昨天，微信里沉寂了许久的中学同学群，
被我的一段小视频给搞得热气腾腾了。
事情是这样的，
昨天晚上，
我在同学群里发布了一段自己刚刚拍摄完成的小视频。
后来，就被一位刚刚被有过拒赔经历的同学吐槽了：
看到这里，只要是稍微懂点保险的人，
一看就应该清楚了老王的这位同学被保险公司拒赔的理由就是：
未进行如实告知
而且从叙述，老王还可以看出，
这两份保险应该是一份百万医疗险和一份普通医疗
不太清楚这两种保险区别的同学，
也可以去看下老王之前的文章。
公众号：老王说道
其一，为什么买保险之前要进行如实告知呢？
如实告知呢，说仔细一点就是我们在投保一份保险的时候，
需要对保险公司投保中所提问到的一些自身的健康问题如实回答，
这些等等情况向保险公司说明，
另外，国内保险采用的是有限告知制，
也就是保险公司问到什么，我们回答什么，
每家公司，每个产品的健康问询都是不一样的，
有些疾病，在这家保险公司的投保单中没有问及，
那么就可以不用回答，问及的，就必须回答，
如果有隐瞒或是遗漏，
那就属于未如实告知，
在这里情况下，
出险以后，一旦被保险公司调查出来
保险公司就会以未如实告知为理由拒赔，
而这种拒赔，是合理合法的，
同时，如实告知，也是投保人应尽的义务，
是最大诚信原则的具体体现
之所以要这么规定，原因很简单，
为了防止一些带病客户进行投保，以达到骗取保险金的目的
如果没有这条规定，试想一下，定会出现大量的带病投保，
导致不该赔钱的，保险公司也赔了钱，
那么保险这一机制就无法有效地运行，
从而也会影响正常投保人的利益。
我的这位同学，还只是拒赔之后退了保费
其实更为严苛的，对于故意隐瞒病史的
保险法里面是有明确规定的，
那就是拒赔、且不退还保费！
但是，也并不是只要如实告知了自己身体的一些小异常，
就一定会拒保，简单来说，
医疗险由于直接关系到疾病的发生率和理赔率问题，
所以，它的审核是最为严格的，
而重疾险对于身体指标异常的审核，
则会宽松一些，
大部分人，只要能走能动，年龄不要太大
还是可以买到重疾险的，
而意外险，年金类保险，
甚至没有健康告知，
所以，我们在买不同种类的保险，
需要告知的内容和严格程度也是不一样的，
并不是身体有些小毛病就一定买不了保险，
但是如果健康告知问到了，你就一定要说，
另外，一些业务员为了成交保单，怕麻烦，
怕客户说了之后被保险公司拒保，
会故意教客户隐瞒病史，
这种做法，是对客户非常不负责的，
如果你遇到的是一位让你如实告知的业务员，
请你要珍惜他/她，因为他们是真心为你着想。
其二，为什么我不建议不懂保险的朋友们直接在网上买保险呢？
图中可以看出，老王的这位同学是直接在网上自己买的
确实很省事，但是理赔不了，等于白买，还落了一肚子气，
之前写过相关的文章，大家也可以看一下
网上买保险，老王你怎么看？
网上买保险，其实产品是没问题的，有些产品的性价比也很高，
如果你很懂保险，也能独立解决日后的理赔问题
那么完全可以去放心的买
但是，很多人，
目前保险行业从业人员1000万，最新统计的人口是14亿多，
那么，至少是有99%的人，是没做过保险相关的职业的，对吧？
那么，这里面的很多人，更是没时间去学习研究保险知识的，对吧？
那么，你既然不懂，为什么要自己去买呢？
保险跟其他商品有很大差异
复杂难懂的合同条款，以及日后涉及医学，法学方面的理赔事宜，
可见，保险是非常依赖专业度的，
而且唯一能体现它的价值的地方，就是理赔，
不能理赔的保险，其实就是废纸一张，
现在都流行电子保单，甚至你连一张废纸都得不到，
所以，专业的事情交给专业的人来做，
这是节约你时间成本和金钱的最有效的办法，
在网上买保险，对于99%的人来说，
是买的时候省事，用得时候难，
所以我这位同学出现“商业保险无用”的想法，就可以理解了。
其三，仅仅有社保，真的够了吗？
这个问题，其实我贴几张图就能解决了，
因为昨天晚上同学群里，已经有很多其他同学回答过了
而且回答的非常好，比我自己说的都好
为什么同学们要说商业保险必须要补充呢？
因为社保，只是管基础，保证病了可以得到部分医治，
但是，如果想用更好的自费药，
想住更好的单人房间，
想去大城市找更好的医疗资源，
那么如果你只有社保，自费的部分，那是相当得多
但是有了商业保险，
你就不必再为高昂的医疗费犯愁，
严格一点说，商业保险，
在某种程度上，给了病人很大的医疗时的底气，
对于病人的康复，也起到很大的促进作用，
毕竟很多疾病，要保持一个好的心情。
老王亲身理赔的一个案子，
客户看病花了30万，医保只报销了33%，而商业保险却报销了50%，
今年刚刚发生的事情，真人真事，
你觉得，只有医保，够看大病吗？
其四，得大病了，真的就不会再治了吗？
回答这个问题之前我们先看下老王同学提出的另外一个问题
“相同功能保险只赔一家，其他家不赔？”
这个涉及到了各个保险险种的定性问题
对于跟医疗费用有关系的保险而言，涉及到了医疗险，重疾险和意外险
那么医疗险和意外险里的“意外医疗”，
都是属于报销型的，也就是按照住院或门诊发票进行报销，
实际报销的金额不会超过客户的实际花费
这也是为了规范保险市场，
以免部分客户通过买保险获取不正当利益，
但是重疾险呢？是可以重复报销的，
因为重疾险是给予型的，
也就是说当被保险人确诊合同中约定的疾病后，
保险公司将会一次性给付当时购买时约定的那个保额，
并且保险公司赔付的理赔金被保险人可以任意处置，
既可以支付医疗费，也可以作为任何开支，保险公司不管。
比如你买了10份重疾险，每份50万额度，
那么出险后，保险公司直接赔付你的就是500万，
这跟你看病花了多少钱，无关。
好了，我们再来解决上面图片里的问题
真的得了病，比如癌症晚期，花不了几个钱吗？
即便花了很多钱，也只是能多活个三五个月吗？
类似的消息还有很多，
其实，一旦得到重大疾病，
患者的求生欲，比我们正常人想的更为强烈，
所谓“好死不如赖活着”，
即便有1%的生存的希望，
也会用100%的努力，甚至是砸锅卖铁，也会选择治疗，
如果有一份商业医疗险，
是不是可以解决很大一部分的治疗费用问题？
如果没有，这部分钱，是不是要自己出？
而且这部分钱，
一定比当时买份保险需要交的保费，要多得多。
我们退一步说，即便治疗之后，还是没能治愈，人不在了，
但是起码不会因为家里哪一个人的病情，
花了家里一辈子的积蓄，如果有了一份医疗险，重疾险
那么，虽然人走了，但是钱还有，
毕竟，家人以后还有生活，
即便是患病的人，也会考虑这些，而且多半患病的人不愿意接受治疗
也是因为担心自己的病太花钱，拖累自己的家人。
如果此时有充足的保险，
那么患者的治疗积极性，是不是会高出很多呢？
所以，对于“生老病死”这些风险，
一定要通过一个工具去解决，去转移。
而保险中的医疗险，重疾险和意外险，
无疑是最好的工具。
其五，理财类保险，值得购买吗？
群里最后讨论的一个问题，
从投资的角度上来说，理财类保险，是着眼中长期规划的，
比如养老，比如孩子以后上大学，结婚，
需要储备一笔钱，那么现在去买一份理财类保险，还是很有必要的
因为理财类保险安全，还可以培养自己强制储蓄的良好习惯，
且有固定的收益，
甚至有些理财类保险的收益是按日计息月复利来进行的，
如果有这个需求，
可以通过购买保险中的年金或增额终身寿产品来实现，
如果只是想放在身边一笔钱，随取随用，
尤其是老年人，因为老年人的年纪偏大，
不必再去规划中长期的事情了，
这个时候，就不必去购买理财类保险，
因为灵活性方面，银行存款还是最好的一个方式，
很多老年人，被业务员误导，拿一笔钱去存了理财类保险，
导致十几年才能回本，才能看到收益，
前期只能退保，而退保属于违约，连保费都拿不回来完，
这样一来，就跟自己的实际意愿严重违背了。
所以，老王的一直建议的都是，
根据自己的实际需求去配置理财类保险
如果保障类保险，比如重疾险，医疗险，意外险都已经配置齐全
而且手里还有一笔闲钱，三五年之内不用，
那么再去给自己未来储备一笔养老金，
或是给孩子去规划一下留学费用，婚嫁费用，是完全可以的。
如果不是这种情况，家里用钱的地方比较多，
那么则不建议购买理财类保险，只把保障类的保险购买了即可。
最后，老王的一点心里话送给大家，
公众号：老王说道
真心希望所有的朋友们，
以及跟我联系过，咨询过我保险的网络客户们，
感谢大家的信任与支持，
保险，不会骗人，
因为它是仅仅是一个产品，
又不会说话，怎么会去骗人？
是一个有重要作用的金融工具，
可以规避掉很多未来我们未知的经济风险，
但是，保险产品的具体责任，
需要业务人员的介绍与讲解，
或是你也可以个人的自主学习和了解，
所以，如果您被保险“骗”了
那并不是保险“骗”了您，
而是由于您的不了解，误会了，
或是被别人误导了它的价值和意义。
真心希望大家都能拥有保险，有一份实实在在的保障。