慧馨安2022上线，加上妈咪保贝新生版、青云卫1号和大黄蜂6号，目前互联网渠道少儿重疾险形成了四足鼎立的局面。
产品多样性固然好，可这反而让我们普通消费者犯了难，到底该选哪个呢？
可以肯定的是，如果单纯对比保险责任，最后结论必然是：各有优势与不足。
所以，这也是我一直强调的一个观点：保险产品同质化如此严重的今天，脱离健康告知、预算、个人喜好等方面，单纯对比保险责任优劣，意义并不大。
那本篇就从4个方面出发，来看看慧馨安2022、妈咪保贝新生版、青云卫1号和大黄蜂6号这4款少儿重疾险哪个更好。
一、健康告知
健康告知的重要性自不必再提，一定一定要重视这个环节，这不仅影响能不能买，更是决定着能不能赔。
既然是少儿重疾险，那我们着重来看看这4款产品的健康告知问卷对儿童的单独询问事项：
可以看到，早产和低体重（小于2.5kg）是一定会涉及健康告知，而如果有相关情况，就无法直接投保。
这时候就需要选择核保，慧馨安2022、妈咪保贝新生版、青云卫1号和大黄蜂6号的核保方式如下：
- 慧馨安2022：智能核保
- 妈咪保贝新生版：人工核保
- 青云卫1号：智能核保、人工核保（即将开放）
- 大黄蜂6号：智能核保、人工核保
早产这个情况，慧馨安2022的智能核保要宽松很多，只要满足如下要求即可正常承保，而其余产品则需要年龄大于2周岁或者走人工核保。
正如我开头所说，产品同质化严重，最终选择什么产品，还是得结合自身情况综合考虑，而非单纯对比保险责任。
那如果没有异常告知，我们才能往下走。
二、保险责任
健康告知符合的前提下，我们再来看慧馨安2022、妈咪保贝新生版、青云卫1号和大黄蜂6号的保险责任。
单纯看这张图，你真的能看出来哪个更好吗？
我想并不能，因为当下重疾险真的很难创新了，你抄抄我、我抄抄你。
值得一提的是，青云卫1号算有个创新点，就是重疾赔付后，不同组的轻中症依然有效，而其余产品是重疾赔付后轻中症责任直接终止。
从疾病覆盖方面来说，经过2021年年初的重疾险新规，大陆地区对于前28种重大疾病做了统一约束，不管从疾病定义、理赔条件甚至是排序，都一模一样。
同时，对恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3种高发轻症的定义和赔付标准也做了统一，但其余轻症病种均由保司自行制定。
慧馨安2022、妈咪保贝新生版、青云卫1号和大黄蜂6号的前28种高发重疾对应的轻中症如下：
可以看到，病种覆盖几乎一模一样，而理赔标准方面，除了标准统一的病种外，其余疾病的理赔严宽度也是各有优劣。
不过呢，青云卫1号升至中症的病种少很多，个人认为主要是重疾赔完后轻中症责任依然有效，保司风控考虑。
当然，之所以叫少儿重疾险，就是因为有少儿特定疾病额外赔，一旦确诊合同约定的少儿特定疾病，不仅能赔付重疾保险金，还能申请少儿特疾保险金。
所以，除了关注高发轻中症的覆盖面，少儿重疾险还需注意高发少儿特定疾病的覆盖面。
从额外赔的持续时间来说，4款产品都是整个保险期间都有效，即选择保终身，终身都可以额外赔。
从覆盖面来说，妈咪保贝新生版显然更有诚意，这产品能屹立这么多年不是没有原因。
三、预算
即保费高低，这一点上真不要“打肿脸充胖子”。
买保险的初衷是为了防止一个家庭被巨额医疗费用摧毁，而如果保费已经对家庭正常生活造成了巨大影响，那从根上就错了。
保险责任各有优劣，那选择不同投保计划，慧馨安2022、妈咪保贝新生版、青云卫1号和大黄蜂6号价格差异大吗？
为了尽量保证对比的公平性，都默认选择“身故赔保额”。
总体来看，选择这两种常见投保计划时，4款产品保费差距其实并不大，再次印证了同质化严重这件事。
之所以妈咪保贝新生版更便宜，是因为不含疾病关爱金，即重疾、中症、轻症额外赔，这一点也导致它的竞争力减弱不少。
不过，需要知道的是，保险是个动态配置的过程，做不到买一份保一辈子，可先根据自己的预算，投保符合当下个人情况的保额。
然后，以5年为一个周期，审视那时候的保额是否匹配当时的情况，如果不够，再补充那个时期的保险产品即可。
四、个人喜好
这一点上，我把它归纳为2点：显性的承保公司、隐性的增值服务。
1.承保公司
能在产品层面如此让利的，必然是中小型保险公司，因为只能靠这样抢占市场。
所以，你必须得接受它的不知名。
至于安全性，都在国内“偿二代”+“强监管”的政策下，肯定能够保证。
根据监管要求，偿付能力达标，必须同时满足3点要求：
①综合偿付能力充足率不低于100%
②核心偿付能力充足率不低于50%
③风险综合评级不低于B级
从最新公布的数据来看，四家公司偿付能力都满足要求，可放心购买。
2.增值服务
保险行业属于金融行业，但买保险和卖保险就属于服务业了。
既然是服务业，就得考虑保险公司是否能提供一些必要且有用的增值服务。
这种“隐性保障”十分重要，关键时刻可以带来良好的就医及理赔体验。
慧馨安2022、妈咪保贝新生版、青云卫1号和大黄蜂6号提供增值服务，相应内容如下：
对比来看，青云卫1号少儿重疾险的增值服务更为丰富，关键是投保人也能享受。
最后，再次声明：抛开健康告知、预算、个人喜好等问题，单纯讨论“慧馨安2022、妈咪保贝新生版、青云卫1号和大黄蜂6号哪个好”这个问题，意义并不大。
比如上文提到的早产，孩子才8个月大，慧馨安2022满足条件可以智能核保通过，而其余产品则需要提交资料走人核，又多了不确定性。
所以，买保险这个事，一定一定要综合考虑，而不是陷入无休止的产品责任对比，最终你也比不出哪个好。
每款保险产品都有其优势和缺陷，不存在A产品完全碾压B产品的情况。
当然，如果这4款产品你都能买，也不用纠结哪个更好，各买一点最好。
比如打算买50万保额，可以买30万青云卫1号、20万妈咪保贝新生版。
这种组合可谓“一举三得”，首先不让你纠结买哪个，其次理赔金额一样，最后还能兼顾两款产品的优势。
最后，再次提醒一下，不管买哪个，一定要做好健康告知。
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