■廖木兴/图
“降！降！降！存款利率又降了！”
“降！降！降！贷款利率又降了！”
在冲刺“开门红”的关键时点，一边是银行开启存款利率“降息潮”，在广州多家银行网点，往年常用的大幅提高利率加点、赠送其他优惠的“大招”并未大范围推出；另一边，在贷款利率“降息”的大环境下，多家银行抢抓信贷“开门红”，通过发放红包、优惠券、抽奖等方式吸引客户，消费贷和个人经营贷产品年化利率已经卷到“2”字头。
业内分析认为，在稳增长背景下，部分银行在“开门红”阶段供需两端发力，主动负债积极推动宽信用，同时，年初往往是信贷投放高峰期，发力“开门红”也有利于更好地锁定全年收益。
A 存款
“降息潮”里 广州地区银行相对“佛系”
“我跑遍了单位和家附近的银行网点，都没找到合适的定存产品。”谈及自己最近的经历，在广州天河上班的白领刘女士忍不住向记者吐槽。原来，一直对理财比较谨慎的刘女士打算和往年一样，将自己的年终奖存一笔定期，然而花了一周的时间也没有找到心仪的产品。虽然对“存款利率下调”一事有所耳闻，“真的看到存款利率的时候，心拔凉拔凉的”。
与往年揽储“硝烟四起”不同，在今年冲刺“开门红”的关键时点，银行再度开启“降息潮”——继2023年底国有大行、股份行纷纷下调存款利率后，多家中小银行在开年后纷纷跟进调整，从调整幅度来看，各期限定期存款利率下调幅度集中在10—30个基点；且存款期限越长，调降幅度越大。
广州地区一家农商行的存款宣传单显示，该行存款3个月1.6%，6个月1.8%，一年期2.1%，两年期2.15%，三年期2.5%。“我们原来3-5年期的定存都在2.97%-3.02%左右，最近半个月连降了两次，中长期的利率比周边的股份行还要低一些”，该行一家网点的理财经理表示，“利率暂时已经上浮到顶了”。调降前，该行三个月、半年、一年期、两年期、三年期、五年期定期存款利率分别为1.75%、1.95%、2.25%、2.6%、3%和2.85%。
业内分析认为，此番存款利率下调对银行“开门红”目标的影响并不大。记者走访发现，相较往年而言，今年广州地区各家银行揽储相对佛系，多位银行人士向记者透露，早在去年底的“冲刺”节点上，揽储并未列为考核目标之一，一方面是因为提前完成了存款任务，另一方面也是蓄力为今年的存款增量做准备。与此同时，往年常用的大幅提高利率加点、赠送其他优惠的“大招”并未大范围推出。
部分中小银行 逆势上调存款利率
整体来看，相对于股份制银行、国有大行，经过调整后中小银行的利率优势仍然存在。据了解，并非全部中小银行的所有存款产品均跟进下调，且在存款利率下调的大势下，仍有部分中小银行逆势上调存款利率。
1月10日，汝南农商银行宣布最新3个月、6个月定期存款利率为1.50%、1.70%，较此前分别上调10BP、5BP。同时，1年、2年、3年定期存款利率则分别由2.25%、2.70%、3.30%下调至1.90%、2.10%、2.35%。黑龙江桦南农商银行、湖北麻城农商银行、新郑农商银行等多家银行均在近期逆势上调短期存款利率。
在这波定存利率调整中，部分中小银行采取“远降近升”的策略，即长期存款利率下调或按兵不动，短期存款利率阶段性逆势上升。“虽然利率整体都在下调，相对来说，现在一年期的定存利率还是比较划算的。”上述广州地区农商行的理财经理也向记者表达了类似的观点。
关于部分中小银行逆势上调存款利率的原因，信达证券认为，一方面，中小银行揽储能力较大行有限，高利率有利于吸引储户存款；另一方面，短期利率上调、中长期利率下调，一定程度上可以缓解存款定期化趋势。
光大银行金融市场宏观研究员周茂华表示，存款利率“远降近升”反映部分银行充分利用存款利率市场调节机制，灵活优化负债结构，以更好稳定负债成本，拓宽机构让利实体经济的空间。周茂华建议，各家银行在调整存款利率时要满足自律组织要求，以及与银行负债、净息差等实际经营状况相一致。
“在净息差缩窄压力下，下调存款利率是主流选择，也是趋势。”有银行业内人士向记者表示，中小银行在揽储方面本就处于弱势，一边是银行冲刺揽储“开门红”传统，另一方面也要蓄力为年初的信贷“开门红”投放做好资金储备，“这些都促使中小银行上调存款利率，进而增强对于储户的吸引力。”上述业内人士同时表示，上调存款利率属于个别现象，带有岁末年初冲时点特征，不具有可持续性。
光大证券首席固收分析师张旭在研报中指出，商业银行有追求“开门红”的传统，因此不免会有一些银行于2024年3月中下旬阶段性地小幅提高其个别存款产品的利率，而且一些小行甚至可能要在完成“开门红”任务后（即4月份）才开始本轮存款利率的调整。“开门红”对息差将形成更大压力。
在多种因素作用之下，2023年以来，银行净息差明显缩窄，营业收入和利润增速有所下滑。国家金融监督管理总局公布的数据显示，2023年三季度，商业银行净息差为1.73%，较上年同期的1.94%下降0.21个百分点。为保持息差基本稳定和利润合理增长、增强服务实体经济的持续性和高质量发展的稳健性，银行需要通过下调存款利率来压降负债成本。
■新快报记者 范昊怡