主要的民商事案件类型之一，由于不少案件争议多、处理难，使得民间借贷案件成为上诉案较多，改判率较高的一类案件。为厘清案件特点，梳理审判思路，统一裁判标准，日前，中山市中级人民法院（以下简称“中山中院”）发布《民间借贷案件审判白皮书（2021年－2023年）》（以下简称“《白皮书》”）。据《白皮书》介绍，近年来中山法院以多元共治为平台，不断完善纠纷解决机制，民间借贷市场逐步规范，民间借贷纠纷治理取得了一定成效。
专题调研近3年民间借贷案件形成《白皮书》
《白皮书》指出，民间借贷在满足社会多元化融资需求、缓解市民资金需求以及在一定程度上调节中小型经营主体融资难、融资贵方面发挥了积极作用。然而，由于民间借贷存在一定程度的随意性强、规范性不足、监管缺位等问题，加之高利放贷、职业放贷、套路贷等违规违法行为的参与，导致民间借贷纠纷案件数量居高不下。
《白皮书》披露，自2015年以来，民间借贷案件一直是人民法院受理案件中占比最多的民事案件之一，尽管近年来有所下降，但仍持续高位运行。2021年－2023年，中山法院新收民间借贷一审案件数量分别为5905件、5345件、5179件，涉案金额分别为49.56亿元、41.59亿元、39.17亿元。
此外，此类案件上诉案较多，改判率较高。《白皮书》指出，2021年－2023年，上诉案件数量分别为677件、670件、639件，上诉率分别为11.49%、12.56%、12.35%。上诉案件中，改判、发回重审、指令审理或驳回起诉的案件数量分别为182件、186件、187件，改判率在二审案件中的占比、在一审案件中的占比均大幅高于其他民商事案件。
为什么民间借贷案件上诉案件的改判率相对较高？《白皮书》认为，是因为民间借贷案件在事实认定和法律适用方面存在较大难度。正是基于此，中山中院对中山法院2021年－2023年受理的民间借贷案件进行了专题调研，形成《白皮书》，目的就是厘清案件特点，梳理审判思路，统一裁判标准，总结审判经验，提升司法公信，强化纠纷治理，规范借贷行为。
民间借贷疑难案件多 对法官审判能力要求高
《白皮书》梳理了民间借贷案件的类型特点。从借贷主体来看，以自然人为主，借贷用途主要是解决生活消费和生产经营中的资金需求。从资金来源来看，出借资金主要来源于自有资金，非法资金来源涉案数量为380件，占比虽然不高，但情形复杂。比如部分出借人利用信用卡、花呗、消费贷等金融贷款方式套取信贷资金，并对外出借牟利，这类借贷活动增加了融资成本，扰乱了信贷秩序；比如股东、实际控制人利用公司资金对外出借；出借人通过保单质押贷款方式取得资金后对外转贷等。
从案件分布来看，涉案数量前五位的镇街分别为：东区街道为2991人次，西区街道为1897人次、石岐街道为1650人次，北部的黄圃镇为1182人次，三角镇为754人次。
案件疑难，争议多、处理难度大也是民间借贷案件的显著特点。《白皮书》分析，民间借贷法律关系交织多，不但涉及民事实体法、程序法各领域，还有民行交叉、民刑交叉、甚至民行刑三者交叉等。在民间借贷案件中，除了常见的合同效力问题、担保问题、夫妻共债问题、利息确定问题、现金交付问题、资金来源问题、资金用途问题等实体法上的争议外，部分案件还涉及到伪造证据、捏造事实、虚假诉讼、恶意诉讼等不诚信诉讼行为，还有部分案件涉及到非法集资、非法放贷等违法犯罪行为。这些复杂的情况对于法官的审判能力要求较高。
以多元共治为平台 民间借贷纠纷治理取得一定成效
针对民间借贷案件的主要问题，应该采取哪些应对策略？《白皮书》也给出具体方案。
当前放贷职业化倾向越来越明显，法律法规对职业放贷进行了初步规定，但其标准尚不够明确、具体。中山中院通过专项调研，制定了《关于职业放贷行为的审查指引》（试行），明确了从放贷人及其关联人的放贷次数以及放贷金额方面进行形式审查，结合形式和实质两方面进行综合考量是否属于职业放贷行为，细化完善职业放贷司法治理。
具有特定情感关系的主体之间发生的款项往来纠纷不在少数，这类案件的审理存在以下三方面难点：一是事实查明难，二是交易定性难，三是责任处理难。比如如恋爱关系中的大额赠与是不法给付、情谊赠与还是婚约彩礼，婚外关系中的款项往来是不法给付还是同居生活甚至扶养费用……这些都是审判实务中的疑难问题。
《白皮书》对这类情况给出指引，认为应当在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十六条的基础上，积极适用《中华人民共和国民事诉讼法》第六十七条第一款以及《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条的规定，合理分配举证责任，充分考虑双方特殊关系，运用生活常识和经验法则，严格审查借贷合意，妥善处理案件争议。
此外，近年来中山法院以多元共治为平台，不断完善纠纷解决机制。通过案件处理、制度建设、工作机制等完善和规范民间借贷交易，减少纠纷发生；建立健全信用体系，加强对借款人的信用评估和管理；通过调解、仲裁、诉讼等多元渠道合力，为当事人提供高效的民间借贷纠纷解决途径。
数据显示，2021年－2023年间调解撤诉的案件数量分别为134件、130件、95件，在二审案件中的占比分别为19.80%、19.40%、14.87%。这也反映出经过多方面的社会治理，民间借贷市场逐步规范，民间借贷纠纷治理取得了一定成效。