作为连接供给与消费、支付与信贷的重要工具，信用卡行业不仅要以更强大的科技能力「武装」自己，更要在重点领域、薄弱环节精准发力。
—— 馨金融
洪偌馨、伊蕾/文
2024年伊始，又一家头部信用卡中心宣布完成核心系统升级。
1月初，广发信用卡新一代国产化核心系统成功投产上线。官方信息显示，该系统采用分布式、全国产化的技术架构，可支持超1万笔/秒的金融交易、超1.5万笔/秒的非金融交易并发处理，还可支持业务容量和处理性能的横向扩展。
换言之，无论是在安全性、可用性、智能化还是敏捷性方面，升级后的广发信用卡核心系统都可以为业务发展提供更好的支持。
不只是广发信用卡，过去几年，以国有大行和领先股份行为代表，许多信用卡中心都在加速推动「以满足自主创新要求为核心、以构建数字原生架构为标志」的核心系统升级。
市场参与者们的集体行动的背后，是信用卡行业的数字化转型再提速——面对日益多元复杂的客户需求和存量时代的市场环境，信用卡的商业模式和发展逻辑亟待重塑。
中金公司在一份名为《数据要素驱动数字银行新模式》的报告中提到，数字经济时代，数据成为新型生产要素，金融机构要善用数据生产力，做好客户服务和获得成长性。
从渠道迁徙到产品力打造，再到包括营销、风控和综合服务等在内的全生命周期运营，信用卡服务进阶的每一步都需要更强大的数字服务能力作为支撑——坚实的数字技术底座和与业务场景的深度协同缺一不可。
更重要的是，随着中央经济会议明确提出金融机构要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融「五篇大文章」，作为连接供给与消费、支付与信贷的重要工具，信用卡行业不仅要以更强大的科技能力「武装」自己，更要在重点领域、薄弱环节精准发力。
以广发信用卡的实践来看，全域、全流程、全生命周期的数字化能力使其在新市场环境下实现了真正的「高质量发展」——在满足金融服务新常态需求、提升服务质效和客户体验的同时，实现自身商业可持续能力的再提升。
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VUCA冲击下的「解构」与「重构」
过去几年，随着全球主要经济体增速持续放缓，地缘政治冲突不断，加上人工智能等新技术发展带来的冲击，「黑天鹅」与「灰犀牛」并存，金融市场正面临VUCA（波动性、不确定性、复杂性、模糊性）的挑战。
具体到信用卡行业来看，过去以IOE架构为主的核心系统（注：建立在IBM小型机+Oracle数据+ECM存储设备上的一种数据处理架构）虽然运行稳定，但却越来越难以支撑市场参与者们应对多重压力交织叠加带来的挑战。
比如，在践行国家自主可控金融科技发展路线的背景下，构建更加安全可靠的「中国芯」是信用卡核心系统升级的必然选择。
以广发信用卡升级后的核心系统为例，其采用分布式、全栈国产化的技术架构，并通过「两地三中心」的部署方式和单元化故障隔离技术保证用户体验和交易安全。
全景监控体系可以对正在发生的问题和系统潜在风险进行预警，并利用自动化运维工具在短时间内实现故障隔离、应急响应、原因排查和应急恢复。当然，行业发展的内在需求更加不可忽视。
随着信用卡「存量时代」的到来，一面是市场红利期的消逝，一面是消费力疲软的现实依然存在，以数字化和智能化手段实现精细化运营是信用卡行业破局的关键。
从广发信用卡的核心系统架构思路来看，其将信用卡业务进行解构再重构，将核心系统拆分为发卡、额度、分期、授权、账务及公共等6个服务板块，在发挥云原生低成本、高可用、灵活敏捷优势的基础上，通过合理分工实现系统性能的进一步提升，为精细化运营注入新动能。
以交易层、账户层和产品层的「三层定价架构设计」为例，不同于以往客户在固定账户内只能享受到固定的授信额度和价格，在新的核心系统下,客户在不同场景、时间触发不同服务时，广发信用卡可以实现更快速的资金核算与定价，和定量的极致细化。
换言之，升级后的核心系统不仅能够为客户提供更好的体验，也将进一步提升广发信用卡的商业可持续能力。
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「存量时代」的迁徙与生长
核心系统升级是信用卡数字化转型升级进程中的关键一步。
以广发信用卡的实践来看，其在营销、获客、风控领域的数字化探索在更早之前就已经开始，从小规模试水迈向全域应用，从外围优化推进到核心系统重塑。
随着核心系统这块重要「拼图」补齐，广发信用卡已经构建了以数据层为血液，以智能中台为决策中心和指挥大脑，以数智产品为特色服务，以场景触达为拓客抓手的数字化有机体和技术底座。
眼下，数据的「量」与「质」越来越成为打造核心竞争力的关键。尤其是在市场加速向「以客户为中心」迈进的关键阶段，围绕全客户旅程的数据挖掘和应用是机构洞察市场需求、提升客户体验的前提。
为此，广发信用卡建立起从采集、加工到管理、开发的一站式数据管理方案和围绕客户全旅程的数据评价体系，以及多个数据处理和应用平台。
截止到目前，大数据层累计输出6800+有效业务标签，可以为上层应用决策提供全面高效数据能力。
在数据基础夯实的基础上，广发信用卡进一步通过智能中台的构建，提供标准化、可复用、可编排的服务能力，覆盖营销、服务、风控和运营四大体系，将数据生产力发挥效用的广度和深度最大化。
以智慧营销为例，基于对海量用户不同生命周期、不同应用场景的数据挖掘，实现了以数据驱动形成客户全景标签画像，实现行内外渠道的互联互通，为真正实现「千人千面」、「一客一策」的精细化运营输出智能决策支撑。
为了更好地推动策略落地，广发信用卡还依托智能中台，将AI能力融入客户生命周期的各个环节，比如外呼机器人、虚拟数字人、智能辅助等，覆盖信审、客服、清收等主要业务条线和不同细分场景。
这些产品不仅可以通过新技术赋能大幅实现降本增效，而且其中积累的语料可以反哺于业务优化。
比如，基于智能语音云，电商、客服、催收业务已达到了准实时的文本转译效率，卡中心可从中不断挖掘业务提升的机会点。
最后，在与客户直接交互的触达层，也是从「流量」到「留量」最关键的环节，广发信用卡打造了差异化的工具与方式。
一方面，广发信用卡通过线上线下协同展业工具「E秒发」赋能一线营销人员，并且持续引入保险、汽车分期、商城分期等综合服务提升吸引力，目前已累计发卡超1100万。
另一方面，广发信用卡也是较早关注私域流量运营的机构之一，其打造的「羊小发」平台通过企业微信生态为客户提供了一站式服务，尤其是通过数据分析将不同偏好的客户有针对性地引流至不同细分社群，提升引流、转化、裂变等客户运营效果。
在当下的市场环境下，整个信用卡市场从未如此深刻地感受到市场转变带来的阵痛，也从未如此迫切地推动存量经营与精耕细作。这是拥抱数字化时代的必然选择，也是在新环境下保持生长的重要一步。