最近，厦门国际银行的消息有点乱。
“遇见梅好”
第一条消息——
在刚刚结束的巴黎奥运会上，诞生了首位“全球大众马拉松一姐”：中国人黄雪梅。
这一消息令国人振奋不已。
随着新闻跟进，黄雪梅的生活轨迹也呈现在公众面前。
由于从小生活于高海拔的云南地区（云南昭通，平均1685米），且热爱田径，在东南大学（南京）上学期间，黄雪梅就加入了越野校队训练。
2015年，黄雪梅进入厦门国际银行工作，成为银行的一名程序员。同年，黄雪梅首次参加厦门马拉松比赛。
2019年，黄雪梅代表厦门国际银行参加了厦门市运动会，在3000米项目夺冠。厦门国际银行，为黄雪梅请来了专业教练。由此，黄雪梅的成绩开始突飞猛进。在当年的北京马拉松赛上，黄雪梅将成绩提高了21分钟。
2021年，黄雪梅加入厦门市翔安区长跑协会。这家协会成立于2016年，会员从最初13人发展至200多人。近年来，马拉松活动大众参与踊跃，翔安跑协也“火出了圈儿”，成为厦门当地文旅的一道风景。
而借助于跑协成员的相互激励，黄雪梅在2023年北京马拉松赛中以2小时32分16秒的成绩，排名国际女子第7和国内女子第3。这一成绩也是迄今为止，中国马拉松赛场上女子业余跑者的最好成绩——黄雪梅加冕“大众马拉松一姐”。
此时，黄雪梅也在变身为厦门国际银行的“一张名片”。
2024年1月13日，厦门国际银行“遇见梅好，共赴山海”新市民品牌代言人授牌仪式暨健走主题活动在厦门天泉步道广场举行。
黄雪梅正式成为厦门国际银行“新市民”品牌代言人。
“新市民”，是厦门国际银行着力开发的新赛道。其现实基础，是随着城镇化进程不断加快，数以亿计的新市民离开家乡来到城市工作、生活。厦门国际银行决定以数字化为引领，重点围绕新市民关切的生活、就业、发展3个核心展开金融服务。
具体做法，是厦门国际银行向“六大典型新市民群体”（大学毕业生、城市引进人才、银发一族、货车物流、城市建设、城市新业态）推出相关金融服务，如新市民专属“幸福无限卡”、银发客群专属“悠然卡”、新市民贷、货车司机贷、创业担保贷、梦想贷等。
树立“新市民”品牌，不仅限于技术层面，还有精神层面的共鸣。按照黄雪梅的说法，“马拉松最大的魅力，在于坚持和永不止步”。作为新厦门人的一员，黄雪梅希望她的代言能将马拉松精神传递给每一个在城市中奋斗的新市民。
黄雪梅：每一步全力以赴（厦门国际银行官网图片）
“遇见梅好”——
厦门国际银行遇到了黄雪梅这块“宝”，并贴切地将黄雪梅、体育精神与企业成长合而为一。
在巴黎奥运会上，黄雪梅更是不负众望，在4万多名大众选手中脱颖而出，勇夺冠军。
与黄雪梅同样出现在巴黎马拉松赛场的，还有她的一位同事——澳门国际银行杭州分行的徐艺铭。
“奇特”银行
第二条消息，来自杉杉集团——
杉杉集团有限公司公告称，公司与澳门国际银行股份有限公司杭州分行签署了票据到期日为2024年7月30日的《银行承兑协议》，票据总金额为1亿元，已质押保证金4000万元。由于到期未能兑付，导致澳门国际银行垫付汇票款合计5967.99万元……
简言之，杉杉集团出现兑付问题，波及澳门国际银行。
澳门国际银行与厦门国际银行是怎样的关系呢？
由于历史原因，厦门国际银行，是一家非常“奇特”的银行。
从1985年成立，厦门国际银行就是中国内地第一家中外合资银行（后于2013年，改制为中资商业银行）。成立当年，厦门国际银行全资收购了澳门国际银行全部股份。2017年，厦门国际银行又在香港从中国银行手中完成股权交割，收购集友银行。集友银行由爱国华侨领袖陈嘉庚先生于1943年创办，具有独特的“侨牌”优势。
于是，厦门国际银行成为且至今仍是内地、香港和澳门三地唯一同时具有法人银行机构的城商行。其经营结构也就变成了：总部位于厦门，以全资子公司——厦门国际投资有限公司通过集友银行在香港、澳门国际银行在澳门，开展银行业务。
目前，厦门国际银行已在北京、上海、广州、深圳、珠海、杭州、厦门与福建其他8个设区市，以及香港、澳门特别行政区等地设有140余家营业性机构网点。
在2023年中国银行业协会评出的本年度“中国银行业100强榜单”（业绩参照为2022年）上，厦门国际银行排名第32位（上为广州农商银行，下为天津银行）。仅就资产规模而论，2022年，厦门国际银行在全国城商行中排名第9位（上为中原银行，下为盛京银行）。
在英国《银行家》杂志发布的2023年度全球银行1000强排名(业绩参照为2023年)中，厦门国际银行排名第161位（上为广州农商银行，下为北京农商银行）。
2021年，厦门国际银行以总资产1.12万亿元，跻身“万亿俱乐部”。但是，各种阴差阳错，使得厦门国际银行始终未能完成上市，成为国内唯一一家未上市的万亿级城商行。
多事之秋
厦门国际银行正在遭遇多事之秋。
来看第三条消息，来自于国家金融监督管理总局——
从2024年7月25日至8月7日，厦门国际银行在不到一个月时间内，先后收到4张罚单，罚金总数约1500万元。
监管问题而外，厦门国际的相关经营数据也格外刺眼——
2023年，厦门国际银行实现归母净利润8.79亿元，同比下降83.47%。2019~2023年，厦门国际银行的不良贷款，分别为33.33亿元、43.94亿元、59.86亿元、77.49亿元、123.33亿元；不良贷款率分别为0.71%、0.84%、1.06%、1.26%、1.96%。
再从资本市场观察，厦门国际银行刚刚经历在香港申请上市的失利。
2023年，厦门国际银行力推子公司厦门国际投资有限公司在港交所上市，并于当年6月29日向港交所递交了招股说明书，联席保荐人为中金公司、中信证券、华泰国际和兴证国际。
但是，此申请目前已经失效。
香港上市公司查询“披露易”显示厦门国际投资有限公司申请失效页面（截图）
在招股说明书中，厦门国际投资有限公司摆明了自己的几大优势。比如——
1.独特的区位与政策优势：拥有与生俱来的国际化基因、独特而鲜明的战略布局（以内地为主体、以港澳为两翼），立足粤港澳大湾区、深耕港澳市场。
2.有着深厚的华侨与侨资基因，是华侨金融服务的领军者。
3.跨境双市场运营，多牌照综合经营。
4.可融入国家战略，利用“金融+数字科技”发展机遇，未来可期。
但同时，因“透明度”及法律需要，厦门国际投资也在招股说明书中列举了公司运营的多项相关风险因素（50余条），其中，大致可以看出厦门国际银行目前所面临的困难。
在此扼要列举一些——
1.资产及整体业务的质量风险
2020年、2021年及2022年
厦门国际投资发放贷款和垫款总额：
1973亿、2072亿及2116亿港元
集友银行不良贷款余额：
3亿、7亿及12亿港元
相应不良贷款率：0.39%、0.80%及1.38%
澳门国际银行不良贷款余额：
4.8亿、5.9亿及17亿港元
相应不良贷款率：0.40%、0.48%及1.38%
（显示营业规模及不良贷款双升）
2.信贷亏损拨备不足风险
2020年、2021年及2022年
集友银行发放贷款和垫款减值拨备总额：
7.7亿、5.3亿及4.7亿港元
拨备覆盖率：249.5%、78.3%及39.0%
澳门国际银行发放贷款和垫款损失拨备总额：
27亿、18亿及19亿港元
拨备覆盖率分别为569.0%、306.4%及108.3%
（显示拨备覆盖率下滑较大）
3.多行业风险
由于厦门国际投资贷款及垫款发放涉多种行业，各行业经济前景、监管环境或财务稳健性的任何不利变化都可能对其业务、财务状况及经营业绩产生重大不利影响。
4.抵质押变现风险
截至2022年，厦门国际投资抵押、质押、担保占比27.4%、26.3%及13.3%，无担保占比32.4%。担保抵质押品的价值或会因不利政策、市况或宏观经济发展等波动或下跌。变卖抵质押物，可能耗时且抵押物价值无法完全变现。
5.客户存款大幅减少风险
2020年、2021年及2022年，厦门国际投资客户存款总额分别为2800亿、2749亿及2896亿港元。如果出现客户存款减少等，则可能对业务、财务及经营业绩产生重大不利影响。
6.证券投资风险
2020年、2021年及2022年，厦门国际投资的证券投资风险敞口分别为1163亿、1335亿及1377亿港元，分别占总资产的30.3%、32.5%和32.8%。证券投资可能涉及若干风险。
7.中小型企业贷款融资风险
为响应地方政府支持中小企业的举措，厦门国际投资一直向香港及澳门的中小企业提供贷款。
2020年、2021年及2022年，集友银行的中小企业贷款、垫款分别为70亿、77亿及147亿港元，分占企业贷款和垫款总额的10.8%、11.7%及22.7%。
同期，澳门国际银行向中小企业发放贷款、垫款分别为98亿、126亿及104亿港元，分占贷款、垫款总额的10.8%、13.7%及 11.7%。2020年、2021年及2022年，集友银行发放中小企业贷款的不良贷款率分别为0.15%、0.07%及0.68%，澳门国际银行为0.37%、1.73%及0.14%。
尽管已实施信用措施，并获益于相关政府支持计划项下的政府担保，但不能保证有关措施会一直有效，且不能保证中小企业拖欠还款时政府担保能够充分覆盖损失。香港、澳门及内地任何不利的经济发展或政策变动，可能进一步使中小企业贷款的不良贷款率提高，并对银行业务、财务状况及经营业绩造成重大不利影响。
8.部分金融投资亏损准备金可能不足风险
2020年、2021年及2022年，厦门国际投资预期信贷亏损拨备分别为43亿、27亿及28亿港元。
9.净现金流出风险
2022年厦门国际投资经营活动净现金流出57亿港元，主要是由于贷款活动增加以及证券投资增加。
10.房地产行业调整风险
2020年、2021年及2022年，集友银行房地产开发贷款分别为110亿、121亿及78亿港元，分占其公司贷款总额的17.1%、18.3%及12.0%；澳门国际银行房地产开发贷款分别为141亿、183亿及202亿港元，分别占其公司贷款总额的15.5%、19.9%及22.9%。
从上述经营及大环境的各种风险描述不难看出，当今银行正在面临怎样的复杂环境。而厦门国际银行的状况，国内很多银行同样也都要面对。
既然要面对，躲无可躲，那就需要像黄雪梅一样了：不论怎样困难，都要坚持和全力以赴，拼力向目标跑出每一步。
值班编委：李红梅
编辑：韩涧明
审读：戴士潮