预付式消费最大的顽疾 让消费者心有顾忌不敢放心消费
预付式消费领域主要集中在美容美发、餐饮住宿、健身娱乐、家庭装修、教育培训、商业零售等诸多行业。消费者必须先付费才能享受服务、预付充值成为会员才有品质服务，有的甚至要求消费者一次性付清全款后才会使用服务。
然而，由于预付式消费周期长、变数多、预付资金缺乏监管，一旦商家经营不善关门或转让、恶意圈钱跑路，又或是承诺的服务内容及服务质量严重缩水，消费者要追回或退回钱款几乎是不可能的，必然面临经济损失。而商家正是利用消费者维权难这一漏洞，赌的是消费者不会花费精力、心力、金钱、时间等等进行纠纷处理，因此商家才策毫无顾忌、明目张胆的蒙骗消费者或者是直接的毁约行为。
支付宝 = 电子商务的安保措施 那实体商家和实体消费者呢 ？
支付宝之所以备受电子商务用户的信赖，一个最重要的原因是它优越的安保措施。支付宝在电子商务中扮演着支付、结算、资金管理、风控等多重角色。
2022年全年社会消费品零售总额44万亿元，全国网上零售额13.79万亿元，占社会消费品零售总额的比重为27.2%。而高达72.8%的实体商家的安保措施呢？截至目前，全国一共有8000-9000万的个体户（实体店）。
保守的公式计算，预付消费规模 = 零售总额*50%个体户贡献额*50%预付费规模，我国预付消费规模估算每年都在10万亿元以上。那这些鼎力支持实体商家的消费者的安保措施呢？
今年以来，全国各地各部门把恢复和扩大消费摆在优先位面。2023年是中国的消费提振年，但是却没有相关保护实体商家、消费者权益保障的法律法规出台，只看到中国消协在共同推动预付式消费监管在国家层面立法、深圳打造数字人民币预付应用新场景破解预付式消费维权痛点难点、贵州兴义破解装修消费纠纷新方法优化第三方资金存管机制的新闻。
深度调查 | 预付式消费资金第三方监管 你支持还是反对
模式一：政府主导下的预付资金全额或部分资金监管
预付资金第三方监管服务（以深圳为例），指的是由银行各自为政，引导商家入驻银行自己的预付式平台，消费者先将预付资金预存在商家选择的银行预付式平台上锁定（统一使用数字人民币），待消费完毕或阶段性消费完成后且消费者确认后，银行再将预付款支付给商家（银行单向收取商家交易手续费，利息归消费者）。
初步了解存在的优点是：数字人民币具有可控匿名、不可篡改、可编程等特征，确保预付式资金不被挪用，为面临可能存在的预付式经营者“爆雷”“跑路”等极端情形，为消费者追回损失提供证据保障。
初步了解存在的弊端是：各家银行的预付式平台操作场景不一，不同商家消费者需要登录不同银行的预付式平台，交易环境复杂情况下不能实现自由快速退卡，可能会存在因纠纷资金长期滞留银行现象。
模式二：市场主导下的预付资金100%全额监管
预付资金第三方监管服务（以贵州为例），指的是商家自行登录平台小程序，按要求完成双重审验资质后（平台方+银行方双重审验），商家可按自身经营项目选择性发出信用合约（中途不可退卡、中途可自由退卡）会员权益电子卡。
消费者自行登录平台小程序，实名申请一张合作银行的二类电子银行卡账户，消费者认领商家发出的信用合约权益，按商家要求消费者预存资金在自己的银行二类账户里进行锁定，待消费完毕或阶段性消费完成，需消费者确认后自行主动将预付款支付给商家（平台单向收取商家交易手续费，利息归消费者）。
初步了解存在的优点是：消费者和商家只需要登录一个平台。商家统一100%全额资金监管，商家可以自由选择发出信用合约（中途不可退卡、中途可自由退卡），操作性灵活；消费者中途可自由退卡（统一扣除5%违约金补偿给商家、扣除3%违约金补偿给平台），因消费者中途退卡属于单方违约行为，视为消费者主动放弃商家会员权益，因此消费者还需要退回之前如已享有的会员权益折扣后，才能完成剩余资金的退款操作，100%合情合理的保障商家的营销成本。除商家经营不善关门闭店原因退卡需要平台现场审核、商家发出不可中途退卡的信用合同退卡需要人民法院出具的调解纠纷仲裁文书外，其余情况消费者申请退卡资金瞬时到账，无需商家、平台审核。
初步了解存在的弊端是：没有地方立法或实力资本背景，拓店成本极高及开拓市场效率较缓慢。毕竟现在主流的商业环境商家就是渴望着、梦想着要先收钱，至于以后？等以后出现了经营问题再说，要被消费者牵制、监督，那是不太可能的。其次，合作银行是要根据商家的数字资产数据（预存金额、会员量、消费频次）才能给予商家授信贷款评估，还不能完美的解决中小商家现金流周转问题。
笔者综合评判，依据近日《中共中央、国务院关于促进民营经济发展壮大的意见》文件精神，地方主管部门应该大力指导扶持“市场主导下的预付资金100%全额监管模式”。但是，消费者不论是可以选择哪一种，预付式消费领域的立法都应该提上议程了，不管是国家层面还是地方层面的立法，这也是在考验地方政府与有关部门的决心和能力。
消费者，预付式消费领域立法您是支持还是反对呢？可以评论区里说说。信用预付机制行业试点深度交流 8227303@qq.com