29个城房贷利率处“3时代”，提前还贷划不划算？掂量下3个条件！

• 2023年2月15日，据报道，多地房贷利率均在密集被下调。根据统计的数据，截至今年1月30日，中国已经有30城下调首套房贷款利率下限，除兰州外，其余29个城市房贷利率均已处于“3时代”。

• 于是，最近大家扎堆提前还房贷，吓得有些银行直接关闭了在线还款通道。线下一问：据说已经排到9月份了。还有的银行要缴纳几千几万的违约金。

银行为什么不让还？提前还到底划不划算？先掂量下自己，有没有满足这3个条件，如果满足的话赶紧还。

第一，如果你没能力让钱生钱，赶紧还。

劝你别提前还房贷的人，理由无非是，房贷是普通人能借到的利率最低、时间最长的钱。拿手头的钱去投资，买个基金什么的，赚得更多。

这话没错，但几年前，你随便买个基金，就是百分之几十的收益。那时候能从银行贷出钱是你的本事。

• 可现在呢？2022年度，97%的基金都是亏损的，甚至连银行理财也不保本了。是有人投股票等挣到钱，但我们掂量下，自己有这个能力吗？投资可能会亏损，但还房贷，还能省点利息。

两年前，很多人贷款利率可是5点几，甚至是6点几。现在为了刺激大家买房，房贷利率一降再降，珠海甚至只要3.7%。早期买房的人一看这利差，欲哭无泪。

• 旧房贷有可能转成新的利率吗？目前没有合规的方式。很多人呼吁“降低存量房贷利率”，可能性也不大。

• 这事2008年确实有过，给老房贷的利率打了七折。但那时候大家都是固定利率。而现在，多数人选的是LPR+浮动利率，利率已经降了不少了。但相比投资收益、相比新房贷，还是高。

第二，还款时间短的，赶紧还。

超过一定年限，再高利率的房贷，提前还都不划算。不管你用等额本金还是等额本息贷款，前几年还的主要都是利息。等你还的时间久了，再去提前还款，也省不下多少利息了。

• 具体还款了几年，就不用提前还，已经算好了。如果你是等额本金贷款的，还款时间超过三分之一，就没必要提前还了，也就是假如你贷款30年，已经还了10年了，再提前还款就不划算了。

• 如果是等额本息贷款的，还款时间超过一半，也没必要提前还了。到最后几年，简直就是银行不要利息白借你钱，到那时候，存余额宝、银行定期都比还房贷划算。

这还没算上通货膨胀，钱是会贬值的，只会越来越不值钱。你现在每个月还2000，觉得有点辛苦，但10年后，2000块钱可能你几顿饭就吃没了。

第三，记得找银行问清楚违约金情况。

房贷可是银行的核心优质业务，其他放贷说不定还会爆雷，但你还房贷，起早贪黑、兢兢业业，30年如一日，晚一天都怕被挂黑名单。这么稳定的现金流，对银行不是优质业务是什么？

• 现在大家一窝蜂提前还，银行瞅着到手的利息收入要少了，能不着急吗？收不收违约金、收多少，那都不好说。把违约金一加，就不一定划算了。如果银行不让你还，你可以打人行消保处12363、银保监12378投诉它。

最后，提前还房贷，怎么还最划算？

如果你想多省点利息，优先选月供不变，缩短年限，也就是每个月还还那么多钱，但是可以少还几年。但如果你就想每个月少还点，那就选减少月供，年限不变，也就是还像之前那样，还20年或者30年，但每个月可以还得少点。

• 另外，不建议大家都还清。按照规定，首套住房贷款可以享受每月1000元的个人所得税抵扣。你可以留着公积金够还的数量，既不会给生活带来压力，也能享受税费的优惠。

• 也别把存款一股脑都还房贷去了，日常花销得花钱，万一失业也需要应急。通常，留够自己3个月用的现金存款，是很有必要的。