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孩子买医疗险，注意这10条：
1️⃣孩子年龄小抵抗力差，感冒发烧比较常见。如果只买百万医疗险，很多时候压根用不上。你不要跟我说什么管大病不管小病，你想想一年花了几千块钱买保险结果到头来看病自己还得花钱，你说气人不？（除非真的是吃不起饭那种，那么你就花个几百块钱买个百万医疗险得了） 2️⃣所以医疗险建议，优先选择0免赔的。我们这里说的0免赔，指的是100%报销，不限社保的。（一句话住院不花钱）。很多保费也就在900块钱左右一年。但是市场上有些假的0免赔医疗滥竽充数，往往1万一下报销30%，超过1万才能100%报销。这个需要擦亮你的眼睛，不要看着0免赔就上。 3️⃣至于买不买门诊保险，这个就是仁者见仁智者见智。市场上的门诊保险主要分为两种类型，一种就是几百块钱一年的，但是报销各种限制，一句话报不完。另外一种保费在2500左右，门诊住院都是全额报销，一句话不花钱。 4️⃣另外如果预算允许，并且想看病不排队，可以买高端医疗。昂贵医院、私立医院、特需部都能报销。并且看病的时候无需支付费用，签字走人即可。保险公司直接跟医院结算。保费大多都上万一年 5️⃣买医疗险还需要关注，能不能报销外购药（因为有些药品在医院里面买不到，医生会让你到外面去买。比如人血白蛋白） 6️⃣如果预算允许，可以选择无社保身份投保（保费略高一点）。这样在医院看病的时候不用看医保脸色，不需要受到医保的单病种限制。 7️⃣买医疗险还需要关注，保证续保（也就是患病之后，保险公司继续给续保）。这个就比较考验智慧了。因为大多数0免赔医疗险要么不保证续保，要么就保证续保时间比较短。少数百万医疗险倒是可以保证续保20年，但是又有免赔额。 8️⃣少数的宝妈自己在网上做攻略，采用百万医疗险+小额医疗险。殊不知，很多小额医疗今年理赔了，明年就给终止续保了，甚至产品下架了。而且计算方式非常复杂，要么就只能报销内，要么呢就可以报销自费药品但是其他自费项目不予报销，而且报销比例非常复杂，还分阶段报销。并且有些还不报销腺样体肥大等常见疾病。 9️⃣同样的保险内容，但是不同的公司可能保费差异巨大。 🔟买保险不仅仅考研智慧，还需要专业的知识。千万不要试图以为看两篇文章和视频就能把保险买好。买保险最怕什么？最怕耽误了事情，后面买不到其他的保险了。我就遇到过，一个宝妈从网上来找到我，她之前给孩子买的有保险，报销也不理想，想换一个保险方案。结果一问才知道，曾经诊断过过敏性紫癜。这个买保险就非常非常困难。有时候错过往往就是影响一生，一定要找专业人士。

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【超长期国债】
取之于民用之于民的超长期国债来了。 30年期超长期特别国债5月17日首发 20年期超长期特别国债在5月24日首发， 50年期超长期特别国债在6月14日首发。利率听起来比银行存款可观，而且还有国家信用背书。我简单解读： 1️⃣ 超长期国债利率在2.8%-3.27%之间根据国债期限、招标决定。目前首支中标利率2.75%。 2️⃣半年付息，意思就是不会给你利滚利。你本金是多少永远都是多少，利息不会给你增加到本金上面去。总结优点是国家背书，缺点是单利计算。 3️⃣如果买成储蓄型的保险就不一样，第五年开始每年都按照3%给你利滚利‼️ 以一次性缴费10万为例，第20年末价值17万，年化单利3.55% 第30年末价值22万，年化单利4.33% 第50年末价值41万，年化单利6.31% 长期持有远远超过银行和国债的收益 4️⃣当然，储蓄性的保险也有缺点，那就是前五年是不会有收益的，需要长期持有才行。 5️⃣短期要用的钱就存银行（比如生活费），长期要用的钱可以用来买国债或者是储蓄型的保险。

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母亲节要到了，送什么都不如送保险。
既可以给父母保障，又能减轻子女的负担。我给大家推荐4种医疗险： 1、首先推荐0免赔医疗险，50岁父母保费在1400左右，每年报销200万。0免赔、不限社保、100%报销。优点是住院不花钱，缺点是保证续保6年。 2、要么买百万医疗险，50岁的父母保费一般在1200左右，每年报销400万，有免赔额、不限社保、100%报销。优点是保证续保20年，缺点是有免赔额，首年1万免赔，无理赔免赔额递减至5000元，还能垫付医疗费。 3、如果身体有异常，买不了常规医疗险的，还可以选终身保证续保的防癌医疗，50岁的父母保费一般在600多。优点是终身保证续保，高血压糖尿病等异常都可以买，缺点是只能报销癌症，其他疾病不报销。 4、身体实在太差的，还可以买带病投保的医疗险，这个就不一一列举了，有兴趣单独问我。

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蜱虫叮咬致死，算不算意外？
说一些奇怪的意外险知识。蜱虫是一种吸血的寄生虫，蜱虫吸血之前的体型可能只有一个芝麻粒那么大，但吸完血之后它能增长几十倍甚至上百倍。据国家应急广播消息，近日有网友在社交平台上发帖，记录母亲从被蜱虫咬到致死的过程。该网友称，起初家里人以为其母只是普通的感冒发烧。经多重检查，其母被确诊为“蜱虫病”。在这里，我要说一点意外险知识。 1️⃣蜱虫叮咬，属于意外险的赔付范围。也就是产生的医疗费用意外险可以报销，意外险也能赔付身故金， 2️⃣被老公家暴、被流氓殴打也属于意外险的赔付范围。但是故意挑衅引起的，大家都不属于意外哈。 3️⃣高空坠物、猫抓狗咬、交通事故，这些肯定也属于意外险赔付范围。 4️⃣大多数的意外险，可以报销意外摔伤导致的牙科治疗。但是假牙的费用一般都不报销。 5️⃣有些意外险，不报销咀嚼食物造成的牙科治疗。比如啃排骨把牙齿给弄伤 6️⃣高原反应、中暑不属于意外。 7️⃣猝死不属于意外，但是少数意外险可以赔付出死，这个属于额外的责任合同里面会注明。只是意外险对猝死的赔付要求不一样。有些要求48小时之内死亡，有些要求6小时之内死亡。最后建议家庭，每个成员都应当配备意外险。保费便宜的也就几十块钱，只是保额和内容略有不一样而已。

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8个意外险的误区：
1、意外险主要有三个作用：医疗费、身故金、残疾金 2、意外受伤在门诊或者住院报销医疗费，一定要不限社保的，也就是报销自费的 3、身故金比较简单，但是不要买驾乘意外赔的多的，要买日常生活意外赔的多的那种。因为驾乘概率远远低于生活意外。相信我 4、不要买只赔身故不赔残疾、或者全残才赔的。真正优秀的意外险， 10级残疾就能赔偿残疾金了。 5、还需要注意，意外险和职业息息相关。高危职业不好买意外险，比如消防员、空调安装工 6、有些意外险只能法定受益人，有些意外险可以指定受益人 7、还有意外险会排除一些医院，比如北京密云区所有医院，如果你在那些地区，买意外险就需要换产品 8、猝死不属于意外，但是有些优秀的意外险可以赔付猝死。但是对猝死的定义不一样，有些要求48小时内身故，有些要求6小时内身故。如果经常熬夜加班就需要关注这个责任。 9、优秀的意外险长这个样子：保费288一年，意外身故残疾赔100万，猝死赔50万，意外受伤门诊或者住院报销10万医疗费（不限社保）。

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说7个重疾险的误区，很多人都中招了。
1、买重疾险就是买保额，就是买杠杆。足够高的保额才能其作用。 2、预算紧张就买定期重疾，预算充足买终身重疾 3、不要纠结重疾的病种多少，因为重疾的行业标准就是28种重疾+3种轻症。这28重疾已经占到了重疾发病率接近95%。 4、不要纠结重疾的赔付次数，有那个闲钱用来提高重疾的保额、除非保费一样，可以优先选择多次赔付 5、未成年不需要承担家庭责任，所以孩子的重疾险侧重于保障，而不是身故责任。很多少儿重疾险都有双倍赔付、罕见病三倍赔付。 6、重疾险主要分为带身故和不带身故，这个就是仁者见仁智者见了。 7、优先给家庭支柱、给大人买重疾。重疾险解决的是经济的问题，并不是解决情感问题。 8、保险虽好，但是也要量力而行。你觉得呢

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你闯祸，我买单。
熊孩子保险，了解下？据新闻报道，5月2日在山东淄博一家博物馆，小朋友打碎了一个标价11万的陶瓷花瓶，面对一地碎片，一家人不知所措。好在工作人员大气的表示：不用赔钱。其实很多人不知道，有一种监护人责任的保险，给大家推荐三款。最后一款产品，财产损失没有单次限额。我个人推荐第一款，保费才66元一年，包含五大保险责任： 1️⃣监护人责任10万，也就是熊孩子把别人的东西弄坏了、把别人弄受伤了，保险公司帮忙赔钱。需要注意财产损失每次限额1000元。日常也够用了。 2️⃣熊孩子自己意外受伤，在门诊或者住院可以报销4万医疗费，不限社保、100%报销 3️⃣熊孩子意外住院津贴每天50元，寒暑假翻倍 4️⃣被保人意外残疾赔40万 5️⃣被保人意外身故赔20万

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广东梅大高速路塌房事故，遇难人数从一开始的1个人，增加到19人，再到24人、又到36人‬、后面达到了惊人的48人。每一个数字的增加，都代表着一个家庭的破碎，一个生命的离去。
据说有23辆车掉了下去，你看到的是冰冷的数字，其实背后是多少家庭离死别和伤痛。他们有可能正怀揣着对未来的憧憬，计划着和家人的团聚，却在这一瞬间被无情地夺去了一切。这样的悲剧，对于任何家庭来说都是沉重的打击。到底是质量问题、还是连日暴雨，这个只有等官方最后调查结果。所有的事故到最后，都不得不回到赔偿的问题。如果是质量问题，那么就会有人来赔偿身故金、残疾金、医疗费。如果认定为地质灾害，那就只能自己承担。作为保险从业人员，我简单剖析一下： 1️⃣民间一直有谣传，说地震、泥石流这样的天灾是不赔的。错误哈，这些情况保险公司都会赔。 2️⃣损毁的车辆，可以使用车损险。按照车损保额，按日折旧赔偿。 3️⃣在车上遇难，车辆的座位险可以赔偿。但是大部分的车辆座位险保额只有1万。像什么第三者险，只是赔偿别人的。和车上人员没有半毛钱关系。所以如果车上经常坐人可以买驾乘险，每座100万保额驾乘险，保费在600多。也就是每个座位的人，意外身故保险公司可以赔100万。但是离开车子就不保障了。如果经常一个人开车，那么就给司机买个意外险。因为100万保额意外险，保费也就不到300元，而且不管在不在车上保险公司都能赔。所以很多人经常在这个意外险和驾乘险上面搞迷糊，可以参考。 4️⃣很多旅游险，100万保额，保障1周，保费也就几十元。这种情况属于旅游险的赔付范围。 5️⃣带身故的重疾险、定期寿险、终身寿险（不是增额终身寿险哈）等都可以赔付身故金。特别是定期寿险，属于保费D杠杆高的产品。建议绝大多数的人都可以购买 6️⃣伤者产生的医疗费，居民医保和职工医保一般都不能报销（因为机动车事故，社保是不报销的）。特殊情况，医保可以先行垫付。 7️⃣如果伤者有意外险，门诊或者住院可以报销医疗费。只是需要注意，有些意外险只能报销社保内（也就是不能报销自费），但是有些意外险报销却不限社保范围。另外还需要注意，如果没有使用医保的情况下，大多数的意外险就只能报销80%，并且意外险的报销医疗费额度一般都有限，可能也就在10万左右。 8️⃣如果伤者有医疗险，住院可以报销医疗费。大多数的医疗险报销都是不限社保（也就是报销自费）。没有使用医保的情况下，大多数医疗险只能报销60%。人比车值钱，我相信大家都明白。但是大多数的家庭都只会给车买保险，给人买保险的还不多（保险，目前在国内还不够普及，这是一个不争的事实）。最后希望大家永远都用不上保险。

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说三个医疗险的误区：
1、很多人以为医疗险只有疾病住院才报销，意外不报销。这是错误的哈，医疗险，不管意外还是疾病住院都能报销。 2、医疗险一般都有30天或者90天的等待期。这个等待期指的是疾病原因的等待期，如果意外受伤是没有等待期的限制。比如今天买了，明天摔伤或者出车祸了，医疗险就可以报销了 3、买医疗险还需要关注能不能保证续保，目前市面上的在售的医疗险最长只能做到保证续保20年。（换句话说大部分的医疗险都不能保证续保，只有少数的产品可以做到保证续保20年。）什么是保证续保呢？意思就是写入合同，保险公司不会因为你生病了而拒绝给你续保。不要听信任何业务员的口头承诺，只看保险合同。买保险是很费劲的事情，一定要专业人士咨询。

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女儿受益人居然是陌生人？保险公司拒赔。前几天看到一个新闻： 1️⃣孙大爷是一个普通的家庭，有一个女儿，女儿和老公正在闹离婚，但是目前没有离婚，还有一个孩子。 2️⃣突然有一天收到女儿意外身故的消息。孙大爷在整理女儿遗物的时候，发现一份保险合同。保险费5万，意外身故赔200万。 3️⃣受益人除了自己和老伴一共受益25%，外孙女受益50%，居然还有一个陌生人李宝华受益25%。 4️⃣孙大爷实在想不到这个人是谁，这个时候陌生人李宝华上门了。原来是女儿的追求者（女儿还没离婚哈）。看得出来女儿是和对方情投意合，不然也不可能把他写为受益人。这个陌生人表示，去保险公司把这25%的金额领出来给孙大爷，他不需要这个钱。 5️⃣孙大爷和这个陌生人，到了保险公司后，保险公司拒绝赔付。为什么呢？难道因为受益人是陌生人？还是有其他原因？一怒之下他们把保险公司告上了法庭。 6️⃣经过法院的审理查明，女儿投保的这份保险，保险费5万，需要年收入超过24万才能投保。女儿生前为了证明自己的收入，向保险公司提交伪造的材料：某茶室营业执照、卫生许可证、某2000平房屋的产权证明复印件和年收入40万等。因此保险公司拒绝理赔。法院认为在本案当中死者提供了虚假资料，如果没有这些收入证明，那么保险公司也不会销售200万保额的保险。在主观上故意，客观上实施了伪造行为，因此支持保险公司拒赔。你们怎么看？

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职工医保个人账户里面的钱，怎么给家人用？很多职工医保每个月都是要返还钱到个人账户的。比如以我所在的重庆市为例，随单位参保、个人参保二档每个月都要返钱。自己用不完，如何给家里的老人、小孩儿使用呢？ ❌错误的做法是：把医保卡拿给家人用，这种是不行的。因为按照规定，医保卡只能给自己使用的。特别是在医院，绝对只能用本人的医保卡挂号就诊（小药房也许接受刷即别人的卡买药，但是医院肯定不行哈）。 ✅正确的做法是：办理“家庭共济”，然后家人刷他们的医保卡，就可以使用你的医保卡余额。只要家人，和职工医保在同一个统筹区就可以办理（说人话就是你和家人不能跨省）办理方法也很简单，三个步骤： 1.职工医保参保人，打开国家医保服务APP、或地方医保APP、支付宝等，找到在线办理“家庭共济”，或者叫“医疗保险个人账户关联” 2.根据提示绑定居民医保的家庭成员 3.授权家庭成员使用自己的个人账户余额。然后家人刷卡就可以使用你的医保卡余额啦🎈

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【重庆被砸孕妇胎儿未保住】
这个新闻大家都看到了吧？进出地铁口的时候，孕妇被墙砖砸了。目前还在医院抢救，胎儿已经保不住了。据说虽然是地铁的进出通道，但是并不是地铁的责任范围。关于这个新闻我说下： 1️⃣如果这个进出口属于商场，商场如果买的有公共责任险，保险公司就会报商场赔付。公共责任险适合餐饮等等商业场所，一句话，客人意外受伤，保险公司帮赔钱 2️⃣因为牵涉到第三方责任，孕妇的医保是不会报销的。不管是居民医保还是职工医保。 3️⃣如果伤者有意外险，像这种意外受伤、意外分娩，可以报销。而且门诊住院都可以。 4️⃣如果伤者有医疗险，可以住院报销。意外流产属于报销范围。 5️⃣特别强调一下，99%的医疗险都不会报销生育相关。比如不孕不育治疗，比如分娩、流产。但是意外导致分娩流产可以报销。唉唉唉

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外卖小哥能买什么意外险？
✅外卖员属于4类职业，也就是普通的意外险买不了，只能买4类职业意外险。 4类职业意外险比普通的意外险保费略贵一点。千万不要买错了，否则保险公司是不赔职业风险的。比如这种：保费395元，意外身故残疾赔50万，意外受伤门诊或者住院报销5万医疗费（不限社保） ✅另外还需要注意一个问题，快递员驾驶的是什么交通工具？如果需要上牌照的车辆，车辆必须有行驶证，人也必须有驾驶证。否则缺少一样就叫无证驾驶，意外险都不会赔付。那什么样的车辆不需要牌照？新国标电动自行车就不需要车辆上牌照，人也不需要有驾驶证。什么是新国标电动自行车？新国标电动自行车即强制性国标GB 17761-2018中，同时满足以下6个条件才可以： 1️⃣整车重量不能大于55公斤 2️⃣额定电压不能超过48伏 3️⃣电机功率不能超过400瓦 4️⃣车把宽度不能超过0.45米、高度不能超过1.1米、鞍座长度不能超过0.35米、前后轮中心距不能超过1.25米 5️⃣车速达到15公里/时会发出提示音、最高车速不能超过25公里/时、 6️⃣必须有两个脚踏板，也就是可以骑着走的。同时满足，上面6个条件才叫非机动车，大家参考一下街头的那些共享电动车就属于非机动车。

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很多人的重疾险都买错了。
买重疾就是买保额、就是买杠杆。 1️⃣不要去纠结多次赔付、癌症二次赔付、什么高发重疾赔付，有那个闲钱不如提高重疾险的保额。 2️⃣因为现行的重疾险是有行业标准的，简单说就是你在任何一家保险公司买的重疾险，前面28种重疾和3种轻症都是一样的，这28+3种疾病已经占到了重疾发病率接近95%了。 3️⃣这个数据可不是我说的，是由中国保险行业协会和中国医师协会在制定重疾行业标准时共同调研的数据。换句话说如果你买的重疾险只有这28种重疾，都已经完全够用了。至于很多公司动辄上百种重疾，都是在28种之后保险公司自行添加的。 4️⃣重疾险主要分为两种类型，一种是带身故的，一种是不带身故的。预算充足你就选择保障终身的带身故的重疾险。预算紧张，你就买保障定期不带身故的重疾险。 5️⃣比如0岁宝宝100万保额，保障30年的重疾险才400多元一年。 6️⃣30岁男性，50万保额，保障到60岁，一年的保费才2000多。所以，你会怎么选？