9年的时间，在历史的长河中不过是沧海一粟，但对网商银行来说，却已经从蹒跚起步成长为服务5300万小微客户的头部民营银行，而且绝大部分客户都是首次获得贷款的“信用白户”。
如今，网商银行正在对战略进行迭代升级，调整经营打法，发掘小微客户交易场景中的痛点，开拓交易银行“第二增长曲线”。
“唯一不变是变化”，在网商银行二楼光明顶展厅墙上的这一“金句”，不断落实在每一步的具体行动中。
6月25日，网商银行成立九周年，首次对外解读其交易银行战略。
网商银行行长冯亮表示，交易银行是网商银行的第二增长曲线，网商银行不仅要成为小微“信贷专家”，也要成为小微“资金管理专家”。
冯亮认为，战略升级源于小微金融需求的变化。过去10年，普惠金融重点在解决小微信贷有没有、够不够的问题，但小微经营者的收款、支付、理财等资金管理服务，仍然存在大量痛点，且缺少银行专注解决。这正是网商银行交易银行探索的出发点。
“始于信贷，不止信贷，成立9年，我们希望为诚信经营的小微经营者提供相伴成长的金融服务。在AI时代，交易银行也将迎来更多可能性。”冯亮表示。
为什么要做交易银行
Q：网商银行成立9年来，在您看来，发生了哪些变化？
冯亮：整整九年，网商银行从开业到现在也发生了很大的变化。客观地讲，不管是我们的业务、我们的客户，我们自身的组织和系统，包括内外部整个环境都发生了非常大的变化。我们作为一家服务小微企业的实体，也是在变化当中不断去拥抱它，不断去适应它，不断走向未来。
但有些东西是不变的，我们服务小微企业客户和“三农”这件事没有变过，一直以来我们都是围绕这样一个目标在做；第二，我们整个服务模式，用全数字化的方式去探索全数字化的银行运营模式，这是没有变的，一直用这种方式在探索；第三，我们所有的破题、问题的解决都聚焦在技术能力的提升上，这件事也是没有变的。
Q：网商银行战略升级的逻辑是什么？
冯亮：九年时间，网商银行从淘宝、天猫信贷开始，陆陆续续到今天我们小微企业客户服务带宽已经很宽了。向下我们到了千千万万的农户，向上产业链当中，相对来说小企业也是我们服务的对象，有了非常大的延伸。我们在这个过程当中除了信贷以外，包括账户、资金管理、理财，还有票据的服务，甚至一些外汇的服务等，越来越齐全。这个方向是没有变的，我们不是照搬照抄一个东西，而是结合我们的场景，我们客户的需求，可能是一些细节，在很多人看来是非常细节的东西，我们就是扎扎实实的把它做得深一点、好一点、快一点。我们的团队一直有一个心里的愿景，让每个诚信经营的小微企业能获得相伴成长的金融服务，网商银行也希望在这个过程当中跟他们一起成长。
怎样做交易银行
Q：目前交易银行的主要产品有哪些?
冯亮：网商银行推出两套小微资金管理解决方案——生意卡和电商通，分别面向个体经营者和小微企业。它们与此前升级的产业链金融解决方案大雁系统，组成网商银行交易银行的三大板块。
Q：电商通解决了什么痛点？
冯亮：电商通是首个电商企业专属的资金管理服务：1个账户支持淘宝、天猫、抖音、拼多多等所有主流电商平台的收款；采购、营销支付均可扫码支付，无需再插U盾；网商银行还和钉钉合作，将“收银台”嵌入办公软件，采购订单审批完可直接完成支付，每笔支出都一目了然；企业账户上的活钱还可以转入企业余利宝，或者购买银行稳健理财，获得资金增值。此外，开通、使用、转账、提现等服务目前全部免费。
目前，每3个电商企业，就有1个在用电商通。在天猫平台，一半的商家已经开通。使用电商通的活跃商家中，一半在网商银行理财。
Q：生意卡这个产品是基于什么样的考虑？
冯亮：信贷之外我们还能做什么？我们可以看到，大型的企业有专门的财资管理部门、财务团队，各个大的金融机构服务它，个人有银行的贵宾服务，到私人银行去服务他。但中间这部分客户的流动资金管理需求在市场当中是一个空白，没有人服务他，所以我们在这样的需求或者问题下做了一个产品“生意卡”，因为没有人专门为做生意的这群人经营管理这一块资金、应该提供什么样的服务，做生意人资金管理的“一卡通”。
打造第二增长曲线
Q：许多银行都在提交易银行，那么网商银行的交易银行有什么特点？
冯亮：在交易银行战略中，网商银行的特点主要来自三个方面。一是用户基础，在信贷方面，网商银行已累计为5300万小微经营者；二是数字银行的便捷体验。网商银行不设线下网点，有支付宝就能用，可以触达最广泛的客群；三是技术沉淀。从大数据风控到大山雀、百灵等智能风控系统，网商银行在小微金融科技领域持续创新，为交易银行打下基础。
Q：落实交易银行战略，网商银行在组织架构上有什么调整？
冯亮：组织架构，我们是一步步孵化出来的，最开始这个团队就是在产品部门下的一个小的团队，慢慢我们成立了现金管理部。今年我们把它升级，交易银行相对是一个大的板块，可能超越了其他银行一级部门概念。
这里大概有几个：一是面向个人的，个体经营者的交易银行业务团队；还有面向企业的，电商企业交易银行团队；横向有一个专门服务小微企业理财需求的团队，大体上是这样一种服务模式。
从组织上来讲。我们的好处是什么呢？今天我们的组织调整是比较灵活的，整个组织调整可以根据市场的变化快速做出调整，这一点是互联网企业相对来说比较快的。但调整的方向和模式是跟着客户需求走，如果今天客户需求到了，我们就会把它设立成一个新的组织。当然如果发现这样的组织形态不适应这样的机制和变化，我们也会把它做调整。
Q：交易银行业务对网商银行的盈利贡献度如何？
冯亮：我们的顺序是这样，首先要看今天有多大客户规模，有多少人在用，有多少客户使用过你的服务；二是有多少人在服务当中产生了交易；三是这个业务产生了多大的盈利，其实每个业务都是这样一个个来的，用这个来看整个业务的健康度。
交易银行从客户的体量和规模，小微企业客户的体量和规模来说，我们已经变到全市场很大了。从交易和产生的AUM规模，我们看到一个数据统计口径，银行理财产品的跨行代销，行业里有统计的，我们是全市场第二，招行第一，我们第二，大概是这样一个水平。
交易银行在网商银行今年盈利当中，它的占比会越来越高，这是一个确定性的事。它是自然而然发生的事情，我们更多是把精力放在客户在那里，它的需求是什么，没有被解决的问题是什么，我们怎么样能够做得更好一点，这是一个根本性的问题。如果这个问题回答不了，很多东西都是昙花一现。