“此前我们在经营中遇到最头痛的事，就是‘融资难’、‘融资贵’。”2024年5月30日，在石狮市祥芝镇祥渔村委会大楼会议室内，村民蔡芳强表示，自从平安银行入村为渔民定制“惠农贷”服务后，困扰大家多时的融资问题不再是问题，“确实让我们享受到了省心、省时又省钱的金融服务。”
在祥渔村委会大楼不远处，正是福建省首个国家级中心渔港，同时亦是全国五大渔港之一的祥芝国家中心渔港，700多艘“闽狮渔”系列渔船停靠在海边，场面蔚为壮观。资料显示，平安银行泉州分行自2022年10月首次为祥渔村提供“惠农贷定制场景化”服务方案以来，截至2024年4月30日，已成功为70多户村民提供了超6000万元的授信金额，从而有力支持了石狮祥芝渔业发展。
而这，仅仅是平安银行践行普惠金融、助力乡村振兴的一个缩影。为持续做好金融服务乡村振兴和金融帮扶工作，平安银行近年来紧密围绕涉农个体和小微企业需求，推出“惠农贷”系列普惠贷款产品，结合各乡村产业特点，为客户提供个性化金融服务方案，降低贷款准入和审批门槛。根据平安银行2024年第一季度报告，截至3月末，平安银行普惠型小微企业贷款余额5413.15亿元，累计投放乡村振兴支持资金1085.22亿元。
定制特色惠农贷款方案，助力“全国第一渔村”产业发展
平安银行认真贯彻落实中央精神，把促进共同富裕作为金融工作的出发点和着力点，持续做好金融服务乡村振兴和金融帮扶工作。在金融服务方面，平安银行持续创新涉农普惠金融产品，针对特定场景生态圈的小微企业客群，定制特色惠农贷款方案，比如在泉州市推出祥渔村模式的“惠农贷”产品，支持当地渔业产业发展。
资料显示，石狮市渔业产值60.18亿元，而石狮市祥渔村渔业生产规模居福建省村级第一，素有“全国第一渔村”的美誉：拥有全国五大渔港之一的祥芝国家中心渔港，现有渔船770多艘。但近年来，随着市场环境的发展变化，祥渔村渔民面临经营成本提高、销售渠道单一、融资难等挑战。
蔡芳强是土生土长的祥渔村渔民，经过40多年的捕鱼打拼，目前拥有两艘渔船。据他介绍，村民以近海捕捞作业为主，每年除了5月1日至8月15日外均可进行出海渔船作业，大约8.5个月作业期。“渔船捕捞行业是一个季节性较强的行业，在伏季休渔期，我们通常面临渔船维修、燃油储备、网具购置等短期资金周转需求，资金周转一般需要30-120天。在平安银行进来前，我们在其他银行进行贷款时，往往遭遇提交资料众多、审核周期过长、利率成本较高等一系列问题，挺让人烦恼的。”
在平安银行泉州分行普惠金融部负责人付洋看来，当地渔民之所以融资难，最主要存在两个问题，一是渔民满载后的海产品主要销售给鱼贩或海鲜加工厂，现金结算导致流水分散、经营数据缺失；二是渔船长期漂泊海上难以核实其作业情况。因此，他们想要获得银行融资是相对困难的。
为助力石狮祥芝渔业发展，平安银行泉州分行采取市场调研方式，通过以部分客户经营数据作为参照，并运用于项目融资中，从而解决渔民现金交易难核实的现状。“针对渔船长期漂泊海上问题，我行还通过核实渔船轨迹等方式进一步核实渔船作业情况。”
此外，平安银行泉州分行还积极走访当地渔业协会了解渔船经营作业模式、走访海洋渔业局了解渔船补贴政策，通过将渔船价值纳入资产认定及“信用+担保”的方式，为客户提供“惠农贷定制场景化”服务方案。通过多番努力，2022年10月18日，平安银行泉州分行终于在祥渔村顺利落地首笔“惠农贷”定制化业务。
“相较于其他银行的贷款，平安银行这款专门为我们定制的‘惠农贷’产品，其最吸引我们的地方就是手续简单、流程便捷，且成本较低”，蔡芳强如是说。据了解，该款“惠农贷”产品不仅提高了贷款使用率，还通过提供专项优惠利率，解决了客户轻资产“融资难”“融资贵”问题，真正践行普惠金融支持实体经济，从而有力支持了石狮祥芝渔业发展。
坚持党建引领，把金融服务送下乡、送上门
党建引领金融，是银行探索践行乡村振兴的重要组成部分。为此，平安银行泉州分行在为祥渔村提供“惠农贷定制场景化”服务方案的同时，还积极与石狮市祥芝镇祥渔村开展“党建+金融”和消保活动，双方建立“双向聘任机制”、签订“政企战略合作协议”，打造“乡村振兴导师+乡村振兴指导员+乡村振兴普惠金融服务经理”模式和特色消保宣传队模式，将金融服务带到每个渔民面前。
作为祥渔村新生代的一员，蔡聪杰并没有沿着上一辈人的足迹继续捕捞作业，而是通过“双向聘任机制”成为了平安银行泉州分行祥渔村乡村振兴普惠金融服务经理。“目前我的主要工作是在祥渔村办理‘惠农贷’产品。通过我们的上门办理，可以使得客户比较‘省心’；此外，更可以提高办事效率，有利于客户‘省时’”，蔡聪杰采访时说。
除了通过驻村上门提供金融服务、进行消保宣传教育外，蔡聪杰还定期收集当地的渔业金融需求，一方面可以为渔民开辟信贷绿色通道、更好的满足渔民融资需求，另一方面还将渔贩、冷冻厂、海鲜加工厂等都纳入服务，从而有助于优化“惠农贷”融资方案。
“除此之外，我们还通过不定期的组织村民参加金融知识学习培训，围绕金融防诈、信贷等方面进行专项讲解，将金融常识送下乡、送上门。”蔡聪杰说。
平安银行泉州分行通过党建引领金融，强化责任担当，积极主动作为，抓重点、补短板、强基础，加强资源配置，创新金融产品，优化金融服务，持续做好金融服务实体经济、支持乡村振兴工作。截至2024年4月30日，祥渔村模式的“惠农贷”产品已经先后经历1.0、2.0、3.0、4.0的不断升级优化，实现圈中有链、链中有圈。从1.0到4.0，从渔船捕捞到产品销售，平安银行泉州分行投入的金融力量越来越多，服务范围不断升级扩大，产生的金融效应不断辐射带动周边发展，将祥渔村的渔业上下游全产业链“一网打尽”。
对此，祥渔村党支部书记蔡明显深有感触。他表示，“平安银行专门定制的‘惠农贷’产品很好的解决了我们贷款难的问题，而‘党建+金融’、消保宣传教育活动更是使我们学习到了很多的有用知识以及及时了解到国家的相关政策，确实对我们村的渔业产业发展大有裨益。”
提升普惠金融服务的广度和深度
“我们的方案现在已经落实到5.0版本，重点是通过增加船舶抵押等方式，进一步解决渔民融资难的问题。目前，该项目已上报审批中。”付洋表示，下一阶段，平安银行泉州分行将继续加快渔民授信工作推进，持续把信贷资金和金融服务送到渔民手中，助力渔民发家致富，推动祥渔村挖掘新的增长动力。“通过5.0版本，我们有信心在今年内使整村的授信渗透率更上一层。”
值得注意的是，在祥渔村模式“惠农贷”产品迭代更新的过程中，其服务范围也从祥渔码头拓展至晋江深沪码头（深沪码头距祥芝码头约30公里，开船25分钟）、惠安崇武码头（崇武码头距离祥芝码头距离约48公里，祥渔镇与惠安镇有直达的跨海大桥，渔民海上开船从祥芝岗到惠安崇武码头只需20分钟）等泉州区域内传统渔业码头，惠及千万家渔民，进一步推动泉州渔业产能实现质的有效提升和量的合理增长。
显而易见，平安银行泉州分行在业务发展的同时，亦持续关注泉州各县区特色经济产业，致力于推进落实特色经济产业项目金融服务定制化，进一步简化业务申报流程及手续，切实助力小微企业高效获得授信，为泉州区域经济发展注入强劲的金融活水。
而在平安银行泉州分行持续深耕泉州中小微民营企业、多向发力践行普惠金融的背后，则是平安银行将普惠金融纳入全行发展战略，积极创新产品和服务模式，强化科技赋能，提升普惠金融服务的广度和深度；坚持“真普惠、真小微”发展思路，创新数字化产品，推行线上化服务，落实减费让利，持续支持乡村振兴。
邹永勤/文
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