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前阵子彭博社的消息大家都知道了。
外网流出的高达38万亿存量房贷利率下降，直接引爆了财经圈，但现在时过境迁，好像所谓的改革，只停留在媒体的狂欢，并没有体现在现实之中。
甚至风声过后，好像现实变成了什么呢？
存量房贷利率下降好像又没声音了。
这背后隐藏的真相，就是改革到了深水区。
01
而深水区的点，就是利益。
老百姓之所以关注存量房贷利率这个事，是因为存量房贷利率下降这个事直接影响老百姓每个月的还款金额，如果下降，每个月的压力就会小一点。
但相反，老百姓的压力，对应着的就是银行的利润。
而对利润下降这个事，银行方面是很抗拒的，前段时间，招行行长在招行的中期业绩会上明确就说了，转按揭会对银行带来一定的负面影响。
意思也很明确，拒绝下降。
当老百姓的利益碰到了银行的利益，就产生了博弈。
之前网传本次降低房贷利率的方式是转按揭，有两种意思。
一种是客户可以直接跟银行谈条件，重新签约降低利率。另一种则是把按揭贷款从A银行转到B银行，降低房贷利率，还能再重续30年。
当然，对银行来说，这波下去后，坑的肯定是自己。
第一种模式，自己的利润低了，没必要。
而第二种模式，就意味着银行要去跟其他行竞争客户，更卷了，银行也不想干。
在庞大银行利益面前，本身是推不动这个事的。
但还有一层考量，出现在这里。
02
这个考量，就是消费。
就大家都知道的，今年上半年北上广深这些超一线城市集体出现了消费数额的下降，而全国上下的消费降级已成定势。
如果有在北上广深的朋友会发现，这段时间相关部门给到的消费券力度是前所未有的。
于是问题就出在这里了。
对于上层来说，现在肯定想要促销费的。
促销费的第一个办法是打折，这块已经快打到骨头去了，汽车降价，补贴，各种消费补贴也都上了，但感觉下来，还是有点差异。
于是就剩下了促销费的另一个办法，增加收入。
给老百姓发钱，暂时不想了，就要想想降低老百姓的负担，于是降低存量房贷就成了一个可选项。
逻辑也很清晰，按照常规的逻辑，银行利率降低了，老百姓每个月可供支配的资金就多了，消费自然就有希望了，就能把消费数据给撑起来了。
而这也是指导出台38万亿存量房贷利率下降的根本原因。
当然，我知道也有朋友们会说不是这个原因，而是提前还贷倒逼改革。
这个是这样的。
提前还贷的影响肯定有，这阵子各大银行的中期业绩都出来了，建设银行、工商银行、农业银行、中国银行的个人住房贷款余额较去年末分别减少了764.66亿元、1230.92亿元、1006.68亿元、336.11亿元，掉得很多。
但这个数据，相较于38万亿的存量房贷来说，没那么夸张。
而且这种降低38万亿存量房贷这么大的事，只有顶层设计出手才能协商出来，而对顶层来说，比起提前还贷，更在意是大局。
而这个大局，就是消费。
03
但对银行来说，消费大局，不是我的大局。
现在问题是，如果按照转按揭模式走起来，那么全国上下各个银行都会开始卷，你抢我的用户，我抢你的用户，最后卷一个很低的贷款利率。
银行比任何人都清楚，他之所以有今天这个地位，今天这个声势，根本不在于竞争，而在于其强势的市场垄断地位。
没有垄断，跑去竞争，利润就会少，待遇也会差。
所以银行的操作是什么呢？
一方面，摆困难。
转按揭能做，但会给金融系统带去破坏。
因为现在如果把房子按揭从一家银行转到另外一家银行，或者说重新签约，就要重新评估房产价格。
但现在很多地方房子价格都跌破首付了，如果按照现价评估，出于安全考虑，贷不出那么多钱。
可能不仅不会降低老百姓负担，反而会把老百姓给玩崩了。
举个例子好了，之前房子300万，贷200万，现在房子跌到200万，按理说只能贷140万，可剩下这60万该怎么办呢？
另一方面，扭风向。
现在降低老百姓负担是可以。
但怕就怕什么吧，这边把老百姓负担降低了，他们还钱少了，觉得老百姓会消费。
但老百姓拿了实惠，反而更谨慎了，会把这个钱都存起来。
那你说，银行一边让利，一边还亏本，最终还带不动消费，图什么呢？
也是一种说辞。
04
所以大家看懂了吗？
38万亿存量房贷利率下降消息出台，是一种博弈。
38万亿存量房贷利率下降消息降温，是另一种博弈。
不管最后成没成，多拖一个月，银行就多一个月的利润。
而且是这样的，虽然这个事是围绕着老百姓利益进行的，但就像水电涨价是代表决议而老百姓没啥发言权一个样。
关于结果，老百姓只能接受，不能影响。
老百姓现在能做的，其实就只有一件事。
跑去借款的银行，跟他们沟通提前还贷或者降低房贷利率。
没有人有义务捍卫你的利益。
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