在生活中，我们难免会遇到一些经济困难，导致无法按时还款。这时候就需要与债权人进行协商还款，以避免逾期产生更多的利息和罚款。下面将为大家介绍协商还款的步骤和技巧。
先普及一下什么是停息挂账？
1、停息挂账是指停掉利息只还本金，而且本金最长可以分为5年60期进行偿还2、这种情况是在用户有还款意愿，但确实没有还款能力的前提下，银行给出一种解决方式。
如何和银行协商停息挂账？
1、第一：在信用卡逾期超过两个到三个月的时候去和银行协商，因为信用卡逾期三个月以后，银行会把债务去委托给第三方的催收，如果第三方催收工资他依然解决不了，这时候银行会进入下一步的起诉流程，当然银行也会看持卡人是否有还款意愿，他有还款意愿的情况下一般不会起诉持卡人，因为银行最终的目的要收回钱的。
2、第二：尝试主动与银行协商沟通，要表明还款意愿。
3、第三：你要说明我目前的收入是多少钱，我除去必要开支的话，我每个月最多能还多少钱。这就对应上第二条的还款来证明非主观的恶意欠款。
4、第四：负债的原因你一定要充分地说清楚以及相关的证明材料。
比如失业证明、住院证明以及你如果有低保的一些证明，你可以通过邮件或者电话的方式去告诉银行，来证明你自己这些困难都是真实的。之后再去与银行去协商去诉求，你说我想分多少期，因为我具体几月份开始有收入，那我们就从具体几月开始还款。以这样的方式去跟银行沟通，才能提升你的一个沟通成功率。
停息挂账操作步骤
1、主动找银行协商“个性化分期”或者“二次分期业务”，经过友好协商达成协议，最高60期，停息分期，但一直属于逾期状态。
2、协商还款要有基本的金融知识、基本法律知识、一定的谈判能力以及坚持不懈的精神，要多和银行官方客服联系，如果联系了多次都被推给催收，可以打给银监会电话投诉。
3、协商还款其中有一个条件：欠款超过持卡人还款能力。如果真的非常困难，迫切需要协商还款，提供贫困证明。如果真的困难开具不了，跟银行友好协商，提供其他证明，银行也会答应的，关键是过程、态度和事实。
4、有一些银行要先还10%的诚意金，这些是正常的，每个银行分期政策不同，如果觉得不合适，可以继续去谈。根据经验判断，一般中信银行需要先还10%后做分期，建设银行需要先还30%后做分期。其他银行目前都可以直接全额分期。
注意:平台和银行会对每个人的账户做评定，每个人情况不一样，所以平台或者银行给的方案也不是一成不变的，会有一定的差别，正常沟通也不是说一次两次，一两通电话就可以搞定的，俗话说好事多磨，要多磨。如果协商期间遇到暴力催收的情况，学会拿起法律的武器保护我们自己的合法权益，引路靠贵人，走路靠自己希望大家都可以拿到自己满意的方案、
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