“叮…”，每天下午四点左右，手机铃声总是会按时响起，银行的营销短信如约而至，我定睛一看，今天的内容是关于信用贷款的优惠券。
银行方面送了我一张贷款利率折扣券，用这张券的话，信用贷款的年化利率可以低至2.9%，也就是借二十万，一个月利息仅483元，一年的利息才5800元。
很多朋友可能没什么概念，大家应该都听过大额存单，一般是三年期和五年期的产品，前几年抢到的客户，存款利率高达3.99%，存二十万的话，一个月利息就有665元，一年的利息高达7980元。
别诧异，我没有算错，现阶段银行的存贷款利率，确实出现了一定程度的倒挂，那些大额存单还没有到期的客户，银行是做一笔亏一笔，一直在贴利息。
1、微薄利润
虽然现在的存款利率多次下调，但绝大多数银行的一年期存款利率还维持在2%左右，看上去银行还有90个bp的利差，可实际上也是徘徊在亏钱的边缘。
一方面，一笔贷款发放，从产品的设计到业务的全流程，银行要承担各种经营和管理的成本，并不能简单地用利率差来计算营收。
另一方面，银行的信用贷款没有任何抵、质押物，完全信任客户的还款能力，通过大数法则盈利，风险敞口的压力比较大。
万一客户资金周转不过来，出现了信用或者欺诈风险，银行可能连本金都得计提损失，更别说赚钱了。
2、无奈之举
有朋友认为，既然买卖不赚钱，那银行就别做了呗，或者把利率提高点，何必要赔钱赚吆喝呢。
老实说，银行肯定想拉大利差，可是现实情况不允许，为了争夺有限的优质客户，各大银行陷入了拉锯战。
今天股份制银行宣布利率调整为3.0%，明天国有银行就降到了2.9%，压根不给对手喘息的机会。
可即使是这样，银行业仍然面临贷款放不出去的窘境，同比业务量暴跌，存款总量太大还成为了负担。
而各大银行不留余力的厮杀，也是基于更长远的打算，现在不花钱引流优质客户，以后更没有新客户流入，经营压力则会进一步加重。
3、殃及池鱼
市场经济良性循环的时候，小贷公司的客源十分充足，很多客户的征信有些瑕疵，银行的贷款批不下来，但本身资质没有太大的问题，都可以通过小额贷款和网贷解决资金难题。
还有一些客户为了省事，想着银行的流程太复杂，也愿意承担相对高一些的贷款利率，宁愿在市场里借钱，快速进行周转。
随着银行业贷款利率的不断下行，小贷公司的日子真的要过不下去了，稍微有点质量的客户，都被银行的低息产品给带走了，剩下的劣质客户，也不敢随便借钱。
于是，小贷公司的客户增量出现断崖式下跌，存量贷款的不良率又居高不下，破产和倒闭只是时间问题。
4、未来展望
据数据显示，截至2023年末，全国的小额贷款公司仅剩5500家，相比2015年左右8900余家的高点，已下降了约40%。
并且，现在平均每天都有公司宣告终止业务或者出售资产包，像大家都很熟悉的“阿里系”旗下的小额贷款公司，也彻底退出了历史舞台。
当然，银行的低利率模式肯定不会一直持续，小贷和网贷可能不会完全消失，信贷领域里仍存在一定的刚需，只是不会再有粗犷式发展，优胜劣汰是必然趋势。