如果笔者说，银行也会破产，大家听起来是不是觉得匪夷所思。因为咱们普通老百姓都认为银行这么有钱，怎么可能会破产呢？但事实上，不管是国内外，均出现过银行破产的情况。而根据我国银行破产相关条例规定来看，若银行破产储户最多可获得50万的赔偿。有人建议超过50万以上的存款分开存，这样做真的有必要吗？
一、银行破产？
银行破产在国内外都曾出现过，在国外，银行破产早已成为常见的现象。国际货币基金组织的所有成员国中，超过130个发生过银行倒闭的现象。比如美国在1920-1930年期间，破产银行年均超600家，1930-1933年期间，每年超过2000家。
1934年至1970年，年均十几家，1982-1993年期间，破产银行达1524家，年均127家。2008年美国次贷危机后，银行倒闭潮又一次席卷美国。而英国在1982-1996年期间，经历严重财务困难甚至被清算的银行达29家。优胜劣汰作为市场经济发展的内在规律，也是必然要求，商业银行自然也不能例外。
在国内，伴随着中小商业银行市场份额的扩大和规模的形成，其风险也在不断暴露。在银行被公认为是最安全、最有保障的金融机构的情况下，1998年成立还不到三年的海南发展银行因无法清偿债务被关闭；2012年因经营管理不善被批准破产的河北省肃宁尚村农信社；2019年发生的恒丰银行因董事长贪污受贿致其经营不善。
锦州银行延期披露年报且不良贷款率上升，包商银行爆发严重的信用风险被接管进而破产等事件，都体现了我国中小商业银行风险开始暴露。我们以包商银行为例，重点分析下为何银行会出现破产。
事实上，导致包商银行破产的根源在于大股东掏空。银保监会规定中小股份制商业银行主要股东持股比例不得超过20%，然而通过对包商银行股权结构分析发现，明天集团间接持有其89.27%的股权，在股东大会上拥有绝对的话语权，股东大会彻底成为明天集团的决策大会，这也让明天集团能看似合法的不断掏空包商银行。
明天集团的战略方针是“隐蔽+分散”：整个明天集团是一个安全性最高的复杂网状股权结构，不会因某一家公司甚至核心公司的危机影响整个集团。在这种网状结构下，通过旗下公司不断成立子公司和合资公司的方式使这些公司很难看出与明天集团存在关联。
明天集团采取严格的保密制度，尽可能地把核心成员、企业、产业等隐藏起来，不仅做到对外界严格保密，对内部员工也必须相对保密。因此也许只有明天集团董事长肖建华和极少数人知道明天集团的总资产和旗下的企业数量。
正因为明天集团这样的运行特点，才能在过去的15年里从明天集团套取高达1560亿元的信贷资金。利用看似“合法的”手段输出包商银行的资金，促使包商银行的财务数据进一步恶化，不良资产率不断升高，信用风险进一步加剧，最后导致其破产，也同时侵害了剩余10.73%股份持有者和广大存款人的利益。
随着明天集团把包商银行彻底“掏空”后，包商银行也因资不抵债，走入了破产清算阶段。而根据我国银行相关条例规定，类似于包商银行的这样金融机构破产后，将由银监会进行接管，以保障不会损害到储户利益。同时，若银行真正破产后，对储户启动最高金额为50万元的赔偿机制，以避免引发不必要的社会问题。
二、50万分开存，有必要吗？
针对相关部门最高50万的赔偿，有人认为若存款超过50万的话，最好分开存，这样能降低自己的风险。毕竟投资专家不是天天说，鸡蛋不能放在同一个篮子里吗？这么做有必要吗？我们认为这种做法真的没有任何必要，原因在以下几方面。
一是从建国以来，我国的确是出现过不少银行破产的情况。但从每次银行破产后，相关部门的做法来看，基本上都未动用最高赔偿机制。简单来说，我国的银行破产后，要么是被其他银行接管，要么是银监会接管。这种情况下，储户的利益自然是不会受到任何影响的。因此，大家也无须担心，万一银行真正破产，会影响到自己的存款。
二是50万以上存款分开存的前提是，大家的手中的存款必须要达到50万以上。但据央行在2014年发布的财报显示，我国真正有50万以上存款的人，只占到全部储户的0.4%。也就是说，目前我国银行破产最高50万的赔偿机制，绝大多数储户都可获得赔偿。
而对于那些50万以上存款的人，基本上也都是一些企业高管、企业老板等，他们的存款也绝对不会放到一家银行。事实上，笔者认为央行指出50万以上存款，只占到全部储户的0.4%。这个数据的准确性也是非常高的。
要知道，国内存在着很多的“伪中产人群”，他们看着工资很高，但扣除每个月的车贷、房贷后，每个月的存款实际上是有限的。而对于国内的大多数的家庭来说，一年的存款也就几万元。有的年轻人，更是月月光。在这种情况下，何谈有什么存款呢？
三是50万以上存款，存入到一家银行之中，大家获得的利息更高。对银行来说，每年为完成揽储任务，对于一些大额存款储户，所给到的利息自然会比存款较少的储户要高。这也意味着大家把50万以上存款放入到一家银行之中所获得的利息，比放入到2家银行所获得的利息还要高。
三、总结
从以上分析来看，不管是国内外银行，均出现过破产的情况。但从数量上来看，我国银行破产的数量是非常低的。此外，由于我国对银行进入有着很更的壁垒，银行破产也有着完整的机制。这在一定程度上，也真正保护了储户的利益。
因此，大家也无须担心自己在银行的存款会出现风险。最后，笔者想问下大家，各位觉得当下存款难吗？欢迎大家在评论区内留言讨论。
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