本系列为医疗险配置指南，此为第5篇。
最近连着接到几个孕产妈妈，来询问有没有孕妇可以投的医疗险。对于不怎么接触保险的人来说，对医疗险最熟知的是几百块的百万医疗险，其次有过进一步了解的，会听说过可以到公立特需和国际部的中端医疗险，以及到私立医院的高端医疗险。
而诸如防癌险、孕产险，许多人都没听过。今天我就借着这几个案例，来和大家聊聊孕妇必备的孕产险。
首先我们来看一组数据：
- 中南大学医学院研究者发现，在13669名产妇中，检出妊娠并发症的概率为13.9%。
- 广东省佛山市的数据显示，在51327名孕产妇中，有与妊娠、分娩、产褥与流产相关的合并症或并发症者28 692例，占55.9%。
- 2018-2019年河南省26.8万孕产妇中，总体合并症/并发症的检出率达到了总人数的46.42%，有接近12.5万人。
以上数据分别来源于《中南大学学报》《吉林大学学报》《现代预防医学》。从这些数据中，我们不难看出，对于孕妇来说，妊娠并发症并不是不会发生的事。
1、常见妊娠并发症及其对婴儿的影响
有统计，孕产妇常见的并发症有：妊娠期贫血、妊娠期糖尿病、妊娠期高血压、产科出血、子痫前症状、胎膜早破、妊娠期心脏病、前置胎盘。
其中，妊娠期贫血，是孕妇血红蛋白水平降低，会影响到胎儿的正常发育。
妊娠糖尿病，是孕妇在妊娠期间出现的糖代谢异常，可能会导致巨大儿、新生儿低血糖等并发症，还会导致新生儿黄疸、新生下畸形。
妊娠高血压，是孕妇在妊娠20周后血压升高，可能会发展为严重的子痫前期或子痫，威胁到母婴的生命安全，它会阻碍胎儿发育。
前置胎盘，是妊娠晚期严重的并发症，发病率在2%左右，主要危害是引起产前、产时和产后的大出血以及子宫切除，是孕产妇死亡的重要原因之一。
对于婴儿发育的影响，还有妊娠合并甲状腺功能亢进，如果不及时治疗，可能会导致胎儿的甲状腺素分泌过多，引起胎儿甲状腺功能亢进症，胎儿可能会出现智力低下、生长发育迟缓。
下图是在孕前期、孕中期、孕后期会出现的部分妊娠并发症。
2、哪些人更容易患妊娠并发症？
那么，一般什么样的人会容易出现妊娠并发症呢？
第一类就是高龄产妇，一般年龄超过35周岁，国家卫健委数据显示，二胎放开及三孩政策后高龄产妇比例，从24.5%上升到31%。
第二类是家族有遗传病史或者夫妇一方有遗传病史的。
第三类就是既往生育过先天性畸形或者染色体异常患儿的孕妈，还有既往有反复流产，难孕史的孕妈。
第四类是患有慢性疾病的，如胰岛素依赖性糖尿病、癫痫、甲亢、自身免疫性疾病、慢性心脏病、肾脏病等的孕妈。
一般，最多的是年龄超过35岁头胎、二胎甚至三胎的孕妇，这个年龄妊娠风险和新生儿出现缺陷会比30岁以下时增高很多。主要是由于卵巢功能逐渐衰退，卵子老化，发生染色体不分离的几率增高，导致胎儿染色体异常的几率增加，因而生育先天性畸形儿和痴呆儿的发生率增多。
3、妊娠并发症医疗费一般是多少？
随着医疗技术的进步和规律孕检，妊娠并发症的发现和治疗也不会再像过去那样难了。但它的发生会给孕妈带来很大的精神压力，常常会担心婴儿发育，除此之外，就是相关的医疗花销，对于一部分家庭来说也是一笔不小的开支。
比如前置胎盘，单纯的边缘性前置胎盘，费用大约为5000-10000；完全性前置胎盘，需要输血，费用大约为1-2万元不等；完全性前置胎盘伴有胎盘植入，费用可能在2-4万元不等。
胎盘早剥，一般发生在妊娠20周后或分娩期，它的医疗花费在一万至数万元不等。
还有羊水栓塞，在分娩过程中羊水突然进入母体血液循环引起急性肺栓塞，过敏性休克，弥散性血管内凝血，肾功能衰竭或猝死的严重的分娩期并发症。发病率为4/10万～6/10万，医疗费用一般在几万到几十万元不等。
当然，具体妊娠并发症的医疗费用，不同地区、医院等级及疾病的复杂程度、选择的治疗方式不同，也会存在一定的差异。
4、新生儿先天性疾病有哪些
如下图所示，近几年新生儿最常发生的几种先天性疾病。
一般普通先天性心脏病手术，如室间隔缺损、房间隔缺损、动脉导管未闭等，手术费用大约为5-10万元，复杂先天性心脏病手术，如大动脉转位、肺动脉闭锁、法洛四联症等，手术费用大约为20-30万元。
唇腭裂，属轻度症状，医疗花费在1-2万元左右，如唇腭裂的情况严重，医疗花费大概在3万元以上。
脚趾蹼趾、并趾手术一般需要1-2万元；手指并指的畸形矫正在2-3万元左右。
当然有些孕检项目可以检测胎儿的先天性疾病的。比如 NT 检查又叫“胎儿颈透明膜厚度检查”，可以判断胎儿在发育过程中是否有染色体疾病。
唐氏筛查，判断胎儿患先天愚型、神经管缺陷的危险系数，如果是“高风险”或“临界值”的话，就需要进行无创或羊水穿刺的检查进行排除。早孕期可在7-13周进行，中孕期可在14-20周进行。
大排畸，通过照B超（四维B超）看图像来判断宝宝是否有面部、肢体、内脏发育上的缺陷畸形。因为胎儿的形态、姿势都是不固定的，存在漏诊的几率。22~26周是最佳的排畸时间。
5、孕妈和新生儿的保障如何搭建
通过上面我们已经了解到，孕妇和新生儿的风险主要有以下几点：
- 孕妇妊娠期并发症等（尤其高龄孕妈）
- 孕妇流产风险
- 新生儿先天性疾病
- 新生儿住院风险
那么，我们采取的对应措施就是，一是做好三级预防。
一级预防：为了减少出生缺陷的发生，在婚前、孕前和孕早期进行健康教育、优生检查和咨询指导。
二级预防：为了减少致死、严重致残缺陷儿的出生，在孕期开展产前筛查和产前诊断。
三级预防：对新生儿进行先天性疾病筛查和诊断，对出生缺陷患儿进行治疗康复。
二是到好的妇产医院生产。
三是，自费或者通过购买孕中险，带孕检孕产的高端医疗险，来转嫁一部分财务损失，并获得好的医疗资源。
前者属于专项孕产险，只保障孕妇和新生儿主要风险，保费在几百到1万左右。
后者则保障的范围更广，除了孕中险保障的外，包括常规的医疗报销、孕检和孕产报销、新生儿疫苗报销等，保费，根据年龄1万-5万不等。
下面我主要讲讲孕中险，带孕产的高端医疗险，我用另一篇来介绍。
6、怎么选择适合自己的孕中险
孕中险的保障责任，通常包括孕妈和新生儿两大方面。
孕妈方面：妊娠并发症住院医疗保障、妊娠身故保险金、流产医疗保障，急救费用和境内异地就医交通费用；
新生儿方面：新生儿门诊医疗保障，新生儿一般住院医疗保障，新生儿先天性疾病住院手术医疗保障。
除此之外，有的孕中险会增加一些福利，比如孕妈床位费、膳食费津贴，新生儿理疗和中医治疗费的报销，新生儿NICU住院期间费用限额报销，等。
根据保障责任多寡和报销医院的范围不同，孕中险的保费，有几百、几千、上万不等。孕妈可以根据自身平时就医偏好和经济预算来选择哪类孕中险。
如果你觉得只需要在公立普通部医院看病就够了，预算也没那么多，可以选择美亚的“幸孕果”母婴医疗险。产品责任如下图所示。
核保比较严格，属于智能核保，只要有一项为“否”，就不能投保。比如孕早期13周前是否服过药，因病服药是否超过10天，超过就不能投保。
如果你想要到公立特需、国际部，私立医院生产，那么可以高端孕中险。高龄产妇，国内生产的，比较推荐：
- 利宝喜燕宝母婴医疗保险（大陆版）
- 都邦财险喜燕宝2022（全球版）医疗保险-大陆范围
- 永安财险孕倍安孕中险（美中宜和专属）
在这里，我以利宝喜燕宝母婴医疗保险（大陆版）简单介绍下。下图是它的保障责任。
其中，利宝喜燕宝母婴医疗保险（大陆版），可以在国内公立医院和指定私立医院报销，比如可以在北京美中宜和、小苹果、诺亚医疗、唯儿诺儿科，上海美华妇儿医院、上海和睦家，等等。
它和其他几款高端孕中险，保障的妊娠并发症都是42种，比“幸孕果”多12种。比如多了妊娠高血压综合症、脐带异常、妊娠剧吐、羊水过多、羊水过少。
还有一些症状，喜燕宝的报销标准也比幸孕果低，比如喜燕宝可以报销子痫前症，在妊娠20周以后出现血压收缩压≥140mmHg，或舒张压≥90mmHg，同时合并水肿或蛋白尿，或二者皆有，就可报销，而幸孕果报销的是子痫症，要血压大于等于 160mHg/110mg、尿蛋白定量大于等于 5g/24h，同时还有一系列标准。
另外还有增加一些福利，比如孕妈床位费、膳食费津贴等等。简单来说就是，幸孕果有的，它都有，幸孕果没有的，它也有。当然，保费要比幸孕果高很多了，一般是上千元的保费了。
都邦财险喜燕宝2022（全球版）医疗保险，和利宝喜燕宝母婴医疗保险（大陆版）是同一个系列的，只不过一个仅能在国内报销，另一个除了国内还可以在国外医院报销。
永安财险孕倍安孕中险（美中宜和专属），则是美中宜和和保险公司合作开发的一款孕中险，就医报销范围就在全国美中宜和，北京、杭州、天津、深圳四座城市的人，喜欢美中宜和的孕妈，可以选择这款。
北京美中宜和妇儿医院(丽都院区)-门诊中心
北京美中宜和妇儿医院(丽都院区)-住院部
北京美中宜和妇儿医院亚运村院区
北京万柳美中宜和妇儿医院
北京美中宜和北三环妇儿医院
北京美中宜和门诊部
天津美中宜和妇儿医院
杭州美中宜和妇儿医院
深圳美中宜和妇产医院
同样的年龄购买，因为保额和医院范围大小不同，保费方面，永安财险孕倍安孕中险（美中宜和专属）＜ 利宝喜燕宝母婴医疗保险（大陆版）＜ 都邦财险喜燕宝2022（全球版）医疗保险。
如果想要到国外生产，那么可以选择的孕中险有：
- 大地全球孕产医疗保险（MC3赴美生子计划）
- 都邦财险喜燕宝2022（全球版）医疗保险-全球版
其中，前者要比后者保障更全，前者除了都有的妊娠并发症和新生儿门诊和住院保障外，大地全球孕产医疗保险，还可以报销孕妈的产前检查费、顺产费、医学必需流产费和剖腹生产费、新生婴儿护理、新生婴儿常规体检，预防性保健和免疫。当然，拥有这么多保障权益，保费方面，要比喜燕宝全球版贵一些了，不过两者。
他们的具体保障责任，我就不在这里一一列了。这两款都可以公立医院所有、私立医院，甚至私立昂贵医院报销，可以设置0免赔额。
以上，就是专门针对孕妈的妊娠风险、新生儿风险，以及相关的应对措施，特别介绍了，怎么根据自身情况，选择合适的孕中险。
作者简介
张海良，明亚保险经纪人，曾经在传媒广告、互联网金融、教育培训领域工作，从课程产品经理转行保险经纪人，擅长家庭财务规划、中高端医疗险服务、养老规划。
著有知乎专栏《中高端医疗险购买&配置指南》《重疾险配置指南》《节税攻略》《储蓄&投资险配置指南》，以及个人成长方面的《学习观》《自我观》《社会观》。
个人公众号：Become，微信zererers。