其实在早几年前，老王还真没考虑过这种事情，总觉得养老这个问题离自己还很遥远，但是近些年，真的越来越发觉仅仅靠国家发的那点养老金，还确实不怎么够用，要想让自己的老年生活过得安心与从容，这件事还真得早点下手不行，毕竟，全世界范围内的调查都说我们以后这些人，起码活个90岁以上都是不成问题的，运气好的，百年人生也不是梦啊，可是上班赚钱的时间就那30多年，活得越久，岂不是没收入、纯消费的时间也越久？仔细想一想，活得太久也是个愁人的事情~
这是老王最近在读的一本书，之前一次性买了一些，看过之后感触良多。
我国养老形势
其实全世界的平均寿命都在增加，虽然中国目前还是发展中国家，医疗条件和国民的综合身体素质还赶不上一些西方国家，但是活到90岁，老王觉得还是一个很大概率的事件。
目前，日本是全球人口老龄化最严重的国家，65岁以上人口比例达到了27%，排名世界第一，而意大利23%、德国21%位居第二和第三名。而中国的老龄化，相比西方发达国家，更是在不断的加剧，目前，中国人口老龄化增速世界第一！对于今天的中国来说，人口基数大，经济发展也突飞猛进，但人均占比少，同时还面临着人口龄化的难题，成为了经济发展的一道阻力。预计2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高国家，2050年，社会将进入深度老龄化阶段，60岁以上人口占比超30%。
形式
不过，其他国家毕竟是已经进入到发达国家行列，社会各项福利保障都还算完善，而中国面临的不仅仅是老龄化问题，更是“未富先老”的严峻考验！
我国生育率的下降，更是导致了未来我们国家的人口红利不复存在，未来年轻人的肩膀上的负担将更加沉重，老王曾在有关报道中听到专家这么下结论，那就是：中国目前到未来15年，身为生育主力的独生子女们，一对夫妻要生3-4个孩子才能逆转老龄化趋势。 而依如今这代人的工作形势和消费压力下，大家觉得这有可能吗？
养儿防老？or 以房养老？
其实据老王的了解，现在还存在“养儿防老”思维方式的人，已经是越来越少了，虽然传统社会是“养儿防老”，父母把孩子养大成人，父母老了，孩子赡养父母，为父母养老送终，这本是天经地义的事。
可是养儿防老”在这个时代却出现了很多的问题，比如我们过多把这种负担转嫁到孩子身上，会让本就不太轻松的孩子，背负更加沉重的包袱，尤其是在未富先老的中国，未来的2050年，1个年轻人就要供养1个老人，压力难以想象。
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如果我们养孩子只是自私地认为，未来就是要求孩子给我养老，那就成为了一种交换，养孩子就应该是爱孩子，我们把一辈子奉献给孩子，不就是为了他们会有一个美好的未来吗？而不仅仅是为了自己。所以，单纯依靠“养儿防老”这个观点，老王并不赞同，孩子是用来爱的，假如未来他们有能力，也会同样来爱我们，但是我们不能一开始，就以此为理由而强制孩子去履行这份爱。
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如果“养儿防老”的想法不够开明，那么“以房养老”呢，是不是一个很好的选择呢？老王倒觉得未必，其实“以房养老”的模式，说白了，就是年轻时以人养房，年老时靠房养人，把房子抵押给银行，按时拿钱，等老人身故之后，银行收回这所房屋。
听起来好像行得通，而且在很多发达国家已经是成熟的做法。但是在我们国家，由于中国人的家庭观念相比国外发达国家要重得多，这就导致了很多中国人在老了之后，就一定要给孩子留点什么，如果连房子这种大额的固定资产都在自己身故之后没留给孩子，反而被银行给拿走，这样情况是很多中国老人都接受不了的。除非你是有2套以上的住房，可以不用抵押，直接依靠房子对外出租的租金来充当养老金，这样才能真正实现“以房养老”，如果仅有一套住房，多半是无法实现“以房养老”的。
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我的养老，我做主
划重点啦，在众多养老方式中，老王认为最为稳妥和简单的方式，就是存养老保险，给以后的养老生活提供源源不断的养老金，其实也就是攒钱，这肯定是最传统的做法，只要跑赢通胀，基本上是没什么问题的。
而要存养老保险的话，老王首先推荐的还是国家养老保险，也就是职养老保险或居民养老保险。因为这是国家的保险，有政府的信用背书，只要我们按时缴纳费用，到达退休年龄之后，是一定可以每个月领取，享受国家养老待遇的。
但是如果你只是觉得，我有了一个国家的社保养老金就可以了，那你就对目前国家的养老形势严峻性太过低估了，刚才老王已经提过了，社会整体老龄化的加剧，国家社保养老基金早已经是不堪重负，正如朱镕基总理所说：“社保只能是低水平的保，而不是，实际上，我们是包不起的。”
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根据《理财周刊》推测，30年后养老，就算一日三餐我们都吃盒饭，假如要度过30年，每个人就要100多万元，夫妻双方就需要200多万元，如果30年后，想要维持相当于现在平均每年5万元左右的退休生活需准备400万元，而国家社保养老金能我们多少，我们每个人心中都有数。
而想要在我们老了之后得到更为品质的养老生活，根据自己的能力，逐年补充商业养老年金保险，应该是一件势在必行的事情，而对于商业养老保险的安全性方面，国家政府也早有表态。
所以，社保养老+商业养老保险，是一个最为妥善的组合，当然，如果大家的企业、单位给我们另外交的还有企业年金的话，那就更完美了，直接实现了国家所说的三大养老支柱的全面覆盖。
社保养老金与商业养老金对比
讲到这里，一定会有人问：”既然商业养老金产品如此优秀，我们是不是不用缴纳社保，而直接多投保一些商业养老年金呢？”答案是肯定不行的，虽然老王是一名保险销售，但是我还是会很负责地告诉大家，我们首先应该配置社保养老金，在有能力的情况下，再逐步投入商业养老金，那么，这两种养老金究竟有何区别呢？
1、保险性质不同：社会养老保险是国家依法强制实施的社会保险，属于政府行为；商业养老保险则是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种契约关系；
（也就是说，一个是国家的，稳定程度自然是不用多说，另一个是商业公司的，安全等级也非常高，把钱交给保险公司来打理，到退休的年纪，每个月定时给你发放一定金额的养老金，无论什么经济下行，金融风暴啥的来袭，我们都不用操心这笔钱会血本无归，对于老百姓来说，是最适合的“傻瓜”理财方式了）
2、保险对象不同：社会养老保险的保险对象通常是法定范围的社会劳动者；而商业养老是由全社会的成员自愿参加。
（这点很简单，商业保险是自愿的，有钱了可以存一些，没钱国家也不强求，只是鼓励你去存，除非你遇见那种缠人的保险业务员，三天两头跑到你家里来让你买养老保险。）
3、缴费方式不同：社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账户。商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。
（意思就是，你交社保的钱，一部分直接放到你个人账户里，一部分放在了国家的账户里，国家账户里的钱不一定是你的钱，说白一点就是，不是每个人都能活到退休年龄，而商业养老保险，则是你交的就是你交的，谁也动不了这笔钱，它受国家《保险法》保护，并且目前市场上甚至推出了一些可以保证领取20年的养老金产品，这样就确保了即便我们过早身故，无法领够20年，保险公司也会把剩下的钱交给我们的子女。）
4、养老金的发放单位不同：社会养老保险金由政府部门机构统一发放，而商业养老保险金是由保险公司直接支付给被保险人。
（一个是国家按时发，一个是保险公司按时发，什么？你怕保险公司会倒闭，不按时发放你的养老钱，来来，你可以先读读老王之前写的这篇文章——我们手里的保险到底保不保险？心里就有数了。）
5、领取规则不同：社会养老保险对每个社会成员有统一的养老金领取规则。而商业养老保险则根据投保人购买的产品不同而有所不同。
（国家的自然是统一的领取规则，而商业养老保险，根据你买的公司不同，产品不同，领取的规则当然不同，所以我们买养老保险的时候，除了看公司，最重要的是要看产品的具体条款和领取规则，比如很多商业养老保险都带有高额的身故保障，就是被保人身故了，保险公司也会赔一笔可观的钱出来给其家人，而社保养老，只会退还个人账户的余额。）
6、保障水平不同：社会养老保险是低缴费低保障，但保障相对稳定。而商业养老保险是高缴费高保障，和保险公司的经营情况挂钩。
（也就是说，国家的社保养老金是普惠性质的，既然是惠及国内所有人的，它能领取的退休金，肯定是国家的平均水平，如果你想要更好的生活，比如你当地社保的平均养老金是一个月能领1500元，你认为自己老后一个月1500元根本不够花，那么你是必须要考虑入手一份商业养老金来补充你的退休后收入的。）
最后，老王再补充两点大家购买养老保险的时候容易忽视的两个问题。
第一，就是我们现在为日后的养老生活所储备的资金，第一要素就是要安全、确定，而国家社保肯定是安全的，那么同时，商业养老金也同样是绝对的保本保息，但是如果你非要提前退保，那就属于违约行为，当然也不可能回本，这就是商业养老保险的第二个问题，那就是它是一种中长期的理财规划，一定不要把养老保险当做短期理财来做，存个三五年就想着开始领取养老金受益。
所以，当我们腿脚还可以动弹，可以自己做决定的时候，我们应该为未来做好准备，即使我们每个月存100元、200元、300元，也会省下一些不必要的开支和应酬费，并把它们列入养老储备金，然后，五年、十年、二十年将随着时间的推移而积累，这些将成为财富，并为我们的晚年预先保留足够尊严体面的生活。