好人不一定有好报，唉！
下面都是转自公开新闻报道：
3月25日，44岁的鸿茅药酒事件当事人谭秦东发布消息，因病提前退休。谭秦东是谁？
2018年1月10日，内蒙古自治区乌兰察布市凉城县公安局以损害商业信誉、商品声誉为由，对身处广州的谭秦东实施跨省抓捕，并采取刑事拘留强制措施。在凉城县看守所，谭秦东被关押了97天（鸿茅药酒事件）。
失去原本的工作，又被两家公立医院、一家私立医院以“影响不好”拒绝录用后，谭秦东辗转进入一间诊所。
谭秦东告诉红星新闻记者，目前自己的健康状况：“病情基本不可逆，难治，耗钱”。他几乎每年都要进行全面体检，但是2023年12月，他突发急性肾衰竭及酮症酸中毒，高钾血症，重度贫血症状住院接受治疗——慢性肾病第四期，即肾衰竭阶段。
以谭秦东的专业知识判断，病情“基本不可逆”，如果继续恶化，就只能靠透析维持生命。由于不能过劳，谭秦东不得不提前退休。
即使有医保，每个月医药费花销也接近两千，还增加了购买低蛋白大米这类专门食物的花费，谭秦东边介绍病情边感慨，“这病一个是难治，另外一个就是耗钱。”
据谭秦东了解，慢性肾病发展到第四期，预期寿命只有一二十年，他今年44岁，乐观估计还能活到六十出头，但变数很多，“不能劳累，尤其不能够感冒和感染，不然可能把我提前送去透析了。”
加入病友社群以后，谭秦东发现自己不是孤例，许多患者都是慢性肾病发展到第三期、第四期，出现急性症状后才意识到自己得了病，这其中不乏二三十岁的年轻人。据国际糖尿病联盟数据显示，我国糖尿病患者已超过1.4亿，其中2型糖尿病占糖尿病人群的90%以上。
作为保险从业人员，我还是说下保险有关的事情。
01
假如有百万医疗险
假如有百万医疗险
44岁的百万医疗险，一年保费700元左右。百万医疗险，一定要选择保证续保20年的（也就是患病还能继续买）。有些百万医疗险肾衰竭透析，在门诊就可以报销（无需住院），因为尿毒症的透析是每周就得两三次，都是在门诊透析。
太平洋蓝医保
保费701元，保证续保20年，
每年1万免赔额，超过免赔额100%报销
包含162种院外靶向药
增值服务：可以垫付医疗费（不分疾病，超过免赔额即可）、重疾绿色通道。
不足之处：肾衰竭透析需要达到重疾状态才能在门诊透析，普通情况不能在门诊透析报销。
平安长相安
保费678元，保证续保20年，
首年1万免赔额，未理赔免赔额递减至5000元。
超过免赔额100%报销
包含157种院外靶向药
增值服务：可以垫付医疗费（不分疾病，超过免赔额即可）、普通疾病绿色通道、免费住院3天护工、陪诊、挂号等等。长相安增值服务比较多。
不足之处：人工器官只能报销3种。
人保金医保
保费626元，保证续保20年，
首年1万免赔额，未理赔免赔额递减至7000元。
超过免赔额100%报销
包含157种院外靶向药
增值服务：可以垫付医疗费（不分疾病，超过免赔额即可）、普通疾病绿色通道、免费住院3天护工、陪诊、挂号等等。长相安增值服务比较多。
不足之处：有源植入器材不报销
百万医疗险的优点：
1、保费便宜
2、能保证续保20年，也就是不因患病后拒绝续保。但是市场上只有少数百万医疗险可以保证续保20年。
百万医疗险缺点：
大多都有1万免赔额（如果夸保单年度还会产生2万免赔额），也就是小病用不上，客户体验不好。
02
0免赔医疗险
0免赔医疗险
顾名思义就是无免赔、无门槛、不限社保、100%报销。大白话住院不花钱。
只是百万医疗险太火爆了，几乎每家保险公司都有百万医疗险，因此很多人不知道有0免赔医疗险的存在。而且因为0免赔医疗险理赔率太高，所以保险公司也不愿意推出这样的产品（这类产品比较稀少）。这些公司有0免赔医疗险，还是以44岁为例：
平安保费1016元，每年报销200万
众安保费1139元，每年报销160万
太平保费1562元，每年报销100万
复星联合保费948元，每年报销160万
安盛天平保费907元，每年报销160万
利宝保费1300元，每年报销200万
华泰保费1322元，每年报销300万
君龙保费1089元，每年报销200万
这些0免赔医疗险，因为不限社保、0免赔、100%报销，大白话住院不花钱。而且有些住院前后门诊可以报销。如果想要单独报销门诊，可以加费，开通门诊单独报销（无需住院）。
除了君龙的0免赔医疗险可以保证续保6年，其他0免赔医疗险都不保证续保。这个目前也是0免赔医疗险尴尬的地方。
优点：住院不花钱
缺点：大部分产品都不保证续保。
建议：
看重续保买百万医疗险，但是要接受免赔额的缺点。看重0免赔就买0免赔，但是要接受不保证续保的缺点。或者两个医疗险一起买，相互弥补。特别是未成年，强烈建议买0免赔（因为感冒发烧比较常见）
03
假如有重疾险
根据新闻的描述，目前谭医生还没有达到重疾的理赔标准，也就是目前还不能赔付。
重疾险的行业标准是28种种重疾+3种轻症，这28种重疾已经占到了重疾发病率接近95%了。至于很多公司上百种重疾都是保险公司在28种的基础上自行添加的。28种重疾当中，和肾衰竭有关的两个重疾险理赔标准：
严重慢性肾衰竭：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到慢性肾脏病 5 期，且经诊断后已经进行了至少90 天的规律性透析治疗。规律性透析是指每周进行血液透析或每天进行腹膜透析。
重大器官移植术或造血干细胞移植术：重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏、肺脏或小肠的异体移植手术。造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的移植手术。
很多客户可能会说重疾理赔标准苛刻，一个需要透析90天、一个需要换肾。其实并不是哈，这个已经是行业标准。也就是你在任何一家保险公司买的重疾险，前面28种重疾都一样。重疾险主要就是两个目的：
1、弥补患病后的收入损失，因为患病后往往是收入下降、甚至是收入中断的。但是你的开支不会因为患病中断，甚至增加开支。你的房贷、子女抚养、父母赡养、生活费从哪里来？靠你的百万医疗险？开什么玩笑。
2、器官购置费。所有的医疗险，不管是商业医疗险，还是职工医保、居民医保，都不会报销器官购置费用。基本上换肾的费用都在50万以上，这个是需要患者自己拿钱出来购买的。
所以，重疾险很重要。当然重疾险要看自己的预算，买重疾险就是买保额，就是买杠杆，预算允许的情况下买保障终身的，预算紧张的情况下买定期重疾险，优先考虑的应当是保额。
重疾险主要分为两种类型：带身故保费略高，不带身故保费略低。
04
假如有寿险
寿险主要分为两种类型：
定期寿险、终身寿险（不是增额寿险哈）
华贵大麦定期寿险：100万保额，保障至60岁，缴费至60岁，每年保费1856元。保障至70岁保费3296元。
同方全球定期寿险：100万保额，保障至80岁，缴费至80岁，每年保费5779元。
百年终身寿险：100万保额保终身，20年缴费，每年23040元。现金价值在70岁超过保费，85岁现金价值69万。一句话即可保障，又可以储蓄。
关于寿险，建议优先考虑保额，至少覆盖房贷、负债，或者10年的生活开支。万一经济支柱走了，能让家人衣食无忧。这种保险不是为自己买的，是为家人的生活费买单的。
05
生病了还能买什么保险
虽然有些医疗险能带病投保，但是大多数都不报销既往症。我觉得中国银行旗下的中银保险这款不错：
保费239元一年
社保内5000元免赔额，1级和2级医院报销60%（既往症报销20%），3级医院报销30%（既往症报销10%）
社保外5000元免赔额，报销10%
除了白血病不能买，其他疾病都能买。
最后说下，人生有两个偶然：意外和疾病。不要说是普通人，医生。你们看见新闻报道应该国王和王妃都得了癌症。
所以买保险一定要趁健康的时候买。