大家都知道了吧？养老金要并轨了。
大概意思就是：
在很久很久以前，体制内的人是不用缴纳养老保险的，但是他们退休以后却可以领到高额的养老金，替代率能达到80%以上。
而我们体制外的人不仅仅要缴纳养老金，退休的时候领取养老金还少的可怜。替代率只能达到40%左右。
是不是不公平？于是乎在2014年国家决定：设置10年过渡期，时间到2024年的10月份为止。改革机关事业单位养老保险制度，并实行社会统筹与个人账户相结合且与企业职工相统一的基本养老保险制度。以前体制内工作人员不需要自己缴纳养老金，改革后需要自己缴费。一共三个办法：
2014年10月以前退休的，按照老办法领取养老金。
2014年10月—2024年10月之间退休的，哪种办法领的多，就按照哪种来。
2024年10月以后退休、入职的，全部按照新办法领取。
说人话就是：新人新办法、老人老办法、中间的人按高领取。
虽然并轨了，但是跟我们普通人，没有半毛钱关系。并不会因为并轨，让我们普通打工人养老金领取得就会多一些。为啥呢？
因为人家体制内都是按照上年度真实工资缴纳养老保险。比如月薪8000就按照8000缴纳五险，月薪2万就按照2万缴纳五险。还不要说人家单位还会给买补充企业年金。并且很多体制内的人都是20几岁参加工作，缴纳几十年的养老金
而你呢？有可能月薪3万，但是老板给你按照社保的最低基数缴纳。而且你有可能断断续续的缴纳养老保险，中途失业换单位经常断缴。（很多个人参保的只缴纳15年）。
在搞清楚这个问题之前，咱们还是捋一下社保的缴纳、养老金计算方法。
01
养老金的构成
不管是随单位参保，还是个人身份参保，你缴纳的养老保险费，都分为两个部分：统筹账户和个人账户。为了方便理解，以我所在的重庆市为例，随单位参保按照最低基数缴纳五险：
统筹账户：这个是给身边那些已经退休的人领取养老金用的，叫现收现支。统筹账户前的多少跟你没有半毛钱关系，因为是给别人发养老金的。也就是单位每个月缴纳658元，这个是全部进入统筹账户的。
个人账户：等你退休的时候，用于计算你自己养老金多少的。这个才是跟你养老金息息相关的。自己每个月养老保险代扣329.44元，进入个人账户。
退休时养老金如何计算呢？
个人账户+基础养老金=你每月到手的养老金
个人账户：退休时个人账户累计总额÷计发月数（计发月数跟退休年龄有关，50岁退休就是195，60岁退休就是139）
基础养老金：（上年度社平工资+本人缴费基数）÷2×缴费年限×1%
上面两个加起来就是你每月领取的退休金。
个人身份参保也一样，还是以重庆市为例，最低基数每月缴纳823.6元，但是进入你的个人账户只有329.44元，另外的494.16元都是进入统筹账户给别人发放养老金的。也就你缴纳的很大一部分都是给别人发养老金的。
通过上面的计算你会发现，缴费基数越高，进入统筹账户的钱也就越多，你退休的养老金也就越多。所以人家体制内的养老金高是有原因的。
建议你，可以在你们当地的社保APP查询一下，自己的社保缴纳基数。保留下自己的工资发放证据，等哪天不想干了，要求老板按照真实工资补缴社保。
提醒
随单位参保、个人身份参保
只要基数和缴费时间一样，
领到的养老金都是一样多
（因为进入个人账户一样多）
不要迷信挂靠单位领的多
从来就没有这回事
02
身故养老金怎么办？
每个地区政策有差异，但是总的来说只退还个人账户部分，统筹账户不会退还哈。说人话就是领取时间太短，会亏本。
有些地区会有极少数的抚恤金、丧葬费。还是以我所在的重庆市为例，人挂了可以拿到三笔钱：
个人账户+丧葬补助金+抚恤金
个人账户：就是我们上面说了的。参保人员死亡后个人账户剩多少就退多少，如果领完了个人账户，就没有这笔钱了。
丧葬补助金：按照参保人员死亡时重庆市上一年度城镇居民月人均可支配收入的2倍计算。
抚恤金：分为在职人员和退休人员和其他情况。
1，在职人员抚恤金（包括灵活就业人员）：以死亡时重庆市上一年度城镇居民月人均可支配收入为基数，根据本人的缴费年限（包括实际缴费年限和视同缴费年限）确定发放月数。
2，退休人员抚恤金（包括退职人员）：
以死亡时重庆市上一年度城镇居民月人均可支配收入为基数，根据本人在职时的缴费年限确定最高发放月数（计算方法与在职人员相同）。每领取1年基本养老金减少1个月，发放月数最低为9个月。
3.其他情况：通过定额缴费参保纳入企业职工基本养老保险体系管理的超过法定退休年龄人员、征地安置人员中的老龄人员和未继续缴费以及继续缴费不足5年的“4050”人员死亡的，其定额缴纳基本养老保险费抚恤金发放月数为9个月。
参保人员因病或非因工死亡，累计缴费年限不足5年的，其遗属待遇标准不得超过其个人缴费之和。灵活就业等以个人身份参保人员以记入个人账户部分计算。缴费年限和领取基本养老金时间均计算到月。——大白话：没超过5年的，领取的钱不能超过你缴纳的综合。只看个人账户，不看统筹账户
03
我们这代人养老应该怎么办？
三个办法：
要么让你老板按照上年度真实工资缴纳社保（前提条件是你的工资够高，而且老板愿意按照真实缴纳）
要么增加缴费时间，也就是不要中断，尽量多缴费。
要么自己买商业养老保险。商业养老保险的好处就是万一人挂了，至少能退回本金。一句话不会有损失。这个根据自己的预算来。