后疫情时代经济不景气，读者群里时不时有人对银行的安全性提出疑问，分散答疑答多了之后，今天来份集中总结，详细聊一下我国银行的安全性问题。
本人是工科博士，只用数据说话，本文数据全部来自国家金融监管局，回复“银行”可以获取相关数据Excel表。
01 银行兼并潮来袭
在监管局官网输入“银行 解散”搜索可以发现：2011年~2019年，我国只解散了3家银行：协和银行、苏格兰皇家银行（中国）、广东高明农商行。
而2020年至今，我国已经解散了至少56家银行，仅2023年1年就解散了23家银行，由此可见疫情前后的巨大差别。
银行解散的名单如下表所示：
规模和安全性：村镇银行<=农信社<=农商银行<=城商银行<=民营银行<=外资银行<=全国性股份银行<=大型国有银行<=政策性银行。
由表可知，我国银行业正在大洗牌，洗牌的结果为：
1）多家村镇银行合并为更大的村镇银行；
2）市级城商行兼并村镇银行；
3）市级农信社升级为市级农商行；
4）省级农信社升级为省级农商行；
5）多家市级农商行合并为更大的市级农商行；
6）多家市级城商行合并为省级城商行；
7）越是经济差的省份，银行兼并的越多。
总结来说，就是中小银行正在抱团取暖，小银行合并为大银行、大银行接管小银行，以此来共克时艰。
02 为何会发生银行兼并潮？ 2.1不得不兼并
不得不兼并，因为
1）传统银行业务被支付宝、微信等网络金融平台侵蚀，新兴的互联网银行加剧了中小银行的客户流失和业务萎缩。
2）大银行不断向基层市场和中小微企业客户下沉，与中小银行争夺优质客户资源，导致中小银行盈利能力下降。
3）中小银行的准入门槛较低，股东良莠不齐，公司治理混乱，风控体系薄弱，投资的项目出现亏损，各种不良因素杂糅一团，经营风险频发。
4）有些地方性的中小银行由于地方债务到期不还、房地产坏账等问题，已经连存款的利息都支付不起。
2.2兼并有好处
曹操发现小船经不起大风浪，所以选择了铁索连舟。银行兼并就如同铁索连舟，好处有：
1）集中各参与银行及新股东的资本金，提高资本充足率，满足监管要求，增强抵御经济周期波动和金融市场风险的能力。
2）整合并处置不良资产，改善资产结构，降低信用风险。同时，通过规模效应和专业化管理，提高风险管理水平。
3）实现后台系统、网点、人力资源等的整合，减少重复投入，降低成本，提升运营效率。
4）有助于突破地域限制，减少被地方的干预，拓展跨区业务，提供更丰富、全面的金融服务产品，满足客户多元化需求，增强市场竞争力。
5）更大的财力和技术力量投入金融科技研发，推动数字化转型，以适应快速变化的金融市场环境。
03 银行被兼并，存款会损失吗？
后疫情时代，我国共解散了59家银行，其中58家都是被兼并，由更大的银行接管，公民的存款毫无损失；只有1家是走的破产程序，50万以内的本息包赔，50万以上的有损失。
以四川峨眉山农商银行为例，它的解散公告如下图所示：
小银行虽然解散了，但它的全部业务（存款）由更大的银行承继了，你存在它家的钱毫无损失，可以直接去新银行取款。
再以破产的包商银行为例，法院裁定的结果是50万以内的存款本息是可以全额赔付的，如下图所示。
04 银行兼并潮将以什么收场？
以史为镜，可知兴替。
美国1985~2021年，商业银行数量减少了70%，从1.78万家减少到不足0.5万家，减少的银行中超过90%都是被兼并，剩余不足10%是破产，破产银行的公民存款（25万美金以内）都受到了联邦存款保险公司的赔付。
银行兼并潮的结果，就是储户的存款都未损失，多数小银行被吃掉，少数小银行合并成为中银行，中银行吃成大银行，大银行吃成超大银行。最终美国银行业集中度明显上升，前13大银行资产占比从31%上升至55%。
兼并过程中，保险公司处置和救助银行的手段有3类：
1）直接将银行破产，由保险公司赔钱给储户
25万美元以内全额赔付，>25万美元的存款，存款人将获得接管证书作为索赔的证明，并将在银行资产清算后按份额等比例收到索赔余款。
2）找家大银行兼并和接管破产银行，储户完全无损
通过招标来寻找一家健康银行（称为承接银行）收购破产银行全部或部分的资产和负债；交易完成后，破产银行的投保存款人立即成为承接银行的存款人，并且可以使用其投保资金。
3）直接给要破产的银行注资，使它活下来
若濒临破产的银行规模非常大，为避免负面影响过大，保险公司会直接给这家银行注资，使它能渡过难关、周转运营下去。历史上联邦存款保险公司曾用此手段救回了13家大银行。
2008年~2020年，美国549家濒临破产的银行，有18家用的是手段1，510家用的是手段2，13家用的是手段3，由此可见510/549=92.9%的银行都走的是兼并求存道路。
我国存款保险制度借鉴了美国的，正在经历美国曾经历过的银行兼并潮，保险公司已采取的救助手段跟美国类似，也是这3种手段。
未来藏在历史中，我国目前有约4000家银行，如果像美国一样减少70%，就意味着将来可能会有2800家银行被兼并，我国有村镇银行1649家、农信社569家、农商行1592家，将来被兼并的主流估计就是这些银行了。
当然，我国的调控能力远强于美国，因此，最终被兼并的银行数量肯定会远少于美国。
05 银行存款还安全吗？
本章是读者群的历史聊天记录，回答了读者的提问，阅读时请联系当时的情境。
5.1村镇银行取不出钱，钱存银行还安全吗？
这问题是读者2022年6月3日提的，我当时的回答如下——
这次爆雷可以说是在中国人民银行的意料之中的。中国人民银行在今年3月25日完成了对全国4398家银行业金融机构的央行评级，发布的《2021年四季度央行金融机构评级结果》中已经明说，农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农信社）和村镇银行风险最高，高风险机构数量分别为186家和103家。另外，有12家城市商业银行也为高风险机构。
按爆雷的先后来看，这103家村镇银行会率先爆雷，也就是这次的村镇银行418事件，然后才会轮到那186家农商银行(农合银行、农信社)和12家城市商业银行，这些银行多数都在四五线城市。
结论：从疫情防控的动员能力上可以看出，我国的调控能力是极强的，大概率不会让这300多家银行全部爆雷，因此，只要不把钱存在这300多家银行里，钱就是安全的。
5.2把存款放在民营银行是否安全？
这问题是读者2023年10月13日提的，我当时的回答如下——
本息在50万以内是安全的，以下事情提高了民营银行的安全性：
1）去年的村镇银行风波，让银行监管变严，钱可以烂在国内，但已经不好go abroad了。
2）疫情防控演练并加强了国家的舆论管控能力，银行就算有问题也上不了热搜，看不见也就没有恐慌和挤兑。
3）今年的银行降息，让银行的还息压力减轻了。
4）股票、基金、债券啥的都不景气，多数人倾向于将钱存银行，让银行不缺现金流。
5）小银行就算出事了，也必然是大银行资助或接管小银行，把大家转存到大银行的钱又转移支付到小银行里，帮小银行度过难关。
6）中美仍在贸易战中，攘外必先安内，监管们都盯着国内金融市场，这2年抓的银行行长、书记就有2位数，高压之下高层都是求稳求活，低层反而更安全了。
7）有许多更高级的赚钱方法（印钱、股票、基金、债券、理财、房子、汽车、石油、浮动定价），动低层的存款是下下策，智囊团不可能采用。
8）动低层存款的后果去年7月已经体验过了，高层印象深刻，肯定不会让它重现的。
9）国家在力推各地发行专项债券补充中小银行资本，确保金融稳定。
因此，无论啥银行，能开存款证明的、50万以内的，都是安全的。
2023年10月14日——
昨天刚聊了银行，今天中山发布的头条新闻就是银行助力中山高质量发展，研究一下就会发现，政府和银行是一体的，你无论把钱存在哪家银行，本质上都是给政府花的。
中山去年12月是国开行给了1000亿，今年10月是农行给了1000亿，各地政府债务虽然很高，但钱流就跟电流一样，发出来就得用，你不用政府就帮你用，用钱（债务）驱动各行各业。
只要钱还在国内转，就会调动大家努力工作，城市和农村就能越建越好，就能产生衍生价值，大家就能继续存钱，政府就能继续投资建设……
各国政府通过房地产将自己的债务变成全民的债务，调动全民为还债而奋斗，这种模式良性运行，就能加速城市建设和经济发展。
通俗地说，银行是国之利器，如同1把枪，而国家调控就是握枪的手，大家存钱就是给枪上子弹，各行各业的技术和难题都需要子弹来攻克。
全民存钱上子弹的过程就是国家集中力量的过程，国家能干多少大事，就看大家能存多少钱。
国家不可能把国之利器毁了，中国的银行存款是全世界最安全的。因此，放心存哈，无论爱国还是爱家，存钱都是正确的！
5.3普通人如何挣钱？
这问题是读者2023年10月15日提的，我当时的回答如下——
1代火影，人的力量远大于钱的力量，国家几乎垄断一切，普通人挣不了大钱。（案例：首富沈万三被抄家）
2、3代火影，经济开放，资本萌芽，各行业的民企领头创业者纷纷涌现，普通人抓住先机可以挣大钱。（案例：1995洽洽瓜子、1998京东、1999QQ、蒙牛1999、2000百度、2003淘宝）
4代火影，钱的力量远大于人的力量，大鱼吃光小鱼，各行各业形成资本壁垒和政治联姻，价格战把所有没背景的创业者打趴下。（案例：腾讯游戏、共享单车、网约车）
目前各大公司都有了自己的银行，形成了自己的金融帝国，掌控了我们生活的方方面面。
就拿观看影视节目而言，非官方影视网站很难活下去，微信禁止了你的宣传、QQ浏览器禁止了你的访问、手机管家禁止了你的安装，最终逼着你充值腾讯视频VIP。
阿里系、腾讯系、百度系、京东系、美团系、字节跳动系、寻梦系、网易系……
派系之间又是各种联姻和参股，你中有我、我中有你，牵一发而动全身，实现了东南互保、大而不倒。
目前创业失败率约为99%，不是你技术能力不行，也不是你勤劳勇敢不够，而是你没有试错的资本。
就拿欢乐斗地主一样，你起步只有5000豆子，就算起早贪黑、神机妙算挣成了15万，从新手场进入初级场，高倍率随便来一局就会被资本玩家玩的倾家荡产。
QQ和百度之所以当年能成功，不是因为他们技术有多强，而是因为它们出现在当年。如今你1周时间就能开发1个QQ和百度，但依旧改变不了你打工的命运。
综上所述，有资本的，可以靠资本创业；没资本的，只能给资本打工。打不过它，那就加入它，世界500强欢迎你的加入。
就拿电气专业而言，国家电网是世界500强第2，南方电网是第83。5大发电集团、2大电网公司、3小电力豪门、2大电力辅业，能进哪个都行。其它专业也有本专业的巨无霸。
我经常跟学生说，每个人都有5次升级机会：高考、考研、考博、考公、考电。
拼不过爹就只能拼自己，努力提高自己的稀有性，提高学历、提高能力、干点副业，哪里不会学哪里，互联网上啥教程都有，就看你是口头上想学，还是真想学。
就拿我开发的野猫版12306来说，我是电气专业的，没有几个计算机老师教过我编程，99%都是自学的。
要真是挣不到钱，那就规律作息、锻炼好身体、保持好心情。高人有高人的压力，你看看领导们的发际线就知道了，上面不一定比下面轻松，劳心者未必比劳力者舒服。
运动使人快乐，知足方能长乐，活得久可能是咱们唯一能超越马云、马化腾的！
06 中国金融稳定报告2023
2023年12月22日，中国人民银行发布了《中国金融稳定报告2023》，里面详细讲解了我国的银行安全性，识别预警银行228家，识别的风险类型如下图所示：
截至2022年底，228家预警银行经过整改，已有197家退出名单。
评级数字越大则风险越大，由上表可知，银行安全性：村镇银行<=农信社<=农商银行<=城商银行<=民营银行<=外资银行<=全国性股份银行<=大型国有银行<=政策性银行。
报告还明确指出，福建、贵州、江苏、江西、青海、山东、西藏、重庆、上海、浙江10个省区市辖内无高风险银行。
考虑到民营银行的利率普遍高于其他银行，安全性又不低，因此，推荐大家将钱存在这10个省的民营银行中。
更多理财和存款问题，详见《》《》。
（本文完）
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