4家村镇银行股东吸收公众资金被立案！储户拿回本金概率有多大？

• 5月18日，据媒体报道：银保监会与人民银行持续关注河南4家村镇银行线上服务渠道关闭问题，已责成相关部门稳妥处置。据了解，4家村镇银行股东河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，已被立案调查。

也就是说，闹得纷纷扬扬的4家村镇银行线上服务问题，确认为股东吸收公众资金并被立案。那么，储户拿回本金的概率有多大呢？

截至今天，河南、安徽5家村镇银行线上服务渠道关闭超过1个月了。按照5月18日，央行和银保监会的最新表态，目前事件情况如下：

一个是犯罪主体：据了解，4家村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，GA机关已立案调查。

• 想当初事情发生后，多数人都觉得是银行问题，不过本次特别强调了犯罪的主体是银行股东，也就是河南新财富集团，只是目前河南新财富集团已经注销。

另一是其他主体：据了解，4家村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。

• 也就是说，这是通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客来吸纳的，这里可能也包括其他第三方互联网平台上买的，以及在提供贴息的资金掮客那买的，还可能囊括在非官方银行小程序或app上买的，多种多样的可能性。

接下来是依法合规办理的业务均受到保护：目前4家村镇银行营业网点存取款业务正常开展，凡依法合规办理的业务均受到国家法律保护。银保监会与人民银行将密切配合地方党委政府和相关部门，严惩金融犯罪，依法保护广大金融消费者合法权益。

• 在这里，我们一定要特别注意区分：当地线下的存取款业务正常，异地线上的截至目前还未恢复正常，这类就可被归类为“有争议类”。

如果说把存款归类为有争议的存款，那就不仅是通过互联网买了银行存款的储户被骗了，连第三方平台，资金掮客等都一起跟着被骗了，4家银行中也发生涉嫌违法犯罪。

• 我们都知道，之前很多村镇银行通过互联网平台发布定期存款产品，年化利率普遍4%以上，加上还会有各种加息活动，年利率能飙到7%，而且通常每几个月派息一次，结构多样化。

其实，在2021年就有发文要求不允许第三方互联网代销存款产品，也不允许搞异地互联网存款产品，这里肯定也有人在发文前就买了的情况。

最后，未来也是不排除第三方上的存款全部下架清零的可能。这里面说到：不轻易将资金委托给第三方代办，防止上当受骗。在第三方平台买的银行存款，可能会有问题，这是官方提醒，当然未来也不排除第三方上的存款全部下架清零的可能。

我们可以看到，现在大家都在开存款证明。如下：

当然，这个事情确实需要明确一下，河南新财富集团应该是高息揽储了一些钱，这些钱哪些是银行的正常存款，哪些不是？这是需要界定清楚的。

• 如果用户在APP上存的钱，没有在银行开户，不是存款，那就是属于非法吸收公共存款的行为。可是，平台上要是写着那款产品属于定期存款，那就是变成欺诈了。

此时，明显就是平台的责任，储户也就只能起诉平台欺诈了。

• 不过，这里还有一个更大的问题：平台上写的如果是假的，平台写的不是存款，用户在平台上看到的是存款，那用户该怎么办呢？还有，平台上写的和资金流向不符，平台应该承担什么责任？用户又该如何维权呢?

• 这个问题换句话说，相当于你在一个APP上，投资了一个银行的存款。而实际上，你没去银行办理手续。

此时，你和平台合作的是一个假银行员工带着假章办的，存款通过平台转入了这个人的个人账户。它给你一个APP下载渠道，你可以看到你开户了，有存款，而实际上没有这个户。

• 其实要说这类事情，以前在柜台时代也有。比如储户被领进办公室，客户经理收了储户的钱，开了一张假存单，说是高息。可实际上他没给客户开户，钱自己拿走了。然后，他还定期给客户返还利息，存多家的钱，拆东墙补西墙，客户提本金也是和这个客户经理本人来往，只要客户不去其他网点的柜台提本金，他确实是不知道的。

• 那么，如果客户经理拿到几百个储户的钱，那他就会转移资金，也就是办理好出国手续，来个突然失踪，直到客户一直收不到下个月的利息时，客户去柜台一查，才发现问题。

可见，在柜台时代，他可以骗一个网点的几百个储户。而网络时代，如果这个内鬼级别够高，能和网络平台签约，他可以骗全国的储户，这就太可怕了。

• 在这里，我先举个更容易理解的例子：大街上有一家银行，储户去存款，存入的钱在官方App能看到，也能收到利息，也能提现。突然有一天银行告诉你，你存入的那笔钱当天那个柜员带回家了没入账，你觉得责任在谁？毫无疑问，在我看来，责任当然还是在银行！

也就是说，这几家银行，微信公众号上有掌上银行的入口，官网有银行官方app下载的二维码，官网上有400的客服电话，客服保证这是存款产品！存款之后金额在掌上银行可以查看，出事之前正常计息，可以正常提取。

• 那么，既然储户把钱存在银行，银行就必须刚兑。何况存钱的时候白纸黑字写了有存款保险，存款安全是金融稳定的压舱石啊。

进一步来看，河南新财富集团犯罪，它给银行造成的损失，也应该由银行承担；而银行的股东构成犯罪，其实也是银行的问题，造成损失，应该由银行自行承担，当然银行也就不能把风险转嫁到储户身上。

储户将钱存入银行，只要银行开具了存单，除非存单是假的，银行就应该兑付。以任何借口拒不兑付的行为，都是耍流氓。

• 如果银行拒不兑付，最后储户还可以向人民法院起诉，要求支付。银行股东犯罪，和储户存款，是两个不同的合同，法院应该受理并且依法判决的。

这可是银行存款，很多人存的是5年期，这对储户们来说，没有得到确切进展公告的每一天，都是煎熬的，现在的核心问题是那些二级账户到底是不是真的。但我们可以看到：“凡依法合规办理的业务均受到国家法律保护”。个人理解的大致意思是：如果认定是存款，那么就会得到最高50万的兜底，也算是一个定心丸吧，等追回后该走流程走流程。

• 当然，如果最终的结局是储户血本无归，那所有的中小银行将受到前所未有的冲击，因为可以有样学样。P2P雷了怪自己贪，股票赔了怪自己笨，基金跌了怪自己没眼光，可是这是存款啊，最最安全的存款，自然是不该这样的。