今天央行最新一期LPR出炉，5年期以上LPR为4.2%。
虽然这个月的LPR没有变动，但存量房贷利率仍有降低的机会。
前几天，央行货币政策司司长邹澜在国务院新闻办新闻发布会上表示：“按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”
这是很重要的信号，连同变更的具体方式都给出方向：
变更贷款合同，或是用新贷款置换存量贷款。
那么深圳各家银行现在是什么情况？利率是多少？
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根据央行给出的调整方式， 有两种。
1、变更合同
简单来说，就是你去和银行谈，谈多谈少全凭你的本事。
2、重新贷款置换
这个很好理解，借新还旧。银行对借款人发放新的、利率较低的贷款，并且新的贷款可用来替换借款人手中的旧的、利率较高的贷款。
为此，@深圳买房计划 特地咨询了深圳9家银行，均表示：暂未收到相关政策通知。
其中建设银行表示，对于央行提出的“按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定”事宜，我行已经关注到相关消息，但目前暂未收到政策执行的具体方案，后续我行将持续关注和跟进。
交通银行则回复，目前暂未收到通知，但变更贷款利率需与贷款行协商。
众所周知，我们的房贷利率由两部分组成，即LPR+个人加点（bp）。
其中LPR是由央行决定，个人加点是贷款银行决定。
从表格中可以看到，自2019年开始执行LPR，一共下降7次，累计0.65%。
但是再怎么降，LPR累计降幅都没超过1%。
个人加点就不一样了，因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上。
比如隔壁的惠州，2年前最高的加点超过200bp，首套利率达到6.8%。
现在惠州新买房的人，首套已经降到3.8%。
所以你会发现，央行不停地给存量房贷让利，但商业银行的加点却一直保持不动。
按贷款100万算，30年还款期，等额本息还款方式为例，在6.8%的房贷利率高点贷款，利息合计约134万元。
而以最新3.8%的贷款利率来计算，利息合计约67万元，节省了约67万元。
深圳的房贷利率差倒没有那么大，但如果贷款额度越高，相差数目也很可观。
前两年深圳首套加点最高到45bp，二套95bp。
现在是首套加30bp，二套加60bp。
按贷款500万计算，首套一年也能省2.1万，30年65万。
不想给银行打工
28%购房者希望降低存量房贷
从今年初开始，提前还贷热度持续走高，在国内多个城市上演。
深圳也不例外，想提前还贷，很多银行都得排队2~3个月。
还款的原因无外乎是房贷利率太高，不想给银行打工。
据乐有家研究中心发布调研数据显示，对于当前能促进市民购房的动机，深圳市民最希望能降低存量房贷利率，其次是降首付比例，分别占比28%、21%。
深圳目前首套存量房贷利率是4.5%，但对比广州的首套4.2%，还有调整空间。
而且大部分城市房贷利率都已经进入了3字头。
这也是当下深圳楼市宽松政策频出，而成交量却未见涨的原因之一，存量房贷利率所导致的利息俨然成为深圳人买房的阻碍。
虽然不少人认为银行不可能会调低存量房贷利率，但历史上是有给存量房贷调低的先例。
为了应对房地产需求下滑，2008年10月央行发文宣布，将商业性个人住房贷款利率的下限，由贷款基准利率的0.85倍变为0.7倍。
只要没有过逾期记录，都可以申请打折。
甚至有银行，为了抢客户，不需要客户申请，直接给打折。
那次“存量房贷打折”，不仅减轻了还款人负担，还刺激了国内消费。
但要注意的是，当时是以文件的形式出现，目前央行仅仅是“支持和鼓励”“自主协商”，没有强制执行的效果，这就很灵性了。
也就是说，央行只是指明了方向，但执行的权力依然在银行。 银行要是不同意，那也没办法。
但无论如何，央行松口是一个非常积极的信号， 或许不能马上降存量房贷利率，但总归是迎来了好消息。
你觉得银行会跟进吗？
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